Директор-Инфо №13'2004
Директор-Инфо №13'2004
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор








 

Ипотечное страхование: три в одном

Алексей Фатеев

Ипотечное страхование подразумевает комплексность и обычно включает в себя три компонента: страхование имущества, страхование жизни и трудоспособности заемщика и страхование риска утраты права собственности на имущество (титула).

Но так как в настоящее время ипотечное страхование осуществляется исключительно на основании соглашения между банком и страховщиком, они имеют возможность предъявлять собственные требования к договору страхования и самостоятельно определять тот набор рисков, от которых заемщик должен застраховаться1.

Иногда к трем перечисленным выше видам страхования добавляется четвертый — страхование гражданской ответственности перед третьими лицами2.

Страхователем по договору ипотечного страхования выступает заемщик, а выгодоприобретателем — банк­кредитор, являющийся залогодержателем застрахованного имущества.

Для оформления договора от заемщика обычно требуют заполнить заявление на ипотечное страхование, декларацию о состоянии здоровья, предоставить сведения об объекте страхования, а также копии кредитного договора, договора залога и свидетельства о регистрации прав собственности.

При ответе на вопросы заявления или анкеты заемщику необходимо сообщить обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая. Если при наступлении страхового случая выяснится, что страхователь утаил или не полностью раскрыл существенные обстоятельства, влияющие на степень риска, то страховщик в соответствии с ГК РФ имеет право отказать в страховой выплате.

В период действия договора страхователь должен сообщать страховщику о любых действиях в отношении принадлежащего ему застрахованного имущества (скажем, передача в доверительное управление) и об изменении прочих существенных условий.

Страхование имущества имеет целью сохранить для банка ценность залога как гарантии возврата предоставленных на его приобретение средств.

При страховании риска гибели или повреждения имущества защита осуществляется на случай:

  • пожара;
  • стихийного бедствия (ливня, града, носящих особо опасный характер и необычных для данной местности; наводнения, землетрясения, оседания грунта, урагана, удара молнии);
  • взрыва паровых котлов, газопроводов, а также воспламенения взрывчатых веществ и взрыва газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей;
  • повреждения водой вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем; проникновения воды из соседних помещений или в результате тушения пожара;
  • падения пилотируемых летательных аппаратов или их частей;
  • противоправных действий третьих лиц.

Страхование жизни и здоровья заемщика предоставляет банку­кредитору дополнительные гарантии возврата платежа, а членам семьи заемщика — возможность полного погашения обязательств по кредитному договору в случае наступления смерти заемщика или потери им трудоспособности.

Страховым случаем здесь признается:

  • смерть страхователя по любой причине в период действия договора страхования;
  • постоянная полная или частичная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. При этом необходимо четко знать, что признается несчастным случаем. Как правило, это неблагоприятное внешнее физическое воздействие, имеющее непредвиденный, непреднамеренный и неожиданный для застрахованного лица характер, которое повлекло за собой смерть или нанесло существенный вред здоровью застрахованного. Иногда проще ознакомиться со списком того, что не является страховым случаем.
  • Временная утрата страхователем трудоспособности на срок более 30 дней вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора.

Решение о заключении договора страхования жизни и трудоспособности, как правило, принимается сразу же после изучения ответов заемщика на «медицинские» вопросы заявления на страхование. Однако если страховая сумма по договору оказывается значительной, страховщик может потребовать от заемщика пройти полное медицинское обследование.

При покупке жилья, особенно на вторичном рынке, актуален вопрос о юридической чистоте квартиры, т.е. правомерности проведенных с ней операций (приватизации, продажи). Даже тщательная проверка не сможет дать полной гарантии того, что договор не будет когда­либо признан недействительным. Кроме того, в процессе оформления документов могут быть допущены ошибки, от которых не оградят ни нотариус, ни система госрегистрации.

