Директор-Инфо №37'2004
Директор-Инфо №37'2004
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор




.





 

Страховые мошенничества

Алексей Первушкин, Евгений Копылов

Мошенничеством крупным и мелким занимаются все: сами страховщики, их жуликоватые агенты, страховые брокеры, страхователи и выгодоприобретатели. Но если раньше правоохранительные органы с некоторой апатией реагировали на заявления потерпевших, то сегодня милиция, прокуратура, да и сами страховщики приобрели достаточный опыт борьбы с подобными преступлениями. Поговорим о мошенничествах, совершаемых страхователями и третьими лицами, будь то рядовые граждане или предприниматели, которые стремятся поправить свои дела или дела компании за счет страховщиков. Ведь некоторые из них и не подозревают, что за вроде бы невинные игры со страховщиками они могут понести уголовную ответственность.

По разным оценкам, страховые компании (СК) в среднем ежемесячно теряют от действий преступников около 10—15 % от объема собранных страховых премий, а у некоторых компаний по отдельным видам страхования потери доходят и до 30 %! Большая часть страховых мошенничеств по-прежнему совершается в Москве. Наиболее привлекательными для мошенников являются страхование средств транспорта и ответственности автовладельцев, добровольное имущественное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование выезжающих за рубеж, страхование грузов. Разберем некоторые ситуации.

Головная боль страховщиков

1. Автострахование.

Большая часть мошенничеств (около 70—75 %) совершается при имущественном страховании автомашин и страховании автогражданской ответственности их владельцев.

Особые неприятности страховщикам доставляют профессиональные мошенники, которые специализируются в инсценировках ДТП и «подставах» на дорогах. Суммы выплат по таким страховым случаям часто невелики (преступники заинтересованы в том, чтобы происшествие с их участием выглядело как среднестатистическое). Но преступных групп, специализирующихся на таких мошенничествах, много, и действуют они с размахом. Сотрудники следственных органов считают, что число жертв таких групп может достигать нескольких десятков в день.

Вопреки расхожему мнению, в общей массе страховых мошенничеств доля «профессионалов» не так уж и велика. По одним оценкам, — треть, по другим и того меньше — лишь 10—15 %. Остальные мошенничества совершаются либо служащими страховых компаний, либо добропорядочными (до поры до времени) страхователями. Так, простые и вроде бы законопослушные автолюбители однажды вдохновляются примером «профи» и, повинуясь некоему необъяснимому спонтанному желанию, пытаются «нагреть» СК. У кого-то это получается лучше, а у кого-то хуже... В основном большая и маленькая ложь «мошенников-любителей» раскрывается уже на этапе урегулирования убытков, например, когда они пытаются навязать компании оплату нестрахового случая. Скажем, автолюбитель, случайно повредив машину, говорит представителям ГИБДД, что столкновение с забором или столбом произошло по вине другого водителя, который своими действиями создал помеху на дороге, а потом скрылся. Эти объяснения подтверждают своими показаниями случайные «очевидцы» — друзья и родственники, срочно вызванные на место ДТП. А однажды водитель, врезавшись в столб, не растерялся и вызвал на место своего друга. Тот признал свою вину в совершении ДТП (создание помехи), и владелец пострадавшего автомобиля обратился за компенсацией. Правда, сотрудники страховой компании, прежде чем выплатить компенсацию, перепроверили показания участников ДТП и расследовали обстоятельства аварии. Были выявлены несоответствия, и в выплате отказали.

Иногда страховой случай действительно наступает: машина получает повреждения и владельцу полагается компенсация. Не все могут устоять перед соблазном вместе с оплатой причиненного в ДТП ущерба получить дополнительные деньги и за счет страховщика подремонтировать свою «коняшку»: заменить давно и безнадежно барахлящий двигатель, ржавый кузов, треснувшее стекло. Тогда автовладельцы после ДТП сами портят «нужные» части, узлы, агрегаты. Но страховщики прекрасно осведомлены об этих уловках и теперь все чаще при расследовании страховых случаев привлекают к делу страховых следователей, имеющих опыт работы в правоохранительных органах, специалистов и экспертов. Именно они могут обнаружить, что авто уж слишком сильно пострадало в результате пустячного ДТП или что повреждения — «не первой свежести» и что они не находятся «в месте соприкосновения». В такой ситуации компания может отказать в выплате, а незадачливый «потерпевший» попадет в «черные списки» страховщиков и станет персоной нон-грата во многих компаниях, а кроме того, над ним нависнет реальная угроза уголовного преследования за мошенничество.

Если же страхователь под разными предлогами начнет уклоняться от демонстрации экспертам СК пострадавшего автомобиля или сразу после аварии перегонит его в сервисный центр, где все повреждения устраняют за считанные дни, это вызовет обоснованные подозрения у страховщика, и при расследовании тот будет более предвзятым.

