Директор-Инфо №23'2007
Директор-Инфо №23'2007
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор




.





 

АРТ-страхование. Часть 1

Елена Покидова

Предметы искусства все чаще рассматриваются как эффективный инструмент инвестирования средств граждан и юридических лиц. И все больше культурных ценностей выводится «из тени» частных собраний и поступает в оборот: они становятся объектами купли-продажи, аренды, предоставляются для экспонирования, что позволяет собственнику получать доходы, становятся предметом залога, вносятся в качестве вкладов в уставные капиталы обществ. Понятно, что у владельцев культурных ценностей и посредников начинает формироваться устойчивый интерес к страхованию таких объектов.

В России застраховать собрание оказывается не просто. Порой почти невозможно — особенно частному лицу и на приемлемых условиях. Так что декларации компаний о страховании произведений искусства по большей части стоит расценивать как рекламные трюки. На словах страхуют, пока до дела не дойдет…

Страховые продукты

Страхование художественных коллекций, картин, гравюр, рисунков, уникальных предметов, гобеленов, антиквариата, художественных изделий из стекла, изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней и прочих предметов искусства относится к имущественному страхованию.

Довольно долго страхование подобных объектов осуществлялось большинством российских страховщиков по принятым в компаниях общим правилам и договорам имущественного страхования, которые изначально разрабатывались для страхования домашней утвари, офисной техники и товара на складе. В лучшем случае в правилах страхования ценные объекты выделяются особо из общей массы ширпотреба. Но даже такая избранность и страхование по отдельному договору, предоставляют владельцу произведения все-таки минимальную защиту от возможных рисков, но при этом налагают на него дополнительные обязанности по обеспечению сохранности имущества и негативно влияют на стоимость страхования. Так, если страховой тариф для обычного имущества составляет в среднем 0,25–1,5 процента, то ценное имущество страхуется по более высокой ставке: 1,5–2 процента от стоимости имущества в год.

Естественно, такие соглашения, заключенные на стандартных условиях имущественного страхования, не учитывают специфику объектов страхования и не покрывают многие из наиболее вероятных рисков страхователей и выгодоприобретателей. Поэтому ряд страховых компаний отказались от подобной практики, разработали и утвердили специальные правила и формы договоров (полисов) для страхования объектов культурного наследия, предметов искусства. Посмотрим, в чем преимущества такого подхода для страхователей и выгодоприобретателей.

Итак, пакет обычного имущественного страхования включает такие риски, как пожар, взрыв бытового газа, аварии водопроводной, отопительной, канализационной и других систем, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение деревьев или летательных аппаратов, бой оконных стекол и витрин и прочее1.

Но стандартизированный подход не охватывает такие риски владельцев культурных ценностей, как расслоение или растрескивание красок на художественном полотне. Или такой финансовый риск, как некорректно проведенная оценка предмета. Или же риск гибели, повреждения одного из предметов неделимого единства (парных предметов), утраты коммерческой стоимости одной или нескольких вещей из цельного ансамбля (гарнитура, сервиза), а ведь любое такое нарушение единства резко отрицательно сказывается на коммерческой стоимости вещи. Существует и риск обесценивания вещи вследствие действия фактора риска, покрытого страхованием. Например, получив после разрыва холста, гобелена, появления трещин на керамических изделиях страховое возмещение, владелец ценности может ее отреставрировать. Но коммерческая стоимость объекта, скорее всего, снизится, да и вывозить такие вещи для экспонирования так часто, как раньше, уже нельзя (любая транспортировка — дополнительный стресс для поврежденной вещи). Уточним, что при таком страховании в заявлении страховщику о наступлении страхового случая указываются как стоимость работы реставраторов, транспортировки поврежденной ценности на реставрацию, дорожные расходы реставратора, стоимость материалов для восстановления объекта, так и денежная оценка потери рыночной стоимости. Последнюю составляющую определить очень и очень непросто: все-таки страхование культурных ценностей пока еще экзотическая для нашей страны услуга, устойчивая практика по установлению размера потерь от утраты рыночной стоимости не сложилась, стандартного подхода нет.

При перевозке многих ценностей необходимо учитывать максимально возможное число рисков, иногда весьма специфических, поэтому страховать такие объекты как грузы, пусть даже очень дорогостоящие, недопустимо. В таких случаях страхование осуществляется по формуле Wall to wall.

При страховании культурных ценностей страховщики нередко отдельно оговаривают, что не являются страховыми случаи:

  • гибели и повреждения предметов в результате реставрации, восстановления, ретуширования;
  • естественного изменения (износа), обветшания, наличия скрытых внутренних дефектов;
  • воздействия насекомых, радиации;
  • конфискации, экспроприации, ареста, задержания и изъятия вещи, предъявления претензий со стороны третьих лиц, оспаривающих право собственности на данные произведения искусства. Такие неприятные инциденты случаются. Например, предъявляются требования о возврате тех или иных вещей, утраченных после революции или в ходе Второй мировой войны, действительному или мнимому владельцу, его наследнику.