Страхование титула гарантирует, что страховая компания выплатит страховое возмещение в случае утраты заемщиком права собственности на недвижимое имущество вследствие нарушений, допущенных при оформлении сделок с ним. К таким нарушениям относятся: продажа по поддельным документам, превышение полномочий представителя участника сделки, недееспособность либо неспособность понимать значение своих действий одним из участников сделки, раздел наследственного имущества с нарушением интересов отдельных наследников, совершение сделки с совместным имуществом супругов без согласия одного из них.

Страховым случаем здесь является вступление в законную силу решения суда, в результате которого страхователь утрачивает право собственности на застрахованное имущество полностью либо частично или его права ограничиваются 3. Страховой случай может наступить и после окончания срока действия полиса, если исковое заявление было подано в суд в течение срока действия договора страхования.

Срок действия договора ипотечного страхования совпадает со сроком, на который выдан кредит. И здесь возможны два варианта. Первый, наиболее частый: договор страхования заключается сразу на весь срок выдачи кредита. Второй: заемщик ежегодно продливает договор страхования. Порядок определяется исходя из пожеланий банка–кредитора.

Размер страховой суммы зависит от условий ипотечной программы банка. Обычно страховая сумма устанавливается отдельно на каждый год в размере ссудной задолженности по кредитному договору на окончание текущего страхового года плюс 10% и снижается по мере возврата кредита в соответствии с установленным графиком. При внесении очередного страхового взноса условия договора корректируются и страховая сумма уменьшается на сумму погашения. В соответствии с этим пересматривается и график платежей по договору страхования. Возможна ежемесячная, ежеквартальная и полугодовая уплата страхового взноса. Страховая сумма ни при каких обстоятельствах не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества.

Индивидуальный тариф определяется на основании заполненной анкеты и результатов предстраховой экспертизы документов и зависит:

  • по страхованию жизни: от возраста и состояния здоровья заемщика;
  • по титульному страхованию: от количества и условий совершения предыдущих сделок с объектом недвижимости, выявленных «дефектов в истории» квартиры, полноты предоставляемых документов и т.д.

Общий тариф по комплексному договору ипотечного страхования (предусматривающему 3 вида страхования) составляет в среднем 1,5% от страховой суммы.

Как правило, сумма ежегодной страховой премии рассчитывается страховщиком на основании заверенной банком выписки со ссудного счета, представляемой страхователем. Приобретение комплексного полиса ипотечного страхования обойдется заемщику на 10–30% дешевле по сравнению с приобретением по отдельности полисов трех видов страхования.

При наступлении страхового случая по страхованию жизни и трудоспособности страхователя необходимо любым доступным способом уведомить страховщика о случившемся в течение 60 дней с момента наступления страхового случая. Позже сообщение по телефону должно быть подтверждено письменно.

Для получения страховой выплаты требуется предъявить следующие документы:

  • кредитный договор и договор купли­продажи;
  • договор ипотечного страхования;
  • выписку со ссудного счета о размере ссудной задолженности на дату наступления страхового случая;
  • документ, удостоверяющий личность, либо, в случае смерти страхователя, документ, удостоверяющий личность представителя выгодоприобретателя, и доверенность, выданную выгодоприобретателем своему представителю на право ведения дел по выплате страхового возмещения;
  • в случае временной утраты трудоспособности — лист нетрудоспособности установленной формы и выписку из истории болезни, заверенную подписью главврача и печатью медицинского учреждения, где лечился страхователь;
  • в случае постоянной утраты трудоспособности — справку ВТЭК либо ее нотариально заверенную копию и справку от врача, направившего страхователя на ВТЭК, с указанием диагноза, а также выписку из истории болезни из медицинского учреждения, направившего на ВТЭК;
  • в случае смерти страхователя — свидетельство о смерти установленной формы либо его нотариально заверенную копию и справку из медицинского учреждения с указанием причины смерти.

