Директор-Инфо №14'2004
Директор-Инфо №14'2004
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор








 

«Автогражданка»: на перекрестке трех дорог

Елена Покидова

Уже несколько месяцев подряд в страховых компаниях аншлаг! В конце прошлого года организации и граждане стремились во чтобы то ни стало выполнить свою обязанность перед государством и атаковали офисы страховщиков. Владельцы транспортных средств хотели непременно успеть до 1 января 2004 г. получить заветный полис о страховании риска своей гражданской ответственности, «…которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств» (в простонародье «автогражданка»). С началом этого года желающих застраховаться стало несколько меньше, зато теперь страховщиков штурмуют автовладельцы, чьи машины попали в аварию, и пострадавшие в результате ДТП граждане (их представители и наследники), которые желают сообщить о страховом случае или получить положенную выплату.

Культура вождения в нашей стране всегда была притчей во языцех. А получив на руки заветный полис «автогражданки», многие водители (еще в прошлом году вполне «цивилизованные») теперь ведут себя на дороге откровенно беспечно, мелких ДТП даже не опасаясь. Свою роль в этом играют и мощная PR­компания, проведенная разработчиками и сторонниками закона, и реклама услуг страховых компаний. Все как­то дружно забыли, что дорога — не предмет для шуток. Ведь даже незначительная авария — стресс, последствия которого продолжительны и непрогнозируемы. После ДТП водители часто теряются и допускают досадные промахи. Например, давая объяснения при составлении протоколов, они упускают из виду многие важные детали; заполняя Извещения о ДТП, забывают указать нужные сведения. Бывает, что участники ДТП с опозданием обращаются к страховщикам. В результате оказывается, что право автовладельца на страховую защиту или получение возмещения не возникает.

Постараемся разобраться, почему это происходит, и определить, что нужно делать участникам ДТП в конкретных ситуациях.

На месте ДТП

Если вы оказались участником пусть даже незначительного ДТП, помните, что в первую очередь его нужно зарегистрировать в ГИБДД. На месте совершения ДТП следует зафиксировать транспортные средства и вызвать сотрудников ГИБДД1. После осмотра места происшествия они обязаны оформить Протокол об административном правонарушении (копии которого выдаются участникам аварии), составить Схему места дорожно­транспортного происшествия и иные документы в зависимости от ситуации.

Итак, сотрудники ГИБДД прибыли на место и начали работать. Не суетитесь, не мелькайте у них перед глазами, не твердите в сотый раз одно и то же, пытаясь оправдаться или объяснить происшедшее. Вместе с другими участниками аварии займитесь оформлением Извещений о ДТП, выданных страховыми компаниями. Сделать это не просто, особенно сразу после ДТП, когда водители и их пассажиры все еще находятся под влиянием пережитого шока или даже нуждаются в медицинской помощи. Если другой водитель отказывается или не в состоянии принять участие в оформлении Извещений, заполните на своем и его экземплярах лишь «свои» графы.

Имейте в виду, что в дальнейшем эти Извещения будут являться очень важными документами и доказательствами, которые вы будете предъявлять в страховых компаниях. Поэтому сосредоточьтесь и постарайтесь правильно и разборчиво переписать из документов сведения об участниках аварии (Ф.И.О., названия фирм, адреса и телефоны) и их автомашинах (марка, госномер и пр.), указать номера и серии страховых полисов и названия компаний, их выдавших. После этого краткими и четкими формулировками опишите обстоятельства аварии. Особое внимание уделите схеме ДТП. Для нее в Извещении специально выделено место2. Заполнив бланки Извещений, участники ДТП должны обменяться своими первыми экземплярами этих документов.