Теперь поговорим о случаях передачи машины в пользование лицу, не указанному в полисе ОСАГО. Если такой человек попадает в аварию, мошенники до прибытия на место представителя ГИБДД пытаются заменить водителя тем, чье имя указано в полисе. Более «предусмотрительные» самостоятельно вносят изменения в полисы, но о том, что за такие деяния предусмотрена уголовная ответственность, люди как-то не задумываются. А зря.

Пример В прошлом году филиал страховой компании «Ю» заключил договор обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) с гражданином Р., владельцем автомобиля ВАЗ-21063. В графу лиц, допущенных к управлению машиной, гражданин Р. вписал лишь себя. Через некоторое время машина была передана в пользование гражданину Т., который незаконно вписал свою фамилию в полис. Позднее свой поступок Т. объяснил тем, что за отсутствие такой записи его могли оштрафовать. Вскоре гражданин Т. попал в аварию и вместе с владельцем машины обратился в службу аварийных комиссаров «Ю». Сотрудники службы, обнаружив подделку, передали злополучный полис работникам милиции. Было возбуждено уголовное дело. Потом состоялся суд, который назначил гражданину Т. условное наказание с 6-месячным испытательным сроком за самовольное незаконное внесение записи в полис.

Подобные «шалости» не редки. Кому-то назначается и более суровое наказание. Например, гражданин Н., который тоже самовольно вписал себя в полис (в качестве лица, допущенного к управлению машиной), получил год лишения свободы, но, к счастью для него, тоже условно. А некий владелец грузовиков, заплатив за страховку с ограничением числа водителей, взял и сам подчеркнул в полисах строку «без ограничения», за что вынужден был заплатить 6 тысяч рублей штрафа.

И еще. Обнаружить подделку полиса или лишние сведения в подлинном документе могут даже не страховщики, а сотрудники ГИБДД при банальной проверке документов. Это и послужит основанием для привлечения нарушителя к ответственности.

Еще один распространенный способ мошенничества: потерпевший в соответствии с законом обращается за возмещением в компанию, где застрахована автогражданская ответственность другого участника ДТП, а заодно уведомляет и «свою» компанию (где застрахован сам автомобиль) о том, что по договору имущественного страхования наступил страховой случай. При этом потерпевший первому страховщику дает подписку о том, что его машина по договору имущественного страхования не застрахована, а вторую СК уверяет, что у виновника ДТП не было полиса «автогражданки». Но подобный обман достаточно легко раскрывается, если страховщики не поленятся и обратятся с соответствующими запросами в ГИБДД и к коллегам по цеху.

2. Имущественное страхование.

Заключая договор имущественного страхования, мошенники в расчете на увеличение страховой премии очень часто завышают страховые суммы по отношению к действительной стоимости объекта страхования. Для этого можно на время «занять» некоторые вещи (ювелирные изделия, подлинные предметы антиквариата) у друзей и знакомых и представить их страховщику как свои собственные.

В других случаях страховщику предъявляются поддельные документы, подкупаются представители СК, эксперты-оценщики.

Пример Гражданин купил подержанный, но дорогой автомобиль и тут же застраховал его от угона. Через несколько недель машину у него «угнали». Естественно, владелец обратился в страховую компания и получил от нее около 1 миллиона рублей. Но еще через несколько дней в дверь счастливого страхователя позвонили сотрудники милиции. Они при помощи СК выяснили, что страхователь месяц назад всего за несколько тысяч долларов купил сильно побитый автомобиль на территории одной из стран Балтии. Затем по поддельным документам там же «восстановил» авто и пригнал в Россию.

Иногда мошенники действуют с большим размахом. Например, покупают списанное морское или речное судно, приводят его «в надлежащее состояние», страхуют и с грузом, который тоже застрахован, отправляют в рейс. Естественно, до места назначения судно не доходит, тонет где-нибудь в недоступном месте на середине пути. То же самое происходит и с другим имуществом.

Пример Гражданин застраховал свой двухлетний BMW 750. Через несколько недель авто угнали. Аферист получил более чем весомую страховую выплату, но вскоре был задержан милицией. Этот случай привлек внимание службы безопасности страховой компании, которая, проведя расследование, передала материалы в органы МВД. Выяснилось, что страхователь, поместив объявление в газете бесплатных объявлений, распродал машину по запчастям. Остатки престижного некогда авто были вывезены на городскую свалку.

Известно, что в связи с имущественным страхованием часто случаются умышленные поджоги, кражи, ограбления, угоны автомобилей, тонут морские и речные суда, случаются аварии на производстве и, как мы уже отмечали, ДТП. Но ведь многие только после того, как их имущество будет повреждено или уничтожено, осознают все прелести страхования. Правда, осознав, делают неправильные выводы.