Для страхования рисков, не вошедших в пакет, можно заключить отдельные договоры с компаниями, которые предоставляют подобное покрытие.

О новых продуктах арт-страхования и специальных предложениях для владельцев культурных ценностей компании постоянно уведомляют потенциальных клиентов. Причем отдельные участники рынка подчеркивают, что примут в качестве доказательства стоимости имущества уже имеющиеся у клиента документы (договоры, заключения экспертов и пр.). Другие же декларируют, что предстраховая экспертиза обязательна и что для ее проведения и оценки необходимо обращаться к партнерам страховщика — «известнейшим и признанным экспертам/специалистам»2. Такие заявления не стоит рассматривать во всех случаях уж слишком буквально. Клиентам иногда удается убедить страховщика, что авторизация и оценка уже проведены не менее, а, может быть, даже более солидными и признанными экспертами/специалистами, чем его партнеры, и что в повторной процедуре нет никакого смысла. Если доказательства действительно веские, вряд ли представитель компании будет упорствовать и навязывать клиенту не нужную ему услугу; скорее всего, он поспешит заключить договор.

Страховые тарифы

Размеры тарифов зависят от многих условий. От того, какие риски страхуются (если несколько услуг предоставляется в одном пакете, то общая стоимость страхования оказывается ниже, чем при страховании каждого из рисков в отдельности); от безубыточности прошлых договоров; от того, насколько условия хранения соответствуют требованиям наилучшей сохранности объекта (поддержание необходимого температурно-влажностного режима, освещение3, наличие охранной и пожарной сигнализации, охраны и пр.). Но тарифы при страховании произведений искусства (независимо от того, страхуются ли они по особым правилам страхования культурных ценностей или просто как ценное имущество), всегда оказываются выше, чем в случаях страхования обычного имущества. Поэтому при страховании культурных ценностей премия страховщика за год в среднем составляет 1,5–2 процента от стоимости объекта, но по отдельным предметам (чаще всего наиболее дорогостоящим или тем, которые хранятся в неудовлетворительных с точки зрения страховщика условиях) размер страховой премии бывает и выше, до 4–5 процентов.

Перед заключением договоров имущественного страхования на крупные суммы страховщики требуют от клиента заполнить подробную анкету или стандартную форму заявления о страховании, а затем проводят еще и обследование здания, прилегающей территории, помещения, в котором хранится объект страхования, и соседних с ним. В заявлении (анкете) будущий страхователь указывает подробные сведения о себе и своем имуществе: наименование юридического лица или Ф. И. О. гражданина, адреса, банковские реквизиты, данные о полученных лицензиях, данные о собственниках и пользователях имущества и пр. Указываются также конкретные риски, от которых страхуется имущество.

На основании сведений, приведенных страхователем, обследования помещений, заключений экспертов/специалистов (если они участвовали в обследовании) по объекту страхования оценивается степень риска и рассчитывается размер страховой премии.

Но в процессе реализации договора степень риска может измениться: например, выйдет из строя сигнализация, возникнет необходимость провести ремонт в оборудованном для хранения ценностей помещении. При увеличении степени риска необходимо вносить изменения в договор страхования, соответственно, может увеличиться размер страховой премии, могут и расшириться права страховщика по контролю за использованием имущества. Если же страховщика не уведомить, то при наступлении страхового случая он получит право обоснованно отказать в выплате.

Если при заключении договора страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику, но при этом соответствующие вопросы не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе4, то основания для признания договора страхования недействительным (как сделки, совершенной под влиянием обмана) отсутствуют.

Окончание следует.

 


1 Возможны варианты: например, в последнее время становится актуальным страхование имущества от уничтожения и повреждения в результате актов терроризма. Возврат

2 Внимание клиента, как правило, акцентируется на том, что он сам больше всех заинтересован именно в такой экспертизе и оценке. Но многоопытные граждане и руководители организаций редко разделяют такой оптимизм страховщиков (о трудностях оценки и некоторых причинах нежелания предоставлять ценности на экспертизу мы поговорим ниже). Возврат

3 Например, всем известно, что картинам вредны прямые солнечные лучи, но не все знают, что хранение в темном помещении для картин так же вредно (изменяется химический состав краски и, соответственно, ее цвет). Возврат

4 Например, если в стандартной форме заявления на страхование клиента не содержится запрос о предоставлении сведений о состоянии электропроводки, охранной сигнализации или отопительной системы, о прошлых неисправностях, происшествиях, пожарах из-за короткого замыкания или подтоплениях из-за прорыва проржавевших труб. Возврат