При наступлении страхового случая по страхованию имущества требуется в течение суток уведомить об этом страховщика. Затем не позднее 96 часов с момента обнаружения ущерба подать в письменной форме заявление в страховую компанию с указанием обстоятельств возникновения ущерба, описи поврежденного, погибшего или утраченного имущества. Кроме того, необходимо принять все возможные меры к спасению и сохранению застрахованного имущества и немедленно заявить об этом в компетентные органы.

Для осмотра представителем страховщика поврежденного имущества рекомендуется сохранить его в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая, и передать страховщику все документы и доказательства, сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления им права требования к лицам, ответственным за причинение ущерба.

Для получения страховой выплаты требуется предъявить следующие документы:

  • кредитный договор и договор купли­продажи;
  • договор ипотечного страхования;
  • выписку со ссудного счета о размере ссудной задолженности на дату наступления страхового случая;
  • документ, удостоверяющий личность страхователя.

В случае гибели или повреждения застрахованного имущества:

  • по рискам «Пожар», «Взрыв», «Удар молнии» — справку из органов Госпожнадзора;
  • по риску «Вода» — из соответствующей государственной службы (аварийной службы, ремонтно­эксплуатационного предприятия, Госгортехнадзора и т.п.);
  • по риску «Противоправные действия третьих лиц» — из органов внутренних дел о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела по данному факту;
  • по риску «Природные силы и стихийные бедствия» — из Гидрометеослужбы, Комитета по чрезвычайным ситуациям и т.п.;
  • по риску «Падение летательных аппаратов и их обломков» — документы из компетентных органов, расследовавших причины и обстоятельства аварии, подтверждающие факт наступления страхового случая.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая по титульному страхованию, требуется в течение суток сообщить о случившемся страховщику. В сообщении требуется указать место и обстоятельства возникновения страхового случая и предполагаемый размер убытка.

В срок не более 5 рабочих дней необходимо написать заявление и обеспечить страховщика всей необходимой информацией и документацией относительно всех обстоятельств дела.

Для получения страховой выплаты по страховому случаю утраты прав собственности на застрахованное имущество требуется предъявить следующие документы:

  • кредитный договор и договор купли­продажи;
  • договор ипотечного страхования;
  • выписку со ссудного счета о размере ссудной задолженности на дату наступления страхового случая;
  • документ, удостоверяющий личность страхователя;
  • решение суда, вступившего в законную силу, и доверенность представителю страховщика на передачу всех прав и полномочий, связанных с обжалованием и опротестованием судебного решения.

Во всех случаях, когда в расследовании обстоятельств, повлекших наступление страхового случая, принимали участие органы МВД, прокуратуры и другие правоохранительные органы, требуется представить постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела.

На всех документах, представленных страхователем, страховщик должен сделать отметку о дате и времени их получения.

В течение пяти рабочих дней после получения документов страховщик принимает решение о выплате страхового обеспечения или отказе в его выплате и составляет страховой акт с указанием размера страховой выплаты. В течение трех рабочих дней со дня принятия данного решения производится выплата страхового возмещения. При принятии решения об отказе в выплате страховщик в течение трех рабочих дней направляет страхователю и/или выгодоприобретателю письменное уведомление с мотивированным обоснованием причин отказа.

Если в отношении страхователя в связи с фактом наступления страхового случая возбуждено уголовное дело, то страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения до получения доказательств невиновности страхователя в наступлении страхового случая.

 


1 Законом (ст. 31–33 и 42 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») предусмотрена обязательность только имущественного страхования (т.е. страхование предмета залога). Возврат

2 Заемщик как собственник квартиры несет ответственность перед своими соседями за тот ущерб, который он может нанести их имуществу (пожар, затопление и т.д.). Однако практика показывает, что большинство подобных рисков можно предусмотреть в имущественном страховании, поэтому страхование гражданской ответственности как компонент ипотечного страхования широкого распространения не получило. Возврат

3 Ограничение права собственности возможно при вселении третьих лиц в квартиру, приобретенную по договору купли­продажи, либо признание за третьими лицами права пользования этой квартирой. Возврат