Пример Двадцать шестого мая 2002 года клиент застраховал на 31,33 тысячи долларов двухэтажный загородный дом в Подмосковье. По словам страхователя, 9 июня ему позвонила супруга и сообщила, что дача сгорела. Заявление на выплату возмещения страхователь подал 17 июня. Прибывший на место страхового случая эксперт компании обнаружил, что почти все следы горения и остатки здания с пожарища вывезены. Этот факт вызвал подозрения службы безопасности страховщика. Специалисты компании обратились в районную пожарную часть для более тщательного расследования обстоятельств происшествия. В результате выяснилось, что дом сгорел еще в начале мая, а его владелец дал письменное объяснение о причинах пожара 13 мая — за 2 недели до заключения договора страхования. Ознакомившись с материалами расследования, клиент письменно отказался от выплаты страхового возмещения.

Мошенничество при имущественном страховании не всегда планируется заранее. Некоторые просто используют подвернувшийся случай. Например, клиент страхует от кражи свое имущество. В период действия договора наступает страховое событие, и компания на основании документов о совершенном преступлении, полученных от правоохранительных органов, производит выплату. Через некоторое время те же правоохранительные органы раскрывают преступление, находят украденное имущество и возвращают его владельцу, о чем счастливый страхователь не спешит уведомлять страховщика. Соответственно, возвращать деньги он тоже не торопится. Зная об этом, страховые компании не надеются на совесть страхователей и предпочитают получать информацию о ходе расследования и о судьбе украденного имущества из правоохранительных органов.

Представители юридических лиц (руководители и бухгалтеры) увеличивают страховую стоимость имущества родного предприятия, подделывая документы или предоставляя экспертам и оценщикам страховщика чужое имущество. В этих случаях они могут быть привлечены к ответственности не только за хищение в виде мошенничества (ст. 159 УК РФ), но и за:

  • злоупотребление полномочиями (ст. 201);
  • злоупотребление должностными полномочиями (ст. 285);
  • служебный подлог (ст. 292);
  • подделку официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, или использование подложного документа (ст. 327).

Кроме того, нередко страхователи надеются скрыть от страховщика некие факты, например о том, что материальные ценности хранятся в помещении, в котором не работает охранная сигнализация. При этом страхователи экономят на премиях, выплачиваемых страховщику, ведь с увеличением степени риска размер этих премий увеличивается.

3. Личное страхование.

Тут страхователи преуспевают в фиктивном оформлении несчастных случаев, исправляют даты их наступления. Кроме того, преступники заключают договоры с несколькими страховыми компаниями, а затем используют старые травмы или заболевания для незаконного получения страховой выплаты. Среди страховых мошенников в этой области немало врачей: им известно, что у многих повреждений, влияющих на состояние здоровья, трудно определить «возраст». Так, можно потерять слух или часть зрения, умело симулировать вывихи и невралгические расстройства. А можно по ложной справке об отменном здоровье просто заключить договор со страховщиком уже после того, как предусмотренный страховой случай наступит. Кроме того, нередко при помощи врачей инсценируются несчастные случаи, а в страховую компанию и на экспертизу отправляются чужие рентгеновские снимки, счета на оказанные услуги, «устанавливается» неправомерный диагноз, выписываются дорогостоящие лекарства. Иногда страховыми полисами пользуются родственники и друзья страхователей.

Опытные мошенники находят у себя действительные заболевания, страхуются, а потом за счет страховщика делают операции и проводят необходимые восстановительные курсы лечения.

Досконально провести проверку и назначить тщательную экспертизу по каждому случаю личного страхования компания не может, это обходится слишком дорого. Но и при выборочных проверках страховщикам иногда «везет» и мошенников привлекают к ответственности.

И хочется, и колется...

Страховщики, осознавая масштаб потерь от мошенничеств, уже давно пришли к выводу о необходимости создания некой общей базы данных, из которой каждая компания могла бы оперативно получить сведения от своих коллег о том, кому, когда и в связи с чем были произведены те или иные выплаты. Пока же страховые компании составляют собственные списки мошенников, но не делятся этими списками с коллегами по цеху, т. е. с конкурентами, опасаясь, что последние просто переманят клиентов. Попытки объединиться предпринимаются страховщиками давно, но пока ощутимых результатов не видно, хотя программы по борьбе со страховыми мошенничествами принимаются постоянно.

