Директор-Инфо №27'2004
Директор-Инфо №27'2004
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор








 

Еще карту?

Александр Зубанов

К началу нынешнего года общее количество пластиковых карт, эмитированных российскими банками, достигло 24 миллионов. Цифра вроде бы впечатляющая, особенно если учесть, что годовой прирост «карточного» рынка составил 54,8%. Практически все представители отечественных кредитных организаций, комментируя неслыханный «пластиковый бум», в качестве основной его причины называли рост доверия населения к безналичным формам расчета. Однако если разобраться в этих расчетах, то окажется, что на непосредственную оплату товаров и услуг приходится в лучшем случае десятая доля всего оборота по банковским картам. Остальное — операции по снятию наличности. И немудрено, поскольку более 80% карт было выдано в рамках так называемых «зарплатных» проектов. Если граждане, принудительно «картированные» своими работодателями, и доверяют деньги российской банковской системе, то, как правило, на крайне непродолжительный срок — от нескольких часов до одного­двух дней. То есть ровно на то время, которое им требуется, чтобы найти банкомат эмитента и уменьшить его содержимое на размер собственной заработной платы. Правда, в последние пару месяцев счастливые обладатели «зарплатных» карточек не особенно утруждали себя поисками «родного» банкомата и деньги обналичивали где придется, несмотря даже на повышенную комиссию. Причина всем известна — банковский кризис, поразивший в числе других Гута Банк, который ранее входил в десятку самых активных эмитентов пластиковых карт.

Так что вопрос — верить банкам или нет? — остается для россиян неразрешенным (не сказать — неразрешимым). Тем более что финансовая система страны в лице коммерческих банков и надзирающего за ними ЦБ исправно продуцирует поводы для разочарований с периодичностью в 3–4 года. Три кризиса (с учетом нынешнего вялотекущего) сформировали у граждан и бизнеса столь «позитивное» отношение к банковскому сектору, что удивляться стоит тому, почему же деньги вообще поступают на счета, вклады и карты.

Сами банкиры, как выясняется, в платежеспособности потенциальных держателей карт тоже не испытывают особой уверенности. Их сомнения выразились в том, что из общего числа выпущенных карт менее 1% (около 200 тысяч штук) составляли «настоящие» (револьверные) кредитные карты, позволяющие их держателям пользоваться заемными средствами под умеренные проценты и без необходимости вносить какие­либо страховые депозиты или первоначальные взносы. Львиную долю эмитированного «пластика» составили дебетовые карты и карты с так называемым разрешенным овердрафтом, которые позволяют банкам максимально снизить процент невозврата платежей.

Справедливости ради отметим, что риски, особенно при работе с частными клиентами, действительно велики, и российские банки имеют все основания для столь осторожного поведения, когда дело касается выдачи кредиток.

Начнем с того, что подавляющее большинство возможных обладателей револьверных карт потенциально «неблагонадежны» хотя бы потому, что у них нет кредитной истории — элемента, обязательного для получения подобной карточки в условиях даже самой устойчивой из мировых экономик — американской. В США кредитные бюро существуют с конца позапрошлого века, в то время как в России создание подобных институтов пока лишь обсуждается: законопроект, регламентирующий создание таких бюро недавно прошел второе чтение в Госдуме. До сих пор не совсем ясно, кто будет главным «регистратором» заемщиков — ЦБ или частные структуры, которые будут передавать регулятору только информацию о недобросовестных плательщиках.

На сегодняшний день российские банки, принимающие решение о предоставлении или об отказе предоставить кредитную линию, вынуждены руководствоваться собственными, порой неполными, данными о надежности заемщика. Европейские и американские кредитные организации имеют возможность (с согласия клиента) обратиться в кредитное бюро и получить детальную информацию о том, насколько регулярными были выплаты по предыдущим займам и платежам, включая коммунальные. Причем формирование кредитной истории в бюро происходит годами, что позволяет банкам получить достоверные «портреты» заемщиков. Учитывая то, что в России кредитные бюро только зарождаются, реальный эффект от их деятельности станет заметен лишь через несколько лет. Только тогда можно будет ожидать существенного увеличения доли полноценных револьверных карт на рынке «пластика». Наиболее оптимистичным выглядит недавний прогноз Оливера Хьюза, заместителя директора российского представительства VISA. По его мнению, к 2008 году количество настоящих кредитных карт в России увеличится в 60–80 раз.

