Директор-Инфо №3'2005
Директор-Инфо №3'2005
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор








 

Кредитная история: время пошло

Дмитрий Коломиец, юрист

30 декабря 2004 года принят закон «О кредитных историях». Впервые в российском законодательстве определены понятие и состав кредитной истории, установлены основания и порядок ее формирования, хранения и использования.

Закон «О кредитных историях»1 вступит в силу с 1 июня 2005 года. Но те граждане и организации, которые пользуются заемными средствами и намереваются брать денежные и товарные кредиты в будущем, должны уже сейчас создавать себе репутацию добросовестных и благонадежных должников (т. е. в установленные сроки и полностью погашать свои обязательства перед кредиторами). После вступления закона в силу будет уже поздно. В недалеком будущем, выдав кредит, организация сможет предоставить в бюро кредитных историй (БКИ)2 информацию о заемщике для формирования его кредитной истории (КИ). А затем другой кредитор сможет получить подробную информацию о том, как в прошлом конкретное лицо исполняло свои обязательства по договору займа (кредита), узнать историю внесения платежей по договору, выяснить размер непогашенной задолженности и пр.

На первый взгляд, закон «О кредитных историях» направлен на защиту интересов кредиторов, но выиграть в конечном итоге смогут и заемщики, точнее, те из них, кто сумеет создать и поддерживать репутацию благонадежного партнера. Предполагается, что уже через два-три года, максимум через пять лет, когда будет наработана достаточная информационная база, произойдет общее снижение ставок за пользование кредитами и добросовестным заемщикам будет значительно легче получить эти кредиты. Напомним, сейчас кредитные организации заявляют, что вынуждены держать ставки чрезмерно высокими и устанавливать к соискателям жесткие требования, чтобы снизить свои риски, поскольку значительная часть кредитов не возвращается.

Справедливости ради отметим, что в подавляющем большинстве случаев неудачи кредиторов связаны с тем, что их собственные работники при проведении проверки или при подготовке, проработке текстов кредитных и страховых договоров, соглашений о залоге, поручительстве и пр. допускают глупейшие ошибки, а то и должностные злоупотребления. В результате недобросовестные должники и третьи лица (залогодатели, поручители, гаранты, страховщики), уходят от гражданской, административной и уголовной ответственности.

Страхование, кстати, тоже не панацея, ибо нередко после наступления страхового случая выясняется, что у страхователя или выгодоприобретателя по тем или иным причинам нет права на получение страхового возмещения.

Источники и состав кредитной истории

Сведения для формирования кредитной истории конкретного заемщика в БКИ будут предоставлять непосредственно заимодавцы (кредиторы) на основании договоров об оказании информационных услуг3. Кроме того, часть информации БКИ будет получать от госорганов. Обратите внимание, что, представляя в БКИ информацию в составе, определенном Законом, кредитор не нарушит ни служебную, ни банковскую, ни налоговую, ни коммерческую тайну.

Хранить кредитные истории бюро предстоит в течение 15 лет с момента последних изменений об обязательствах заемщика.

Сведения о заемщике и о том, в каком бюро хранится его КИ, составят т. н. титульную часть кредитной истории (открытую и общедоступную); они будут передаваться из БКИ в Центральный каталог кредитных историй4.

Сведения об обязательствах должника по договорам займа (кредита) и об их исполнении будут содержаться в основной части кредитной истории.

В дополнительную (закрытую) часть кредитной истории войдут сведения об источнике ее формирования (о кредиторах, предоставивших информацию) и обо всех пользователях (кто и когда обращался в БКИ с соответствующим запросом).

Кредитный отчет

Очевидно, что именно информация основной части кредитной истории наиболее интересна потенциальным кредиторам, но за нее нужно будет платить БКИ. Сведения, содержащиеся в титульной и основной части, будут предоставляться по запросам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц в виде кредитных отчетов (КО). Но, прежде чем стать пользователями кредитной истории, заинтересованным лицам необходимо будет получить письменное согласие заемщика на получение кредитного отчета и заключить с БКИ договор об оказании услуг5.

Кредитный отчет будет предоставляться пользователям только в форме электронного документа, его юридическая сила будет подтверждена электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи руководителя БКИ либо иного уполномоченного лица этой организации.

Если заемщик — физическое лицо, то в его кредитном отчете будут указаны: Ф.И.О., дата и место рождения, паспортные данные, адреса места жительства и регистрации, сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя и пр.