Вам предстоит на месте происшествия дать объяснения сотрудникам ГИБДД о случившемся ДТП. Если вы не уверены в том, что ваши объяснения не будут в дальнейшем использованы против вас, лучше вообще отказаться от них. Этот факт будет отражен в протоколе. Но вы можете сделать свою отметку, что отказались от объяснений, например, по причине плохого самочувствия. После всего пережитого это обстоятельство не должно вызывать подозрений, и, скорее всего, никого впоследствии оно не удивит. Напротив, вас могут удивить те объяснения, которые, находясь в шоковом состоянии, вы собственноручно написали под диктовку сотрудников ГИБДД или сердобольного представителя другого участника ДТП. Ведь часто водители, попав в ДТП, сразу вызывают юристов и знакомых милиционеров, которые, оперативно прибыв на место, помогают «разруливать ситуацию в нужную сторону». Итог: схема ДТП, составленная представителями ГИБДД, не соответствует действительности, искажаются показания участников и свидетелей ДТП, и пострадавшая сторона превращается в злостного нарушителя и виновника аварии.

Имейте в виду, что вы не обязаны при заполнении Извещения брать за основу и переписывать сведения из милицейских протоколов и слепо копировать схемы, составленные сотрудниками ГИБДД. Например, сотрудники ГИБДД часто не отражают в протоколах и на схемах показания водителей о том, что ДТП произошло по вине третьих лиц (водителей или пешеходов), которые грубо нарушили ПДД, создали аварийную ситуацию на дороге, а сами не пострадали и благополучно скрылись с места происшествия. Если ваше мнение об обстоятельствах ДТП не совпадает с данными милицейского протокола или, по вашему мнению, схема, составленная сотрудниками ГИБДД, не соответствует действительности, сделайте соответствующие отметки в этих документах, опишите, как события происходили на самом деле, и заполняйте Извещения о ДТП, руководствуясь собственным мнением.

Сразу оговоримся, что взаимодействие с сотрудниками милиции не закончится их вызовом на место ДТП. Будьте готовы к долгим утомительным разбирательствам.

При разборе

Следующая встреча с сотрудниками ГИБДД вас ожидает в стенах этого ведомства при разборе ДТП3. Будьте готовы к тому, что сотрудники милиции могут повести себя не совсем корректно. Например, если сложно определить, кто же из водителей виновен в совершении ДТП, или прибывшие на место происшествия милиционеры неправильно оформили документы или вовсе не оформили некоторые из них, то одного из участников ДТП могут сразу же начать склонять к тому, чтобы тот взял вину на себя.

Пример В час пик на одной из оживленных улиц Москвы произошло ДТП. Водители и пассажиры двух столкнувшихся авто не пострадали, машинам были причинены лишь незначительные повреждения. Для оформления ДТП на место были вызваны сотрудники ГИБДД.

По прибытии они первым делом постарались выяснить, кого же из водителей можно назначить виноватым. Но, как водится, оба участника аварии отрицали свою вину. Тогда милиционеры решили, что один из водителей виноват чуть больше другого, и попытались на него «повесить всех собак». Но этот гражданин не растерялся и потребовал разбирательства. Он и его пассажирка уверяли, что авария произошла в результате недозволенного маневра водителя третьей машины, номера которой они не запомнили. На всякий случай сотрудники милиции не стали заносить в протокол и в схему ДТП сведения о скрывшейся машине и о наличии свидетельницы происшествия. (Эти сведения водителю пришлось вписывать самому.)

Когда участники аварии пришли на разбор, уже другой милиционер начал склонять «виновного» водителя принять вину на себя. Аргументы просты: если автолюбитель не сделает этого сам, то вину его будут очень долго и трудно устанавливать через суд. Милиционер убеждал участников аварии в том, что если быстро найдется виновный, то они смогут рассчитывать на скорейшее разрешение дела, и что единственное, на что придется раскошелиться нарушителю — это копеечный штраф, а платить за ущерб все равно будет страховщик. В течение всей беседы блюститель правопорядка пытался найти подходящую статью, которую можно притянуть к этому случаю, подсовывал «виновному» какой­то бланк и «по­дружески» советовал написать на нем буквально следующее: «в результате нарушения мною ПДД…». Но «виновный», не поддавшись на провокацию сотрудников ГИБДД, попросил вызвать свидетельницу, нашел насколько ляпов в милицейском протоколе и обратил внимание милиции на свое изначальное заявление о наличии третьей машины. Водитель потребовал сообщить, какое правило он нарушил, и попросил показать статью, по которой его собираются привлечь, в Кодексе об административных правонарушениях, который он «случайно» захватил с собой на разбор. После этого позиция милиции слегка прояснилась: второго участника ДТП «…привлекать ну совсем уж не за что, а принимать решение по делу все­таки нужно». Чем закончится это дело — пока не известно. Оба участника ДТП уведомили своих страховщиков, и оба, на всякий случай, обратились как потерпевшие за страховыми выплатами. Но пока не будет установлен виновный, ни о каких выплатах и речи идти не может.