Представителю ведущей мировой платежной системы по должности положено быть оптимистичным. Разделить его оптимизм хотелось бы, но, к сожалению, сделать это довольно трудно. И в первую очередь потому, что названные им цифры предполагают пусть и не столь же масштабный, но как минимум многократный рост среднего класса, на который, собственно, и ориентированы кредитные карточные продукты. И не по стандартам России, где среднегодовой доход на душу населения исчисляется скромной суммой 2,4–2,5 тысячи долларов, а по европейским или американским стандартам — 22 тысячи и 34 тысячи долларов соответственно. Нынешний отечественный middle class в подавляющем своем большинстве не дотягивает даже до этих заниженных показателей, и очевидных причин для бурного роста благосостояния (за исключением политической мотивации на удвоение) не наблюдается. А значит, нет и особенно веских оснований прогнозировать высокий спрос на соответствующие аксессуары в виде «платиновых» и «золотых» пластиковых прямоугольников. Придется довольствоваться тем карточным «раскладом», который есть, тем более что и он не так уж плох, как могло бы показаться.

Большинство российских банков, имеющих карточные программы, эмитируют «пластик» двух платежных систем — уже упоминавшейся VISA и чуть менее популярной MasterCard. Самыми доступными для потребителя и широко распространенными являются VISA Electron и MasterCard Maestro. Тариф на выпуск такой карты в зависимости от конкретного банка варьируется от 0 до 5 долларов, плата за годовое обслуживание обычно не превышает 10–15 долларов. Именно эти карты чаще всего используются для обслуживания «зарплатных» проектов и являются обычно дебетовыми, т. е. потратить на покупки или обналичить можно ровно столько денег, сколько их есть на картсчете. Карты класса Electron/Maestro могут быть получены и в добровольном порядке любым желающим.

Если расходный лимит все­таки оказался превышен, то размер штрафа зависит от тарифов конкретного банка. В Сбербанке, например, плата за непредусмотренный овердрафт составит 24% годовых в валюте или 38% годовых в рублях. Условия БИН­банка еще жестче — 5% в месяц независимо от валюты счета. В Росбанке «штрафники» платят 36% по валютным картам и 72% — по рублевым. В среднем по рынку «несанкционированные» банками расходы обходятся в 50% годовых в рублях. Получается довольно накладно, но, с другой стороны, на то она и дебетовая карта, чтобы клиент не допускал перерасхода. Существуют исключения из правил, когда дебетовые карты могут превращаться в кредитные. Если предприятие, выплачивающее зарплату на карту, поручится за своего наемного работника, то банк может открыть ему кредитную линию в размере до 200–250% от суммы месячной заработной платы (тарифы по кредиту остаются на усмотрение банка, каждый случай рассматривается индивидуально).

В таких случаях кредитная история компании­поручителя, с которой банк работает достаточно давно, может компенсировать отсутствие подобной истории у конкретного клиента. Правда, подобные гарантии обычно распространяются лишь на топ­менеджмент компании, а рядовые сотрудники по­прежнему пользуются дебетовыми картами.

Следующий тип карт можно назвать «условно­кредитными» — это те продукты, которые предусматривают наличие кредитного лимита, но требуют от владельца довольно существенных дополнительных расходов в виде страхового депозита или так называемого счета покрытия (резервного счета). Объем кредита по таким картам (обычно используются VISA Gold или MasterCard Gold) зависит от политики банка, в который обратился клиент. В Сбербанке взнос на резервный счет составляет 2000 долларов, а лимит овердрафта — всего 1500 долларов. Кроме того, потенциальному обладателю «золотой» псевдо­кредитки придется смириться с необходимостью первоначального взноса на картсчет — 500 долларов. Ставки кредита составляют 12% по валютным картам и 19% — по рублевым. Похожие условия предлагаются и другими банками, работающими на рынке суррогатных кредитных продуктов. Условием выдачи карты «Кредитная» в Росбанке является взнос на счет покрытия в размере не менее 3000 долларов и заключение кредитного договора между Банком и держателем карты. Кредитный лимит распространяется на всю сумму покрытия, а ставки находятся на уровне 13,5% в валюте и 22% в рублях. Существенным недостатком подобных схем является «замораживание» достаточно больших сумм на резервном счете, но многие банки отчасти компенсируют своим клиентам это неудобство: на среднемесячный остаток начисляются проценты, как на обычный депозит. Дополнительная статья издержек — ежегодные расходы на обслуживание самой карты, которые составляют от 75 до 150 долларов по картам «золотого» стандарта. Вариант подходит для клиентов с небольшой «белой» зарплатой и достаточно высоким уровнем фактических доходов. При этом еще необходимо жгучее желание обладать статусной «золотой» кредиткой. В противном случае столь высокие расходы представляются неоправданными. Логичнее воспользоваться обычной дебетовой картой (она тоже может быть «золотой»), а освободившиеся средства инвестировать в развитие собственного бизнеса, если таковой имеется, или в иные финансовые инструменты.