В кредитный отчет юридического лица войдут: полное, сокращенное и фирменное наименования; адрес и телефон постоянно действующего исполнительного органа; единый государственный регистрационный номер; ИНН; сведения о реорганизациях и пр.

В кредитный отчет будут включены сведения о сумме обязательств заемщика по договорам займа (кредита), сроки возврата этих средств и процентов. Информация об изменениях в этих договорах также будет отражена в отчете.

Из отчета можно будет узнать, когда заемщик погасил кредит, не допускал ли в прошлом просрочек с внесением очередных платежей, выплатил ли все положенные проценты за пользование заемными средствами, нет ли у него задолженностей. Если же заемщик оказался не в состоянии погасить долг и кредитор реализовал предмет залога, или обратился к поручителю, гаранту, или воспользовался правом на удержание имущества и пр., то эти сведения также войдут в отчет. А если возник судебный спор по договору займа (кредита), от БКИ можно будет получить копии судебных решений, постановлений и определений. Кроме того, в кредитную историю войдут сведения о процедурах банкротства организации-должника (если арбитражный суд примет к производству соответствующее заявление).

Получить кредитный отчет полностью, включая дополнительную (закрытую) часть кредитной истории, смогут: сам заемщик6, суд (по уголовному делу, находящемуся в его производстве) и, с согласия прокурора, органы предварительного следствия по уголовному делу, находящемуся в их производстве.

С согласия заемщика

Кредиторы смогут предоставить БКИ информацию для формирования кредитной истории только с согласия самого заемщика7.

Тут Закон категорично говорит, что такое согласие, во-первых, должно быть однозначным, а во-вторых, закрепленным письменно (или документально зафиксированным иным способом).

Точно так же заемщик должен дать письменное согласие на получение другими организациями и частными предпринимателями информации из основной части своей кредитной истории. Это разрешение действует лишь в течение одного месяца со дня оформления, однако если был заключен договор займа (кредитования), то для этого кредитора разрешение сохраняет силу в течение всего срока действия договора.

Никто не вправе заставить заемщика пойти навстречу кредиторам: дать согласие на передачу данных о себе в БКИ и формирование кредитной истории или, наоборот, на получение кредитного отчета. Но если он все же отказывается, кредиторы могут заподозрить подвох и найдут действенные механизмы давления: откажут в просьбе о предоставлении кредита, установят чрезмерно высокие проценты и пр.

Кстати, многие европейские банки заранее включают соответствующий пункт о согласии должника как на предоставление сведений о будущей сделке в кредитное бюро, так и на получение кредитных отчетов о прошлых займах. Эти отчеты включаются в стандартный пакет документов, который в обязательном порядке предстоит подписать будущему заемщику (кредитный договор, заявку и пр.).

В некоторых странах у заемщиков вообще не спрашивают согласия на уведомление кредитного бюро о том, что была заключена определенная сделка, об условиях и исполнении этой сделки. Информация в кредитные бюро поступает автоматически. Но в России, учитывая специфику отечественного бизнеса, власть сделала послабление участникам кредитных договоров, обязывая кредиторов получать согласие должников.

О бюро кредитных историй

Уже сейчас организации, которые активно занимаются кредитованием, имеют весьма подробные базы данных о своих заемщиках. Но эта информация в основном предназначена «для внутреннего пользования» и ее не спешат предавать огласке.

Нужно сказать, что кредитные бюро, созданные по инициативе банковских ассоциаций и заинтересованных групп отраслевых компаний (предоставляющих, как правило, товарные кредиты)8, существуют в нашей стране уже несколько лет, однако их деятельность законом никак не регламентируется. Вступление в силу закона «О кредитных историях» поможет решить ряд насущных проблем в этой сфере.

Бюро кредитных историй — коммерческие организации, которые станут формировать, обрабатывать и хранить кредитные истории заемщиков, предоставлять кредитные отчеты и сопутствующие услуги. БКИ будут создаваться, ликвидироваться и реорганизовываться в особом порядке, их деятельность предстоит контролировать уполномоченному госоргану. Правда, пока общественности не известно, какому ведомству доверят эти функции, но, по некоторым прогнозам, скорее всего, это будет все-таки Центробанк.

Чтобы помешать созданию «карманных» БКИ, закон ограничивает пятьюдесятью процентами размер пакета акций (доли) каждого из участников или его аффилированных лиц в уставном капитале БКИ. Правда, первоначально авторами законопроекта задумывалось, что БКИ будут совсем уж независимыми. Предполагалось, что пакет акций (доля) каждого собственника и его аффилированных лиц в уставном капитале не превысит 10 %. Потом, в результате жарких дебатов, лимит увеличили до 50 %, но для банков максимальный размер пакета (доли) составлял лишь 20 %. Естественно, банки возмутились и буквально в последний момент, перед принятием закона, добились права быть «как все»9.

