Директор-Инфо №40'2004
Директор-Инфо №40'2004
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор








 

Как выбрать банк

Олег Боев

Выбирая банк, одни действуют наугад, полагаясь на «авось». Другие руководствуются мнением друзей, коллег и деловых партнеров1 или доверяют «проверенным» слухам. Третьи, как и прежде, безоглядно верят рекламе и завлекающим PR-акциям кредитных организаций (КО).

Сразу оговоримся, что универсального рецепта выбора нет. Всегда существуют риски, и при заключении договора банковского счета с той или иной КО гражданам и предпринимателям приходится чем-то жертвовать. Например, вам может не понравиться, что крупная и стабильная КО, которую поддерживает государство, начисляет меньшие проценты по вкладам или что банк как агент валютного контроля уделяет слишком уж много внимания вашим внешнеторговым операциям. Если же вы выберете менее лояльный по отношению к властям банк, служащие которого охотно закрывают глаза на преступные игры клиентов с валютным законодательством, будьте готовы к тому, что однажды те же менеджеры точно так же сыграют и против вас, без зазрения совести присвоив или растратив ваши деньги. Кроме того, совершенно очевидно, что такой банк не слишком дорожит своей лицензией, а все поблажки клиентам делаются лишь для того, чтобы привлечь в КО как можно больше денег.

Выбрать банк «по себе» не просто, но тем не менее существуют определенные «маячки», ориентируясь на которые вы можете значительно снизить свои риски. Поговорим об этом подробнее.

Зачем вам банк?

Прежде всего, исходя из вашей деятельности, нужно определить, какие задачи должна будет решать ваша будущая кредитная организация, какие направления именно для вас являются приоритетными при взаимодействии с банком. Далее необходимо выяснить, сможет ли банк успешно решать эти задачи и у каких банков есть такие возможности.

Выбор услуг, которые нам предлагают кредитные организации, очень широк, и каждый банк устанавливает (в пределах закона, конечно) свои правила обслуживания клиентов. И тут, среди обилия рекламы, предпринимателям важно не потеряться, а разобраться, какие услуги им будут необходимы, а какие нет, на какие виды деятельности у банка имеется лицензия и т. д. Задайте себе вопрос: «Какие операции я буду совершать через банк?».

Если у вас вся бухгалтерия «белая», сделки легальные и банк нужен для осуществления текущих платежей, то основные критерии выбора — надежность и финансовая устойчивость КО. Тут не стоит доверять деньги кому попало. Если же ваша деятельность не совсем прозрачна и вас более всего интересуют уход от налогов или «обналичка», то не ждите, что банк, предоставляющий столь сомнительные услуги, будет старательно исполнять свои другие, «не основные» обязанности. Например, ваши платежи будут необоснованно задерживаться, и вам придется самому объясняться с деловыми партнерами и налоговыми инспекторами по поводу просрочки уплаты. А если до уполномоченных органов дойдут сведения о махинациях КО, ее финансовых, валютных и налоговых злоупотреблениях, банку придется не сладко, так же как и его клиентам. Знайте, что незаконное «обналичивание» средств клиентов, незаконный перевод денег за рубеж и прочие темные операции, проводимые банком, в том числе и через подставные фирмы, говорят о том, что КО «ходит по лезвию бритвы» и вряд ли стоит безоглядно доверять ей свои деньги.

Учтите, что даже при осуществлении самых простых операций, таких как списание и зачисление денежных сумм на счет клиента, практика банков различается. Этот вопрос весьма актуален для многих бизнесменов, поэтому остановимся на нем. Предположим, вы занимаетесь торговой или посреднической деятельностью, и для вас скорость выполнения банковских операций по списанию со счета и зачислению на него средств играет существенную роль. Заранее обратите внимание, насколько оперативно происходит обработка документов в той или иной КО. Но тут вы должны обязательно убедиться, что быстрота обработки документов достигается не в ущерб качеству. Банк должен тщательно контролировать подлинность документов, на основании которых проводится списание средств со счета клиента, и при наличии сомнений у служащих КО операция должна быть приостановлена. В противном случае однажды вы можете обнаружить, что банк по поддельному поручению списал с вашего счета весьма и весьма значительную сумму. После этого вы будете долго и упорно искать правду в суде и требовать с банка компенсации.