Впрочем, если официальные (или подтвержденные) доходы достаточно высоки, то есть возможность войти в круг держателей настоящих кредитных карт — револьверных. Их основное преимущество заключается в том, что владелец карты изначально не вносит на счет ни копейки (ни цента, если счет — валютный). Причем деньги, внесенные в качестве погашения кредита, сразу становятся доступными для оплаты новых покупок при условии, что обязательный платеж прошел вовремя и в том объеме, который фиксируется в договоре между владельцем карты и банком­эмитентом. Размер предоставленного кредитного лимита определяется доходом держателя карты, но по каждому случаю банк принимает решение индивидуально — в зависимости от того, насколько веские доказательства своей кредитоспособности предоставляет тот или иной претендент. Лучшее подтверждение — большая «белая» зарплата (от 1000 долларов в месяц), отраженная в справке о доходах за текущий и предыдущий год. Хотя, учитывая национальную специфику, стоит признать, что подобное встречается довольно редко, поскольку даже крупные российские компании предпочитают не «засвечивать» реальные зарплаты своих топ­менеджеров по понятным причинам фискального характера. Зачастую банки принимают и косвенные подтверждения высоких доходов, обращаясь непосредственно в бухгалтерию предприятий. Положительно влияют на решения банков следующие данные: наличие недвижимости и автотранспорта в собственности, продолжительная работа на одном месте (некоторые банки требуют предъявления трудовой книжки), а также регулярная оплата счетов за сотовую связь.

Кроме того, в качестве безусловно положительного признака воспринимается наличие уже погашенного кредита или депозита в банке — эмитенте карты. В последнем случае размер кредитного лимита может автоматически устанавливаться на отметке до 90% от суммы депозита, как это происходит в банке «Авангард» (требуется наличие депозита «Казначей»). Несмотря на большие банковские риски при выдаче револьверных карт, ставки кредита порой оказываются ниже аналогичных показателей по картам с обязательными первоначальными и резервными взносами. В том же банке «Авангард» за пользование заемными средствами придется заплатить 12% годовых в валюте или 19% — в рублях. Абсолют Банк предоставляет кредит по картам VISA Classic под 18% или 21% соответственно, а по картам VISA Gold и VISA Platinum — под 15% или 18%. В Ситибанке единая ставка для рублевых карт MasterСard Standard и MasterСard Gold составляет 24% годовых, но максимальный размер кредитной линии по этим картам разный — 160 тысяч рублей и 320 тысяч рублей соответственно.

Кроме максимального размера кредитной линии, класс карты может влиять на схему погашения кредита. Согласно тарифам Абсолют Банка минимальный платеж в счет погашения кредита по карте VISA Classic определен на уровне 10% в месяц от лимита кредитования (но не свыше суммарной задолженности). Владелец VISA Gold имеет возможность платить ежеквартально по 15%. Карта категории Platinum позволяет своему держателю выбирать график по собственному усмотрению. Наиболее мягким можно признать режим погашения задолженности в банке «Русский Стандарт» — 5% от кредитного лимита в месяц (по карте MasterCard Standard). В целом для кредитных карт одного банка действует общее правило: чем выше категория кредитного продукта, тем дороже его разовое обслуживание (платиновые карты обходятся в среднем в 200–250 долларов в год), но тем меньше объемы регулярных платежей. Спектр дополнительных услуг (страховки, скидки и т.д.) расширяется в соответствии со «статусом» карты.

Это же правило действительно и для платежной системы American Express, карты которой можно отнести к сегменту «элитных» по целому ряду признаков. Владельцы карт AmEx пользуются огромным набором дополнительных привилегий, персональных льгот и туристических услуг на основе целого ряда бонусных программ — программы вознаграждений, программы международных авиакомпаний, программы престижных отелей и курортов, программы аренды автомобилей, страховые программы и др. Спектр и характер дополнительных услуг зависят от класса карты. Если держатели самой «простой» карты Green при выезде за рубеж получают автоматическую страховку от несчастных случаев в пути на 100 тысяч долларов, то обладатели наиболее престижного продукта American Express — карты Centurion — получают аналогичную страховку на 500 тысяч долларов1, а общая сумма медицинского страхования достигает 6,5 миллиона долларов. Владельцы топ­карты вправе рассчитывать на такие услуги, как встреча в аэропорту, доступ в залы ожидания VIP (программа Priority Pass), заказ номера в одном из наиболее престижных отелей, бронирование столика практически в любом ресторане, аренда автомобилей люкс­класса и т. д. При желании можно даже арендовать частный самолет. В дополнение стоит отметить, что стоимость всех перечисленных услуг для клиента American Express, как правило, ниже стандартной, даже если речь идет о сервисе по самому высокому разряду. Система скидок распространяется на транснациональные службы заказа автомобилей (Avis, Hertz, Eurodollar, Europcar), авиакомпании (Air France, Alitalia, Delta Airlines, Continental Airlines, Sabena, Swiss/Austrian Air) и сеть более чем из 15 тысяч отелей (включая Hillton и Savoy).