Основным источником информации БКИ для формирования кредитных историй заемщиков были, есть и будут сведения, полученные от кредиторов.

Коль скоро деятельность существующих сегодня кредитных бюро законом не регламентируется, то их права даже по официальному сбору информации от госорганов ограничены, и потому им приходится балансировать на грани закона, налаживая неформальные отношения с государственными чиновниками (налоговиками, представителями МВД, прокуратуры, судов, ЖКХ и пр.). Сведения, получаемые из этих органов, порой необходимы для того, чтобы предоставить клиенту качественную, полную и достоверную информацию о заемщике и его обязательствах10. Например, от ГИБДД запрашивается информация о транспортных средствах, зарегистрированных на гражданина или организацию. У коммунальщиков выясняют, нет ли у гражданина задолженности по квартплате, а у фискальных органов просят сведения о том, насколько аккуратно налогоплательщик вносит обязательные платежи.

С 1 июня включенным в соответствующий реестр БКИ будет немного легче собирать и перепроверять сведения. Они смогут запрашивать информацию у органов государственной власти и местного самоуправления, у Банка России. Но, скорее всего, многие клиенты по-прежнему будут готовы щедро платить за дополнительную, неофициальную и малодоступную, информацию о заемщике. А потому спрос на подобные услуги будет по-прежнему велик.

Закон «О кредитных историях» обязывает российские БКИ иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Сведения о существующих в России БКИ можно будет получить из государственного реестра бюро кредитных историй11.

Это открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс. Чтобы попасть в упомянутый реестр и получить право именоваться «бюро кредитных историй», юридические лица должны будут соответствовать ряду требований. Во-первых, руководителями БКИ и их заместителями не смогут быть лица, имеющие судимости за экономические преступления. Во-вторых, вскоре установят специальные требования к финансовому положению претендентов и к деловой репутации участников БКИ.

Через существующие сегодня кредитные бюро их владельцы — банки добровольно обмениваются информацией о своих заемщиках. Правда, отношение самих же кредиторов к такому обмену неоднозначно. С одной стороны, информационное сотрудничество помогает выявить некий круг недобросовестных должников данной отрасли или региона, которые регулярно не возвращают кредиты или неаккуратно вносят платежи по ним. С другой стороны, кредиторы в условиях жесткой конкуренции бдительно следят, чтобы «коллеги по цеху» не увели перспективных клиентов, а потому стараются предоставлять сведения лишь о проблемных должниках (и те — от случая к случаю и часто весьма неполные)12. Кроме того, и сами кредиторы (те же банки), и многие заемщики заинтересованы в сохранении конфиденциальной информации о ряде сделок. Такую информацию банки стараются скрыть, ссылаясь на банковскую тайну.

Следует отметить, что со вступлением Закона в силу организации, выдавшие кредиты, самостоятельно смогут выбрать любое бюро кредитных историй, заключить с ним договор и предоставить информацию. Причем допускается заключение договоров об оказании информационных услуг сразу с несколькими бюро.

Было гладко на бумаге

По мнению сторонников закона «О кредитных историях», он позволит правительству гораздо эффективнее проводить в жизнь ипотечные программы13 и даст новый импульс развитию системы потребительского кредитования. Правда, последнее утверждение спорно.

Например, для выдачи экспресс-кредитов предусмотренный законом порядок проверки будущего должника пока не применим. Дело в том, что российский рынок потребительского кредитования в последние годы активно развивается. Растет и конкуренция среди банков, предоставляющих физическим лицам такие кредиты. Чтобы привлечь как можно большее число заемщиков, банки устанавливают своим клиентам различные льготы, скидки и вынуждены существенно сокращать сроки принятия решения о предоставлении кредита. Если раньше этот процесс занимал несколько дней, то теперь вопрос можно решить за час-полтора. Хотя качество проверки платежеспособности и благонадежности заемщика при этом оставляет желать лучшего, но в схватке за клиента часто выигрывает именно тот, кто предлагает сокращенные сроки и упрощенную процедуру оформления кредита. Если же организация будет слишком долго (по современным меркам) устанавливать благонадежность и репутацию будущего заемщика и обмениваться запросами-ответами сначала с Центральным каталогом кредитных историй, а затем с соответствующими БКИ, клиент просто обратится в другой банк, где процедура получения кредита менее формализована. Впрочем, возможно, что когда-нибудь россияне начнут применять западный опыт и при оформлении экспресс-кредитов: организации в режиме реального времени смогут обмениваться информацией и получать нужные сведения.