Если ваши платежи должны быть «быстрыми», имейте в виду, что банки с развитой филиальной сетью могут оперативнее переводить деньги в те регионы, где у них есть собственные филиалы.

Еще один совет: обратите внимание, в каком банке обслуживается компания, с которой вы в основном и будете проводить расчеты. К примеру, если вы планируете, что основную часть расчетов вы будете проводить с фирмой, которая обслуживается в банке «А», то и открывать счет вам лучше именно там. Скорость выполнения операций и расчетов будет выше.

Место расположения банка также играет для клиентов важную роль. К примеру, если рядом с вашим офисом расположен какой-либо банк, а у вас в день идут несколько срочных платежей, то, скорее всего, вы пойдете именно туда, и выбор будет правильным, даже если иной банк, находящийся на другом конце города, предлагает клиентам чуть более выгодные условия.

Приведем одно интересное наблюдение относительно местоположения банков: нередко КО, которые располагаются где-нибудь во дворах, а не на первой линии домов, более чутко относятся к своим клиентам. И если там вас не обслужат по высшему разряду, то, по крайней мере, у служащих всегда найдется время, чтобы проконсультировать клиента и подробно ответить на все вопросы.

Очень важно заранее изучить условия, предлагаемые банком по тем или иным сделкам и операциям. Вы должны понять, устраивают ли вас стоимость обслуживания и оперативность расчетов, нужен ли вам как клиенту индивидуальный подход и пр. К примеру, заключая договор банковского счета, вы как постоянный клиент рассчитываете на открытие в будущем кредитной линии. Однако условия предоставления кредита — процентные ставки, требования к обеспечению — вам могут не подойти. Хорошо, если это выяснится до того, как вы свяжетесь с этим банком. Кроме того, учтите, что существуют банки, преимущества которых состоят лишь в выгодных условиях кредитования своих клиентов, плюсы других КО — хорошие условия обналичивания денег, третьи помогают клиентам уходить от налогов и т. д.

От чего зависит надежность?

Сформировав свои требования к банку и определившись со списком из нескольких КО, которые отвечают вашим запросам, обратите внимание на следующие факторы: надежность и репутацию выбранных банков. Если вы не специалист, все-таки лучше поговорить с консультантами и прислушаться к их мнению, ведь порой эти люди располагают недоступной обывателям, но очень и очень ценной и интересной инсайдерской информацией о тех или иных банках. Профессионал поможет вам принять правильное решение, обратив внимание на те или иные несоответствия в отчетности банка, или укажет на настораживающую информацию о банке.

Впрочем, вы и сами сможете провести предварительный мониторинг выбранных банков. Для начала займитесь изучением деловой прессы2. Поищите названия выбранных КО в рейтингах. И очень неплохо, если выбранные вами банки окажутся хотя бы в первой двадцатке крупных, средних или мелких банков. В частности, по рейтингам вы сможете судить о размере совокупных активов банков или о темпах их роста. КО покрупнее размещают дополнительную информацию о себе в солидных общероссийских деловых и специализированных изданиях, более мелкие «светятся» в территориальных СМИ. Если вы остановили свой выбор на банке, находящемся в высокой группе надежности, то обратите внимание на его чистые активы3.

Если они высоки, возможно, вы нашли хороший банк. Если вы рассчитываете работать с банком долго, посмотрите на то, как изменялись активы за последний отчетный период. По этому показателю можно судить, как шли дела у банка, а также предположить перспективу его развития.

