Директор-Инфо №27'2004
Директор-Инфо №27'2004
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор








 

Автокредитование: выбираем схему по вкусу

Яков Успенский

Потребительское кредитование в России началось пару лет назад именно с кредитов, выдаваемых на покупку автомобилей. Сейчас это самый популярный вид целевого кредитования, его доля на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, так же как растет и количество банков, предоставляющих эту услугу, что в свою очередь способствует усилению конкуренции. Чтобы преуспеть в ней банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам.

На сегодняшний день ставки уже достигли своего допустимого минимума и формально опуститься ниже 9% годовых в валюте и 9% в рублях не cмогут. Согласно налоговому законодательству, погашая кредит по меньшим ставкам, заемщик приобретает материальную выгоду и, следовательно, должен платить налог. Таким образом, заниженные процентные ставки являются для заемщика не столь выгодными. Процентные ставки по рынку — в среднем от 9 до 13% годовых в валюте. Конкретный размер ставки зависит от набора представленных заемщиком документов, размеров его «белого» дохода, наличия имущества в собственности и т. п. Некоторые банки предоставляют кредиты на покупку автомобиля и в рублях под 16–18% годовых. Впрочем, рублевые кредиты не пользуются особой популярностью.

Все еще бытует мнение, что машину в кредит покупают только те, у кого не хватает денег. Однако по­настоящему расчетливые люди давно поняли всю эффективность формулы: «утром машина, а деньги помесячно». Представим ситуацию: дела у частного предпринимателя заметно идут «в гору». Возникает естественное желание приобрести солидный автомобиль, может быть даже premium­класса для того, чтобы, как говорится, «соответствовать уровню». Однако если предприниматель покупает автомобиль сразу, то из оборота своего бизнеса он должен вывести как минимум 40–50 тысяч долларов. Если предприниматель владеет десятком заводов, уменьшение оборотных средств на подобную сумму, ясное дело, не заметно. А если речь идет о небольшой торговой компании?

Таким образом, приобретая автомобиль в кредит, покупатель не выводит денежные средства из оборота своего бизнеса. В результате деньги, остающиеся в реальном бизнесе, приносят ему доход, больший, чем проценты, которые он уплачивает по автокредитованию.

В случае автокредитования особую важность приобретает вопрос о том, насколько гибкую политику проводит автодилер в отношении потребностей клиента.

Мнение Что такое «подстройка под клиента» в современном российском автокредитовании? Каждый клиент индивидуален; под него подбирается определенная программа кредитования, учитывающая его пожелания.

Есть схемы, когда клиент может купить машину в кредит без авансового платежа. При получении автомобиля клиент оплачивает только страховку. На стоимость же автомобиля он может взять кредит, выплаты по которому производятся ежемесячно равными долями. Если ему вдруг захотелось изменить условия кредитования, например, увеличить платежи, то он волен это сделать: координировать платежи по истечении трех месяцев. Закрыть кредит без штрафных санкций он тоже может в любой момент — как только истечет три месяца с момента выдачи кредита. Никаких штрафных санкций за это не предусмотрено.

Наталья Карась, руководитель отдела кредита и лизинга, АвтоСпецЦентр Ауди на Таганке

Кредит для тех, кто ценит время

На поверку в Москве приобрести машину в кредит быстро и без лишней волокиты оказывается не так уж и просто — в отличие от западных стран, где у каждого человека есть кредитная история, взглянув на которую, банк может оценить степень риска в случае выдачи кредита на приобретение автомобиля. Большинство банков, занимающихся автокредитованием в столице, требуют у заемщика целый ряд документов: от свидетельства о присвоении ИНН, брачного контракта, документов, подтверждающих оплату счетов за сотовый телефон, до диплома об образовании и справок из психо­ и наркологического диспансеров… Огромное количество «бумажных» формальностей и проволочек отпугивает людей, заставляя их действовать по старинке, то есть копить деньги на машину, откладывая ежемесячно часть зарплаты, вместо того чтобы пользоваться возможностями современного банковского сервиса.

На этом фоне ощутимые конкурентные преимущества получают именно те автосалоны, которые смогли во взаимодействии с банками выстроить наименее сложный для клиента механизм автокредитования.

Мнение С начала лета АвтоСпецЦентр Ауди на Таганке предложил своим клиентам новую программу: «Кредит за 1 час». Будущий автовладелец приносит нам кредитную заявку и пакет документов (копия паспорта, копия трудовой книжки, справка с места работы о зарплате). Предоставленные документы рассматриваются банком. И уже через час клиент может получить ключи от новенькой Audi.

В справке с места работы о зарплате необязательно должны фигурировать какие­то астрономические цифры: к каждому клиенту применяется индивидуальный подход.

Наталья Карась, руководитель отдела кредита и лизинга, АвтоСпецЦентр Ауди на Таганке

На что обратить внимание?

Какие «подводные камни» следует учесть клиенту при подборе автосалона и приобретении в нем автомобиля в кредит?

В погоне за минимальными кредитными ставками клиент может значительно переплатить в целом за кредит, сам того не замечая.

Как это может быть? Скажем, договором установлено, что ежемесячно клиент обязан выплачивать банку определенную сумму за обслуживание счета. Внешне это могут быть неприметные 0,2–0,5%, или скажем 50–90 долларов в месяц. Однако если кредит на покупку автомобиля взят на 3–5 лет, то в итоге клиент выплачивает банку ощутимо больше, чем ему представлялось при первом взгляде на основную ставку по кредиту.

Большой популярностью сейчас пользуются беспроцентные кредиты. Рекламные растяжки, развешанные по всей Москве, призывают горожан стать владельцем иномарки, купленной в кредит под 0% годовых. Предложение заманчивое: взять автомобиль, скажем, за половину цены, и в течение года выплачивать остаток его стоимости, совершенно позабыв о неприятном слове «проценты».