Кстати, те банки, которые давно специализируются на выдаче экспресс-кредитов населению, сумели наработать собственные базы о заемщиках (и не только своих), не входят в число сторонников закона «О кредитных историях». Имея в своем полном распоряжении солидные базы данных, эти банки получили преимущество перед конкурентами. Естественно, что упускать такое преимущество, по меньшей мере, неразумно. А потому звучат опасения, что такие банки будут пытаться создавать БКИ специально «для себя». Например, банки, которые формально не являются аффилированными лицами, но за которыми, по сути, стоит один и тот же хозяин, могут совместными усилиями создать одно бюро «на двоих» или «на троих».

Оптимисты полагают, что, помимо развития сферы потребительского кредитования, закон позволит более действенно реализовывать планы правительства по развитию малого и среднего бизнеса. Причем достоверно известно, что именно малый бизнес наиболее остро нуждается в привлечении заемных средств, а получить кредит мелким предпринимателям и компаниям удается крайне редко. Но закон «О кредитных историях» вряд ли существенно повлияет на сложившуюся ситуацию. Мелкие компании и предприниматели редко задерживаются на рынке больше 5–7 лет, и большинство из них создать себе репутацию благонадежного заемщика просто не успеет. Кроме того, такие бизнесмены по-прежнему не смогут предоставить банку достаточное обеспечение кредита. Единственное, на что может рассчитывать малый бизнес, — на ожидаемое общее снижение ставок за пользование кредитами. Но когда это произойдет, насколько и для кого снизятся ставки, неизвестно.

Кстати, и утверждения сторонников закона «О кредитных историях», что российские кредиты в ближайшие годы станут доступнее, также являются весьма спорными. Все-таки банки — коммерческие организации, и многие из них, даже крупные и солидные, полагают, что для извлечения прибыли все средства хороши. Известно много способов, как легально или почти легально «выкачивать» из клиентов деньги. Для примера приведем недавно обнародованные данные Федеральной антимонопольной службы России. Ей удалось выяснить, что девять крупнейших российских банков не полностью информируют потребителей об эффективной процентной ставке по кредитам.

А в результате страдают заемщики, которые обращают внимание лишь на величину процентной ставки, а прочие условия кредитных договоров, например необходимость выплаты банку некой «кредитной комиссии», оставляют без внимания. Кроме этого, стремясь увеличить свои доходы, кредитные организации включают в договоры условия, в соответствии с которыми, помимо процентной ставки по кредиту и дополнительной комиссии, заемщика обязывают внести «первоначальный взнос», затем плату «за открытие кредита» и «ведение счета». При этом договором могут предусматриваться такие «права» банка, как изменение по своему усмотрению платы «за ведение счета» или же исчисление этой платы, а заодно и остальных платежей, на протяжении всего срока действия договора в процентном отношении не с остатка суммы кредита, а с его первоначальной суммы. Подобные условия обычно «разбросаны» и тщательно завуалированы в тексте договора, а свести их воедино неискушенному заемщику бывает нелегко. Кроме того, для того чтобы усложнить задачу, банки используют старинный, но по-прежнему очень эффективный трюк: печатают договоры и приложения к нему мелким шрифтом через одинарный интервал.

В итоге клиент многократно переплачивает за пользование кредитом и, по данным ФАС, при выдаче экспресс-кредита недобросовестным банком т. н. эффективные ставки могут возрастать до 64 %, в то время как обычно эти ставки в нашей стране составляют 12–30 % в зависимости от цели кредита и способа его обеспечения. Правда, банкиры в большинстве своем не видят в таких действиях никаких злоупотреблений и заявляют, что никто не принуждает клиентов обращаться именно в этот банк и подписывать «абсолютно корректные» с юридической точки зрения договоры. Но в том, что подобные уловки будут использоваться банками и впредь, сомневаться не приходится.

Существует и еще одна очень серьезная проблема, способная затормозить процесс создания в стране полноценной информационной базы: БКИ вряд ли смогут обеспечить надежную защиту данных из кредитных историй, поскольку им предстоит самим вырабатывать меры, чтобы не только надежно защищать информацию от хакеров, но и ограничить доступ к базе собственному персоналу. Кстати, нашим бюро можно порекомендовать хранить кредитные истории не в России, а в какой-то другой стране. Поговаривают, что таким путем пошли чехи, чтобы снизить вероятность утечки информации из-за вмешательства «человеческого фактора».