Однако не забывайте, что крупный банк и надежный банк — совсем не одно и то же, а позицию в рейтинге можно и купить. Главное, критически относитесь к любой информации о банке, особенно к той, которую вам навязывают через открытую и скрытую рекламу, ведь часто такая информация недостоверна, а порой ее основная цель — ввести вас в заблуждение.

Агрессивная рекламная кампания вкупе с «супервыгодными условиями» и «уникальными предложениями» — повод, как минимум, насторожиться. Совершенно очевидно, что этот банк желает заполучить как можно больше клиентов и для достижения цели не побрезгует никакими средствами.

Если представители КО, которой вы хотите доверить свои деньги, упирают на то, что они занимают первые строчки в каких-то рейтингах, вспомните, что в недалеком прошлом на первых местах многих рейтингов стояли «СБС-Агро», «Менатеп» и др. А где теперь эти банки?

Тем не менее изучать рейтинги нужно, но полученные из них данные следует сопоставлять и использовать наравне с другой информацией.

Не пренебрегайте и ресурсами сети Интернет, тем более — сейчас, когда все банки обзавелись своими виртуальными страничками. Настоятельно рекомендуем вам «погулять» по сайту банка и поближе ознакомиться с жизнью КО. При этом смотрите на даты обновления сайта и на соответствие сведений, приведенных на сайте, тем, которые уже имеются у вас. Если последнее обновление сайта производились год назад или приведенные данные расходятся с действительностью, лучше обходить такой банк стороной.

Ежегодную бухгалтерскую отчетность интересующих банков, которую по закону они обязаны публиковать4, можно получить из открытых источников. Но и тут не доверяйте бездумно данным баланса. Порою отдельные цифры существенно расходятся с реальностью. Кроме того, цифры (опять же!) необходимо сопоставлять с другими имеющимися у вас сведениями.

Например, выяснив из рейтингов, что у банка большие активы, и доверив ему свои деньги, вы будете горько разочарованы, узнав, что у банка оказался «дутый» уставной капитал, который в идеале должен был складываться в основном из «живых» денег собственников КО. Создавая банк, его учредители должны стремиться приумножить вложенные деньги, но вот как это сделать, если капитал «дутый», — не понятно. Поэтому такие банки берут кредиты, и за счет перезайма как бы ведут активные операции. На бумаге активы КО растут (тоже «как бы»), и происходит это за счет заемных средств. Но вот когда приходит пора возвращать кредиты, оказывается, что отдавать-то долги и нечем. А там уже остается полшага до банкротства КО. Поэтому клиенту, чтобы не оказаться у разбитого корыта, нужно при выборе банка обращать больше внимания на размер уставного капитала КО и на то, как, когда и кем он был «сколочен».

Если вы решили сами провести небольшой анализ банка, то, взяв величину уставного капитала и сравнив ее с балансовым капиталом (из публикуемого отчета), вы многое для себя проясните. Так, если разница между этими величинами незначительна, значит, банк пока не смог заработать денег даже для самого себя. Стоит ли тогда доверять ему распоряжаться чужими деньгами?

Еще один показатель, на который нужно обратить внимание, — прибыль банка. Тут опять же вам следует опираться на публикуемую отчетность банка. Кстати, еще не так давно многие банки использовали механизм минимизации налогообложения. Но времена изменились, и такие номера теперь не проходят. Как следствие — значительно изменились показатели прибылей этих банков. Кроме того, сравнив цифры, полученные из разных источников, вы можете увидеть, что у некоторых банков показатели по прибыли в их официальной отчетности одни, а в рейтингах опубликованы уже совсем другие цифры...

Далее, вы можете выяснить, какова доля выдаваемых кредитов в активах банка. С одной стороны, если банк выдает кредиты — это хорошо, ведь он зарабатывает на этом. Но тут нужно оценить соотношение капитала банка, указанного в балансе, с кредитным портфелем банка. При этом обратите внимание на количество кредитов, выданных банком за счет своих собственных средств. И если вы увидите, что кредиты выдаются из заемных средств, то это не есть хорошо. Малейшие изменения на рынке могут привести к тому, что КО будет крайне трудно выравнивать ситуацию и расплачиваться с вкладчиками и кредиторами.