Была ли третья машина — неизвестно, но только водитель, который «виноват чуть больше», в приватной беседе заявил, что он на месте оплатил бы ущерб, если бы другой участник ДТП не вызвал ГИБДД. А на вопрос о том, почему бы тогда не признать свою вину, ответил: «Кто его знает, как эта “автогражданка” будет действовать дальше. Вдруг из­за того, что меня привлекали к административной ответственности и признали виноватым, мне в следующем году придется за страховку больше платить?».

Автолюбитель не одинок в своих опасениях. Закон об «автогражданке» вступил в действие недавно, и многие ждут, что, как и прежде, страховщики при заключении новых договоров будут предоставлять своим постоянным клиентам бонусы4 за безубыточность предыдущего договора. Поэтому если в спорных ситуациях сотрудники ГИБДД начнут склонять вас к тому, чтобы вы добровольно приняли вину на себя, не соглашайтесь. По новому Кодексу РФ об административных правонарушениях лицо подлежит административной ответственности только за те правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

По закону лицо, привлекаемое к административной ответственности, не обязано доказывать свою невиновность и все неустранимые сомнения в виновности этого лица должны толковаться в его пользу. Если при разборе дела в ГИБДД или на месте происшествия вам объявят, что в ДТП виноваты вы, поинтересуйтесь, каким образом милиционеры собираются это доказывать. Ведь нередко в действиях водителей вообще нет состава правонарушения, а причиной ДТП являются или неблагоприятное стечение обстоятельств, или нарушение правил обоими участниками ДТП (хотя вина одного из них не столь очевидна). Еще раз повторим: все свои замечания о несоответствии изложенных в официальных документах (протоколах, схемах) фактов действительным обстоятельствам дела заносите в эти документы сразу. Если, по вашему мнению, схема ДТП составлена неверно, сделайте свои замечания и нарисуйте тут же свою схему.

Получаем справки

Во взаимоотношениях с ГИБДД участник ДТП и его страховая компания как будто оказываются «по одну сторону баррикад»: сотрудники ГИБДД полагают, что имеют достаточные основания5 для отказа и тем и другим в выдаче справок об участии в ДТП (несмотря ни на какие письменные запросы). С другой стороны, злые языки утверждают, что это обстоятельство играет на руку самим страховщикам, которые совершенно законно откладывают выплаты и распоряжаются деньгами по своему усмотрению...

Так или иначе, но если вы оказались в ситуации, когда от сотрудников ГИБДД вы не можете получить документы для оформления страхового случая или страховой выплаты, то проявите настойчивость и добивайтесь встречи с их начальниками. Впрочем, они, скорее всего, тоже поначалу откажут, но тогда вы можете потребовать, чтобы на вашу просьбу о предоставлении документов дали официальный письменный отказ с указанием причин. Этот аргумент обычно имеет действие, и «в порядке исключения» вам выдадут необходимые «сведения о водителях и транспортных средствах, участвовавших в ДТП» и справку «об участии в ДТП». А если вы будете уж очень назойливы, то, возможно, даже заполнят бланки запросов страховщиков в ГИБДД. Если все­таки вам не удастся получить все необходимые документы, то лучше действительно оставить свой письменный запрос в ГИБДД, добившись, чтобы он был зарегистрирован в журнале как входящая корреспонденция. На копии запроса, которая останется у вас, должна стоять отметка о принятии.