Карты American Express можно признать продуктом, подходящим для активно путешествующих и весьма состоятельных клиентов. Стоимость годового обслуживания2 для карт Green, Gold, Platinum и Centurion составляет 100, 200, 400 и 1000 долларов соответственно. Первоначальный взнос на картсчет в большинстве российских банков, предлагающих своим клиентам карты AmEx, варьируется от 10 тысяч долларов (Green) до 150 тысяч долларов (Centurion): такие тарифы действуют в Импэксбанке3 и Банке Москвы. Наиболее гибкая тарифная сетка предлагается ДельтаБанком: страховое обеспечение по картам Green составляет от 1,5 до 5 тысяч долларов, по картам класса Centurion — от 22,5 до 75 тысяч долларов. При открытии карты AmEx в Мастер­банке дополнительным условием является кредитная история в Банке не менее 1 года, а минимальный годовой доход клиента должен составлять от 35 тысяч долларов (Green) до 65 тысяч долларов (Platinum).

Тем россиянам, которые не готовы к столь высоким «пластиковым» расходам, но все же рассчитывают на достойный уровень сервиса во время путешествий, можно посоветовать клубную карту Diners Club International — классический инструмент сегмента Travel&Entertainment (путешествия и развлечения). Так же, как и в случае с AmEx, держатели этой карты с помощью клиентской службы могут заказывать билеты на различные виды транспорта, бронировать номера в гостиницах, заказывать места в ресторанах и брать напрокат автомобили. Собственная туристическая компания Diners Club позволяет в кратчайшие сроки организовать тур практически в любую страну мира. Страховая программа DCI обеспечивает покрытие от 250 долларов до 250 тысяч долларов на оплату медицинских расходов при несчастном случае или внезапном заболевании, а также страхование жизни. По карточкам DCI предоставляются скидки во всех отелях и пунктах проката автомобилей, входящих в международные сети соответствующего профиля.

Отличительной особенностью DCI является достаточно низкий по сравнению с AmEx «порог входа» в клубную систему. Стоимость открытия карты и ее годового обслуживания может изменяться в пределах от 100 долларов (Импэксбанк) до 200 долларов (банк «Еврофинанс»), а суммарные расходы на первоначальный взнос и страховое покрытие не превышают четырех тысяч долларов.

Стоит отметить, что даже при относительно привлекательных стартовых условиях карты DCI не получили широкого распространения — в России насчитывается всего 27 тысяч членов «клуба». Причем эту цифру ни в коем случае нельзя считать показателем низкой популярности DCI. Мировая статистика по картам DCI — более 8 миллионов держателей — свидетельство обратного.

Причина низкой распространенности элитных карточных продуктов (как просто кредитных, так и клубных) заключается лишь в низком платежеспособном спросе. При выборе той или иной карты большая часть населения руководствуется собственными реальными возможностями, которые, увы, находятся на уровне, не сопоставимом с европейскими или американскими показателями. Именно поэтому прогнозировать завершение эры пластикового ширпотреба пока рано. Дешевые дебетовые продукты еще долгое время будут доминировать на российском рынке, в то время как «настоящие» кредитки и прочая пластиковая экзотика останется скорее роскошью, нежели средством оплаты.

 


1 Страхование в пути, действующее по всему миру, распространяется на держателей карт Centurion, их детей и до пяти держателей дополнительных карт. Возврат

2 Тарифы на годовое обслуживание не зависят от банка, поскольку American Express является единственным эмитентом собственных карт. Банкам делегируется лишь право на распространение. Вступительный взнос по всем картам независимо от их класса составляет 80 долларов. Возврат

3 Для клиентов Импэксбанка, имеющих кредитную историю (подразумевается наличие у клиента Банка карточного счета не менее, чем 1 год), объем обязательного минимального остатка вдвое меньше. Возврат