Изучая данные баланса, уделите особое внимание счету учета векселей. Бывает, что по нему регулярно проходят крупные суммы, а роста активов банка при этом не наблюдается… В таких случаях лучше не рисковать и не связываться с банком. Дело в том, что частенько под видом вексельных сделок банки выводят активы. Кроме того, проверьте, как банк проводит свою вексельную политику, не числится ли за ним крупных вексельных долгов или попросту «висяков».

Данные счета учета векселей помогут определиться и в случае, если вам предлагают приобрести вексель какого-то банка. Если цифры настораживающие, лучше отказаться от сделки, поскольку могут возникнуть сложности по погашению банком своих вексельных обязательств (или сроки отодвинут, или предложат перезачет, или придумают еще что-нибудь). Кстати, может случиться, что вам предложат приобрести вексель, по которому банк-векселедатель выступает у себя же гарантом. Это делается для повышения привлекательности ценных бумаг в глазах непосвященных. Но на самом деле этой гарантии — грош цена, а действительная стоимость такой ценной бумаги оказывается намного ниже номинала.

Еще один «нехороший» показатель, на который вы должны обратить внимание — большая доля депозитов по обязательствам физических лиц. Например, если эта доля по отношению ко всем обязательствам банка составляет 50 % , то стоит призадуматься, особенно если оставшаяся часть взята в виде кредитов на рынке межбанковского кредитования.

Дополнительно выясните, кто является учредителями банка, и посмотрите на состав акционеров — по меньшей мере, на открытость этого списка. Если среди владельцев присутствуют крупные и известные компании с хорошей репутацией, это свидетельствует в пользу банка, а если владельцы — фирмы или граждане с сомнительной репутацией, то ситуация говорит сама за себя. Хорошо бы узнать, кто в выбранном вами банке в действительности «стоит у руля» и кто реальный, а не номинальный «хозяин заведения». Но такую информацию не всегда можно найти в рейтингах и на страницах изданий. Порою сведения об этом циркулируют на уровне слухов и оценить степень их достоверности нелегко. Тем не менее хотя бы попытайтесь выяснить как можно больше сведений о владельцах, конечно если вы не хотите попусту рисковать своими деньгами.

Обратите внимание, есть ли в числе учредителей (акционеров) КО государственные органы. Вопреки расхожему предубеждению, это не всегда хорошо и вовсе не свидетельствует о том, что государство всегда будет поддерживать этот банк. В частности, местные органы власти (особенно в регионах) часто принимают участие в создании КО только лишь для того, чтобы обеспечить бесперебойное финансирование выборов «своего» кандидата. Если кандидат «не пройдет», банк станет более не нужным, а если кандидат все-таки займет свое место в когорте местных чиновников, то, возможно, банк, созданный «под него», спокойно просуществует до следующих выборов (дальнейшая судьба КО будет зависеть от их результатов).

Если у выбранного вами банка в последнее время слишком уж часто сменяются собственники, руководители и главные бухгалтеры, всерьез стоит призадуматься: а все ли там «чисто»? Ведь постоянная ротация руководителей, собственников и главбухов ни к чему хорошему не приводит, и велика вероятность того, что в ближайшем будущем этот банк попросту лопнет.

Что касается банков с участием иностранного капитала, то они обычно стараются выполнять свои обязательства перед клиентами, но и требования к последним там порой предъявляются особые. Тем не менее и тут вам потребуется осмотрительность.

Перед тем, как подпишем договор

Итак, вы, проявив благоразумие, изучили множество вариантов и почти что выбрали банк. Или, как любитель риска и острых ощущений, решили поместить деньги в ту КО, от чрезвычайно выгодного предложения которой не смогли отказаться… В любом случае вам будет полезно посетить банк и на месте прояснить некоторые вопросы.