Если не оформлен протокол

Случается, что в нарушение существующих требований на месте ДТП сразу не оформляются протоколы. По закону привлечь к административной ответственности водителей в данном случае невозможно. Однако тем, кто виноват, радоваться рано. Могут возникнуть очень большие трудности с оформлением страхового случая и получением страховой выплаты.

Страховщики требуют справки установленных форм из ГИБДД даже тогда, когда непонятно, чья вина, и дело в ГИБДД не заведено. Так, в справке по форме № 116 есть графы: «Номер Протокола об административном правонарушении» и «Существо нарушения». В ГИБДД отказываются выдавать эти справки, ссылаясь на то, что не могут указать в них все необходимые сведения7.

Получить выплату от «чужого» страховщика потерпевший не сможет и, скорее всего, он обратится в суд, чтобы установить вину другого участника ДТП, а заодно и потребует с него возмещения8.

Пример Сотрудники ГИБДД, опросив участников мелкого ДТП, выяснили, что ни один из них не признает своей вины. Случай действительно был не совсем обычный, и требовалось расследование, чтобы выявить виновного. Милиционеры не стали оформлять протокол на месте9, а ограничились лишь составлением схемы ДТП и взяли письменные объяснения водителей. После этого участников аварии пригласили на разбор. Но с учетом того, что при оформлении ДТП были нарушены требования административного кодекса, формально завести дело и привлечь нарушителя к административной ответственности было невозможно. Это обстоятельство не смутило сотрудника группы разбора, который выбрал одного из водителей и в лучших традициях прошлых смутных времен начал «шить статью». Как и в предыдущем примере, милиционер стал кивать на страховщика и склонять водителя к добровольному признанию. Очевидно, милиционер полагал, что, если гражданин сам сознается в нарушении ПДД, он вряд ли потом обжалует постановление о привлечении к административной ответственности и наложении взыскания, тем более что штраф по данной статье предусмотрен пустячный, а решение проблем с ущербом примет на себя страховщик. Но водитель не пожелал пойти навстречу представителю власти, заявил, что требует проведения расследования по всем правилам, и попросил, чтобы его ознакомили с материалами административного дела. Кроме этого, водитель посетовал, что он не получил копию протокола, который должен составляться на месте ДТП и что у него вообще на руках нет ни одного документа из ГИБДД о произошедшем ДТП. Некоторое время разговор милиционера с «нарушителем» напоминал диалог слепого с глухим. И тогда милиционер предъявил ультиматум: если ни один из водителей не примет на себя ответственность за случившееся, необходимых справок о ДТП для предъявления страховщикам они не получат. В том, что эта угроза вполне реальная, оба участника ДТП вскоре убедились, когда принесли Извещения о ДТП в страховые компании. Представители последних, хотя и приняли эти Извещения, но попросили предоставить и другие документы (из ГИБДД), из которых бы следовало, что ДТП действительно произошло и что виноват в нем гражданин N. Но представители ГИБДД упорно отказываются выдавать гражданам на руки требуемые справки, ссылаясь на то, что, во­первых, эти справки выдаются только по запросу «заинтересованных организаций» (входят ли страховщики в число таких организаций или нет, участникам ДТП выяснить не удалось), а во­вторых, справки должны заполняться строго по установленной форме: помимо прочего обязательно указываются сведения о виновнике ДТП. Поскольку в данном случае постановление о том, кого признали виновным и привлекли к ответственности, не вынесено, то справка не может быть выдана.

И в ГИБДД, и в страховых компаниях участников ДТП посылают в суд, чтобы тот установил, кто же на самом деле виноват в ДТП. Но, скорее всего, до суда дело не дойдет. Оба водителя, которые в течение полутора месяцев досаждали своими визитами представителям ГИБДД и страховых компаний, все более склоняются к тому, чтобы произвести ремонт собственными силами и за свой счет и забыть об этом безнадежном деле раз и навсегда.