Однако следует помнить, что ни один банк не дает клиенту деньги в кредит просто так, желая оказать дружескую помощь в реализации мечты об автомобиле. Банк в любом случае преследует свою цель: дать деньги в долг и получить за это определенную плату. Если кредит беспроцентный, то банк все равно на чем­то отбивает свои проценты. Скажем, банк может потребовать, чтобы автомобиль был застрахован только в определенной страховой компании. Причем если клиент «с улицы» страхуется в этой компании за 4–5%, то страхование по беспроцентному кредиту обойдется уже в 10%.

Второе, на что необходимо обратить внимание при покупке автомобиля в кредит — страховая компания, участвующая в процессе автокредитования. Не известное на рынке имя страховщика... Есть ли гарантия, что это не страховая компания­«однодневка»? Слишком дешевая по сравнению с рынком страховка — тоже повод насторожиться. Скажем, по автомобилям premium­класса средние по рынку ставки — от 7 до 10%. Если меньше — вы уверены, что страховка вашего лимузина всего за 2% от его стоимости сулит вам безоблачные перспективы?

Необходимо также проверить, заключен ли договор о сервисных услугах между выбранной страховой компанией и автосалоном.

Лизинг: средство от «бесколесицы» для компании

Если даже для частного лица приобретение автомобиля в кредит позволяет в определенной степени оптимизировать свои финансовые потоки, то что уж говорить о компании. Приобретение автомобилей для корпоративного автопарка по лизинговой схеме — вполне реальное средство «встать на колеса» с минимальными затратами.

Лизинг предоставляет возможность получить долгосрочные инвестиции и при этом не отвлекать средства, а использовать их для текущих нужд предприятия. При осуществлении сделки лизинговое имущество учитывается на балансе лизингодателя. По окончании срока лизинга имущество переходит на баланс лизингополучателя по остаточной стоимости.

Мнение Процесс оформления лизинговой сделки начинается с того, что компания направляет заявку (в свободной форме) в автосалон с предложением о совершении сделки. В заявке указываются характеристики имущества (в данном случае автомобилей), его стоимость и срок лизинга (до 5 лет). К заявке прилагается комплект документов, подтверждающих правомочность заявителя и платежеспособность компании. Автосалон предоставляет заявку с пакетом документов одной из лизинговых компаний (на выбор клиента) для рассмотрения и принятия решения о совершении лизинговой сделки.

В случае положительного решения, устанавливается размер финансовых вложений (до 90% от стоимости автомобиля) и заключается договор лизинга. Срок рассмотрения сделки при наличии полного пакета документов в АвтоСпецЦентре Ауди на Таганке — один рабочий день.

Наталья Карась, руководитель отдела кредита и лизинга, АвтоСпецЦентр Ауди на Таганке

Лизинговая компания приобретает у автосалона автомобили и передает их клиенту по акту приемки­сдачи. С момента получения автомобилей в лизинг компания­лизингополучатель начинает выплачивать лизинговые платежи.

Получив автомобили, компания должна застраховать их от рисков угона, ущерба, уничтожения (АВТОКАСКО), застраховать гражданскую ответственность в пользу лизинговой компании на весь период действия договора. Впрочем, автомобили могут быть застрахованы и за счет лизингодателя. В этом случае суммы страховых премий относятся на лизинговые платежи.

По окончании срока договора, если лизингополучатель в полном объеме выполнил все предусмотренные обязательства, лизинговое имущество переходит в его собственность.

Особенности проведения лизинговой сделки:

  • сумма первого платежа от 25% стоимости автомобиля;
  • страхование автомобиля (угон, ущерб) от всех рисков на протяжении срока действия договора лизинга;
  • срок лизинга транспортных средств от одного года до пяти лет;
  • при лизинге транспортных средств удорожание составляет ориентировочно 8,6%в год.

Документы, необходимые лизингополучателю:

  • устав компании и учредительный договор;
  • свидетельство о регистрации и постановке на учет в МНС;
  • документы о назначении руководителя и главного бухгалтера;
  • банковская карточка с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера;
  • копии паспортов руководителя и главного бухгалтера;
  • бухгалтерский баланс компании за два последних года с отметкой налоговой инспекции;
  • справки из обслуживающих банков об оборотах за последние шесть месяцев;
  • справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженностей по бюджетным платежам;
  • заполненная анкета лизингополучателя.

Практика показывает, что положительное решение по лизинговой заявке выносится, если компания­лизингополучатель функционирует не менее двух лет, а ежемесячный оборот по расчетным счетам (кредитовое сальдо) составляет не менее 80% стоимости автомобиля. Машина ставится на баланс лизингодателя, следовательно, компания­лизингополучатель не платит налог на имущество.

Мнение Иногда клиенты обращаются в автосалон, образно говоря, уже со «своим» банком, который готов участвовать в лизинговой сделке. В принципе мы можем работать по лизинговой схеме с любыми московскими банками. Если к нам обращается клиент с длительной и качественной кредитной историей в каком­либо банке, с которым у нас раньше не было взаимоотношений, то после соблюдения ряда формальностей мы заключаем кредитный договор и предоставляем машину клиенту.

И наоборот, если клиент приходит и высказывает пожелание о какой­то определенной схеме кредитования, мы стараемся подыскать под нее банк, предлагающий подходящие условия, и тем самым обеспечить клиенту максимально эффективные условия финансирования покупки автомобиля.

Наталья Карась, руководитель отдела кредита и лизинга, АвтоСпецЦентр Ауди на Таганке