Кстати, не стоит обращать чрезмерное внимание на то, какой дворец себе в очередной раз отгрохал тот или иной банк. «Хоромы царские» были и у печально знаменитого «Империала», и у «Инкомбанка», и у «Мост-банка». Дворцы остались, банков нет.

В общении с сотрудниками банка выясните побольше полезной для себя информации о его деятельности. Постарайтесь сразу определиться, как в этом банке относятся к клиентам и к какой категории клиентов отнесут вас. Даже если для этого банка вы можете стать солидным клиентом, не ждите, что вам сразу же предложат VIP-обслуживание и предоставят кучу льгот. Многие банки предпочитают сначала присмотреться к клиенту, поработать с ним некоторое время, убедиться в его благонадежности и только потом переводят его в разряд особых клиентов.

А перед тем, как вы официально оформите свои отношения с банком, предлагаем вам провести еще один маленький тест, или игру, — как вам больше нравится. Очень хорошо бы проверить банк и его сотрудников лично, например изобразив добродушного, но непонятливого клиента, у которого есть горячее желание подписать договор об открытии счета. Не стоит слепо доверять сотрудникам банка и подписывать все те бумаги, на которых заботливая рука менеджера поставит «галочки». Перед этим попросите того же менеджера банка все подробно рассказать вам (возможно, в сотый раз), а потом сами внимательно прочитайте предложенные документы и сравните ту информацию, которую вы получили от менеджера, с той, что указана в договоре или в памятках клиенту. Если встретятся непонятные условия или пункты, просите разъяснить вам их содержание. Настаивайте на замене невнятных формулировок, которые можно трактовать двояко — условия договора должны быть сформулированы так, чтобы их смысл был однозначным. По крайней мере, это убережет вас от возможных неприятностей в будущем. Только после того, как все вопросы будут сняты, можно скреплять отношения с банком своей подписью.

И еще. Сегодня, в условиях, когда начата компания по зачистке банковских рядов, многие эксперты рекомендуют предпринимателям открывать по нескольку рублевых и валютных счетов в разных банках, чтобы снизить свои риски. К этому совету стоит прислушаться, тогда, в случае если один банк лишится своей лицензии, вы все равно сможете обеспечить бесперебойную работу своей фирмы.

Подведем итоги

Перечислим кратко основные моменты, на которые необходимо обращать внимание при выборе банка:

  • его надежность, которая будет говорить о достаточной гарантии сохранности ваших денежных средств;
  • качество обслуживания — оно должно быть достаточно высоким;
  • тарифы, ставки — они должны быть реалистическими;
  • конкретные возможности банка для реализации ваших бизнес-задач, для сохранности и преумножения ваших капиталов;
  • скорость реагирования на изменение рыночной ситуации и соблюдение при этом законодательства и интересов клиентов;
  • наличие всех необходимых атрибутов современной банковской деятельности, чтобы качественно справляться со своими обязанностями;
  • место расположения КО — оно должно быть удобным для вас, а если это филиал, то он должен иметь удобный график работы.

 


1 Если вам порекомендовали банк знакомые или «друзья», то не исключено, что они просто заманивают клиентов в банк и имеют от этого свой процент. Возврат

2 В частности, многие периодические издания публикуют информацию о банках и всевозможные рейтинги надежности, устойчивости и пр. Возврат

3 Один из критериев оценки банка — его активы. Но тут необходимо сравнивать активы банков, находящихся в одной группе (крупные, средние и мелкие). Возврат

4 Данные баланса можно попросить и в самом банке, а чтобы полученные вами сведения были более полными и объективными, запросите у банка еще и результаты последней аудиторской проверки. Большинство банков начинают вести свой бизнес более открыто и из таких сведений большой тайны не делают. Возврат