Обращение к страховщику

Заполненные Извещения о ДТП предоставляются в компании, застраховавшие ответственность участников ДТП. Свою компанию вы просто извещаете о страховом случае, а ту страховую компанию, где застраховал ответственность другой участник ДТП, вы просите произвести выплату. Если страховщики не будут извещены в срок, вы можете утратить право на страховую защиту (если вы виновны в ДТП) либо право на страховое возмещение (если вы потерпевший). От представителя страховщика вы должны получить доказательство того, что документы приняты. Обычно клиентам и выгодоприобретателям выдают расписки.

Обратиться к страховщикам нужно в течение пяти дней после ДТП, даже если у вас на руках в этот момент нет ни одного документа из ГИБДД, подтверждающего факт ДТП.

Многие автовладельцы путают имущественное страхование и страхование ответственности и рассчитывают получить компенсацию за одни и те же повреждения дважды (от собственной компании, застраховавшей авто, и от компании, в которой застрахована ответственность другого участника ДТП). Но это противозаконно. Возмещение ущерба производится только один раз. Если вы обратитесь в компанию, где застрахована ответственность виновника ДТП, от вас потребуют расписку в том, что ваша машина нигде не застрахована по договору имущественного страхования. И наоборот, обращаясь к своему страховщику за выплатой по данному договору, будьте готовы к вопросу о том, почему же вы не обратились за выплатой в компанию, застраховавшую ответственность виновника ДТП. В результате эти компании могут обменяться запросами–ответами и выяснят, что вы им солгали. А в результате вы, хотя и получите причитающуюся выплату (по одному из договоров10), но надолго попадете в «черные списки» страховщиков.

Оценка

Если вам повезло и вас сразу признали потерпевшей стороной, то после обращения к страховщику за выплатой следует произвести независимую экспертизу, чтобы оценить тот ущерб, который вам нанесен11.

При оценке повреждений вашего авто имеет право присутствовать другой участник ДТП или его уполномоченный представитель. О дате, времени и месте проведения оценки вы должны обязательно уведомить противоположную сторону, например, телеграммой с уведомлением о вручении. В противном случае оценка пострадавшего транспорта может быть признана недействительной, а деньги будут выброшены на ветер.

Страховщики обычно сотрудничают с одной­двумя фирмами–оценщиками, куда и направляют участников ДТП. При этом им намекают, что при обращении к другим оценщикам страховщик может усомниться в том, что оценка произведена правильно и что результаты ее не подложные, и в этом случае за счет заявителя придется проводить повторную оценку. С учетом того, что услуги оценщиков не дешевы, а страховщики своими придирками могут надолго отодвинуть выплату, потерпевшие обращаются в основном в те фирмы, на которые указывает страховщик.

После того, как потерпевшему удалось собрать и предоставить страховщику все необходимые документы, тот обязан в течение 15 дней принять решение и произвести выплату.

Как мы увидели, участникам ДТП приходится непросто. Особенно достается пострадавшей стороне, на плечи которой и сваливается обязанность по сбору документов. Но возможно, что в скором времени ситуация изменится в лучшую сторону. Дело в том, что ожидается принятие очередных поправок к закону об ОСАГО. Их суть состоит в том, что ДТП, в результате которых не причинен вред жизни и здоровью людей, будут оформляться самими участниками происшествия на месте с представителями страховых компаний. Правда, тут не понятно, как будет реализовываться принцип неотвратимости наказания. Ведь лицо, совершившее административное правонарушение (нарушившее ПДД), должно понести за это административную ответственность.