Внедрение проектов, связанных с обменом информацией между СК, сопряжено с трудностями. Одни страховщики обосновывают свое нежелание участвовать в «информационных» проектах законодательным запретом на раскрытие тайны договора страхования, другие придумывают и вовсе смешные предлоги. Рано или поздно противники таких проектов все же будут вынуждены изменить свою позицию и со временем включиться в проект, но полную и достоверную информацию никогда не представит ни один страховщик. Причиной тому не только жесткая конкурентная борьба за клиентов, которых могут переманить другие СК, но и нежелание огласки неких нелицеприятных сторон своей профессиональной деятельности (ведь при заключении сделок, расследовании страховых случаев, выплате возмещений, СК ведут себя «не совсем корректно» и это еще самая мягкая формулировка).

Впрочем, прогресс все же есть. Уже создана база, из которой страховщики могут получать сведения о выплатах по автострахованию и по «автогражданке». Теперь можно вычислить и привлечь к ответственности лиц, которые, пользуясь разобщенностью страховщиков, преуспевают в «двойном страховании»1. Кроме того, в общей базе содержится информация о машинах, на протяжении нескольких месяцев периодически «попадающих» в ДТП и получающих там одни и те же повреждения.

Очень любят заниматься «двойным страхованием» владельцы и перевозчики грузов, ведь застрахованный предмет перемещается и страховщик не может постоянно контролировать его. Но по «грузам» информационной сводной базы пока нет.

Чтобы как-то противостоять нарастающему числу мошенничеств, российские страховщики налаживают тесные отношения с правоохранительными органами и обзаводятся достаточно сильными собственными службами (подразделениями, отделами, департаментами) по экономической безопасности, борьбе с мошенничеством и пр. Кроме того, заключаются договоры с ЧОПами. Таким образом пресекаются попытки мошенников заключить договоры по подложным документам, проверяются сотни страховых случаев, скрупулезно анализируется содержание документов и проверяется их подлинность, выявляются противоречия и различные несоответствия, разыскивается совместно с правоохранительными органами похищенное имущество (в основном автомашины). По результатам многих расследований документы передаются в правоохранительные органы. Кстати, под особым контролем находятся страхователи, которым уже довелось поучаствовать в нескольких страховых событиях, и тем, кто в прошлом был заподозрен в страховом мошенничестве. А страховые случаи, произошедшие сразу же после подписания договора со страховщиком, покупки полиса, после увеличения страховой суммы, расследуются более тщательно и предвзято.

Страховщики и МВД

Если при расследовании страхового случая некоторые его обстоятельства, а также предшествующие или сопутствующие ему события вызовут у специалистов подозрения в возможном мошенничестве, страховые компании редко обращаются в правоохранительные органы. В основном они «по-хорошему» советуют «потерпевшей убыток» стороне забрать свое заявление и, если необходимо, возместить убытки.

Пример В СК «Ц» гражданин Н. получил полис ОСАГО и одновременно застраховал свою машину по имущественному страхованию. Через некоторое время в СК обратился гражданин Р. за выплатой возмещения по полису ОСАГО. Но даже поверхностная проверка показала, что, скорее всего, под машину клиента, гражданина Н., потерпевший «подставился». Некоторые признаки указывали на страховое мошенничество. Тогда «потерпевшего» пригласили в СК на беседу, по итогам которой он забрал свое заявление и возместил СК тот ущерб, который она понесла при выплате возмещения своему клиенту по договору имущественного страхования.

Страховщики предпочитают не поднимать шума. Таким образом они сами провоцируют мошенников, которые уверены в своей безнаказанности, на повторные преступления. По некоторым экспертным оценкам, правоохранительные органы получают информацию только о 5 % случаев страхового мошенничества!

Времена меняются, и в последнее время службы безопасности СК стали чаще направлять в правоохранительные органы дела о страховых мошенничествах.

СК и службы МВД постепенно налаживают обмен опытом с зарубежными коллегами. Западные специалисты делятся опытом с россиянами, а наши — просвещают иностранцев в смысле менталитета бывших соотечественников, с размахом мошенничающих на просторах дальнего зарубежья. Например, не так давно в США выявили банду, которую возглавляли двое выходцев из России. За два года 18 преступников «заработали» более 3 миллионов долларов инсценировками дорожных аварий и последующим мнимым лечением «пострадавших».

Правоохранительные органы России тоже не дремлют и делают все более решительные шаги в нелегкой борьбе со страховой преступностью. Так, на базе подразделений по борьбе с экономическими преступлениями созданы специальные отделы, отделения и группы, занимающиеся предотвращением, выявлением и раскрытием преступлений в сфере страхования.

 


1 Например, страхователь заключал договоры с несколькими компаниями или покупал их полисы на страхование автогражданской ответственности. Затем этот гражданин «попадал в аварию» и его подельник, другой участник ДТП, обращался за выплатами ко всем этим страховщикам. Возврат