Предложение о включении в закон условия об обязательной кодировке некоторых данных, чтобы никто кроме самого заемщика не смог их получить, не вызвало отклика у большинства депутатов. А потому и сами заемщики, и их кредиторы не гарантированы от утечки информации из БКИ к конкурентам, корпоративным шантажистам и захватчикам. Звучат опасения, что в скором времени в продаже появятся диски с полными копиями кредитных историй, хранящихся в различных БКИ. Подобные «утечки» сведений бывали неоднократно. И желающие без проблем могли купить «закрытые» информационные базы данных, украденные из различных госорганов и организаций (например, информация из ГИБДД, МГТС, данные из МНС о налогах и доходах, сведения из ПФР, базы операторов сотовой связи и пр.).

А пока в КоАП РФ добавлена новая статья, которая называется «Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю». За такие административные проступки налагается штраф: на граждан — от 10 до 25 МРОТ, на должностные лица — от 25 до 50 МРОТ, а на юридические лица — от 300 до 500 «минималок».

В статье использованы материалы сайта Национального кредитного бюро www.creditnet.ru

 


1 Далее по тексту — Закон. Возврат

2 Подробнее об этих организациях мы поговорим ниже. Возврат

3 Условия этих договоров и цены на услуги предстоит определять БКИ. Возврат

4 По закону Банк России обязан будет создать Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) для сбора, хранения и предоставления потенциальным пользователям кредитных историй информации о БКИ, в котором сформирована кредитная история конкретного заемщика. ЦККИ будет хранить титульные части всех кредитных историй, которые ведут все БКИ на территории России, и, в отличие от БКИ, предоставлять имеющуюся в его распоряжении информацию бесплатно. Возврат

5 В КоАП РФ специально предусмотрена ответственность за незаконное получение или предоставление кредитного отчета. Административная ответственность в виде штрафа предусмотрена для граждан в размере от 10 до 25 МРОТ, для должностных лиц — от 25 до 50 МРОТ (или в виде дисквалификации на срок до трех лет), для юридических лиц — от 300 до 500 МРОТ. Возврат

6 Закон предусматривает, что по его запросу кредитные отчеты могут быть предоставлены либо в письменной форме, либо в форме электронного документа, при этом только раз в год — бесплатно, за остальные придется платить. Возврат

7 В Законе он называется «субъектом кредитной истории». Возврат

8 Так при Ассоциации российских банков было создано «Национальное бюро кредитных историй», которое на сегодняшний день является крупнейшей и наиболее солидной организацией, предоставляющей соответствующие услуги в России. Кроме нее, существует еще одно национальное кредитное бюро Experian Interfax. Остальные бюро либо отраслевые, либо региональные. Например, созданные региональными ассоциациями банков кредитные бюро несколько лет работают в Санкт-Петербурге, Самаре, Саратове и некоторых других городах. Возврат

9 Такие условия создания БКИ устраивают и ФПГ. Они, как правило, имеют собственные банки, занимающиеся в основном обслуживанием компаний — членов группы. ФПГ по многим причинам не заинтересованы в том, чтобы «уходила на сторону» информация о банковских сделках между «своими». Кстати, положение закона о необходимости получения согласия заемщика на предоставление информации о нем БКИ — это своеобразная уступка, сделанная в том числе и для ФПГ. Возврат

10 В соответствии с новым законом с 1 января 2006 г. смогут использовать в своем наименовании слова «бюро кредитных историй» только те организации, которые внесены в государственный реестр бюро кредитных историй, и ассоциации (союзы), созданные такими организациями. Возврат

11 Отметим, что в некоторых странах аналогичные бюро наделены правом проводить независимые расследования, используя материалы судебных дел, доступные архивы государственных организаций и прочие открытые источники. Так, американские бюро по просьбе клиента вправе провести расследование для получения общей информации о гражданине-заемщике. Естественно, пределы компетенции бюро ограничены законом, а, кроме того, самого гражданина обязательно уведомляют о том, что в отношении него начато расследование. Возврат

12 Сразу оговорим, что в развитых странах договором с кредитным бюро обычно специально устанавливается, что организация, предоставившая бюро лишь негативную информацию о своих заемщиках, сможет рассчитывать на получение только негативных сведений. Данные о добросовестных заемщиках будут для нее закрыты. Возврат

13 Закон «О кредитных историях» был представлен в рамках пакета законопроектов, направленных на формирование рынка доступного жилья. Возврат