Автогражданка — игра без правил

Статистика страховых выплат по «автогражданке» удручающая. Данные разных источников расходятся. По одним оценкам, выплаты с начала года получили 7–10% пострадавших. Из других данных следует, что таких счастливчиков не более 5%. Разброс цифр велик отчасти потому, что многие заявления о страховой выплате и сообщения о страховых случаях в страховых компаниях официально не регистрируются и соответствующие дела не заводятся. Такое происходит, если у участников ДТП нет или не хватает документов из ГИБДД, подтверждающих факт и причины ДТП, или нет достоверных сведений о том, кто виновен в ДТП. В таких случаях страховщики, хотя и принимают Извещения о ДТП с теми документами, которые имеются на руках у участника ДТП, дела не заводят. Ведь еще не известно, кого суд или сотрудники ГИБДД признают виновным в случившемся и когда удастся получить из той же ГИБДД необходимые сведения. По закону страховщик не имеет права выплачивать возмещение, если для этого нет оснований. В противном случае он может лишиться лицензии. Предоставить необходимые сведения страховщику — ваша задача. Не забывайте, что страховая компания — это все­таки коммерческая, а не благотворительная организация, что деятельность страховщиков жестко регламентирована и постоянно контролируется уполномоченными госорганами.

Итак, первые три месяца 2004 года показали, что у всех участников ДТП, и особенно у потерпевших, при оформлении страхового случая и выплаты возникают непреодолимые трудности, перечень которых невелик, но вполне определен. Получить деньги от страховщиков пока смогли лишь самые настойчивые и «пробивные» потерпевшие. Остальные, кому надоело месяцами обивать пороги ГИБДД и страховых компаний, всерьез задумываются о том, чтобы по старинке через суд потребовать возмещений с непосредственного виновника ДТП, и пусть уже он потом сам разбирается со своим страховщиком.

Вот и стоит автовладелец на перекрестке трех дорог: в ГИБДД, в страховую компанию и в суд. Стоит, держа в руке заветную «автогражданку»…

 


1 Присутствие сотрудников ГИБДД необходимо, чтобы зафиксировать должным образом сам факт и обстоятельства ДТП. Если участники аварии решат обойтись без милиции и сами заполнят бланки Извещений о ДТП, а потом придут к страховщикам, чтобы сообщить о страховом случае или потребовать возмещения, то представители страховых компаний первым делом поинтересуются, вызывались ли на место происшествия сотрудники ГИБДД. Если нет, то обоих водителей могут справедливо заподозрить в сговоре и в неблаговидном желании надуть страховую компанию, и на законном основании откажут в выплате. Возврат

2 Рисовать эту схему приходится самим участникам аварии, и тут сотрудники ГИБДД вам не помощники. Они отказываются составлять схемы аварии в Извещении, ссылаясь на «…отсутствие нормативных документов и инструкций регламентирующих данный порядок действий». Впрочем, если схема на вашем Извещении не будет отличаться от схемы, составленной сотрудниками ГИБДД, вам, возможно, удастся уговорить кого­то из них поставить свою подпись под схемой. Возврат

3 Не забудьте прихватить с собой свидетельство о регистрации транспортного средства, водительское удостоверение и собственный паспорт. Возврат

4 Льготные тарифы и лучшие условия. Возврат

5 См. «Методические рекомендации по организации деятельности органов внутренних дел при производстве по делам об административных правонарушениях». Возврат

6 «Сведения о водителях и транспортных средствах, участвовавших в дорожно­транспортном происшествии». Возврат

7 Ведь если протокол не составлялся или был оформлен с такими нарушениями, что считается недействительным документом, то указать в справке сведения о протоколе невозможно. Точно так же нельзя в справке сослаться и на статью Кодекса, по которой нарушителя признали виновным, если даже для возбуждения административного дела нет оснований. Возврат

8 Если суд этот иск удовлетворит, то после выплаты возмещения виновник, скорее всего, должен будет сам обращаться в суд, чтобы в порядке регресса вернуть себе часть денег. Возврат

9 В протоколе нужно сразу указывать, в отношении кого из водителей он составлен. Возврат

10 Это зависит от того, как договорятся между собою страховщики. Возврат

11 Эти хлопоты могут отнять у вас еще одну­две недели. Все независимые оценщики проводят оценку по собственным тарифам, и оплачивать экспертизу вам придется сразу и из своего кармана. Позднее эти деньги вам компенсирует страховщик. Возврат