Директор-Инфо №43'2003
Директор-Инфо №43'2003
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор








 

Страховые Интернет-магазины

Елена Скуратова

Интенсивно использовать этот канал продаж начала в 1999 г. Группа Ренессанс Страхование, представившая первый в России Интернет-проект мирового уровня — RENINS.COM. До этого момента в сети существовали Интернет-площадки страховых компаний, которые зачастую выполняли лишь представительскую функцию. Они являлись, в лучшем случае, электронной визиткой компании, где были указаны ее адреса, телефоны, реже — перечень и характеристики услуг. Клиентами RENINS.COM в течение первого года работы проекта стали более 1700 человек. В этом же году был представлен первый в России business-to-business проект в области страхования — TRAVEL.RENINS.COM. Успех RENINS.COM, подтвержденный победой в конкурсе «Золотой сайт» в номинации «Финансовые Интернет-услуги», стал примером для других страховщиков.

Новый этап в развитии Интернет-страхования начался приблизительно с середины 2000 г., когда сайты страховых компаний стали превращаться из электронных визиток в информационные ресурсы.

В то время Интернет-сайты имели чуть более 10% работающих на страховом рынке компаний. На данный момент в Top100 «Rambler: Страхование» зарегистрировано 222 ресурса. В каталоге Яндекса, раздел «Страхование», представлено 185 ресурсов страховой тематики.

Функции Интернет-сайтов отличаются в зависимости от бизнес-модели присутствия страховой компании в Интернете:

  • визитная карточка компании;
  • виртуальное представительство, где можно уточнить контактную информацию, ознакомиться:
    • с историей развития компании;
    • с ее финансовой отчетностью;
    • политикой перестрахования;
    • набором предлагаемых страховых услуг;
  • Интернет-магазин, в рамках которого можно не только прочитать информацию о фирме, но и приобрести on-line страховые продукты в защищенном режиме, оплатив покупку через платежную Интернет-систему.

Кроме того, Интернет-сайты ряда страховых компаний, таких как Группа Ренессанс Страхование, Ингосстрах, НИКойл-Страхование, Росно, Спасские ворота, представляют собой страховые порталы, которые выполняют роль и визитной карточки, и виртуального представительства, и Интернет-магазина. В ряде случаев они также предоставляют возможность сопровождения договоров страхования через Интернет.

Насколько популярен Интернет как канал продаж у потребителей? Согласно статистике SpyLOG за 2003 г., в частности исследованию «Статистика сектора российского Интернета. Онлайн-магазины», недельная аудитория Интернет-магазинов достигает 650 тыс. человек. Из них более 450 тыс. — россияне. К аудитории, которая использует Интернет-магазины по крайней мере для поиска, сравнения, выбора товаров и получения информации о ценах, можно отнести менее трети всех посетителей, чуть более 200 тыс. человек в неделю.

Нужно отметить, что страховые компании, осваивающие электронную коммерцию, выбирают один из двух путей взаимодействия с клиентами:

  • продажа происходит полностью в режиме on-line, начиная с запроса на котировку или расчета стоимости на Web-калькуляторе, продолжая заполнением заявления на страхование в защищенном режиме, оплатой по кредитной карте и заканчивая курьерской доставкой документов или распечатыванием страхового сертификата с сайта компании;
  • на сайте клиент знакомится с условиями страхования, возможно, рассчитывает стоимость полиса и отправляет запрос на вызов агента, либо ему предлагают приехать в компанию для заключения договора.

И тот, и другой путь имеет право на существование. Первый выбрали такие компании, как Группа Ренессанс Страхование, НИКойл-Страхование, Росно, Спасские ворота. Вторым пошли Гефест, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Страховая Группа МАКС.

Что можно купить?

Организация продаж страхования через Интернет может быть представлена в форме B2C (Business to Consumer) — «бизнес для потребителя» и B2B (Business to Business) — «бизнес для бизнеса».

В случае с B2C деятельность нацелена на прямые продажи потребителям. Это — наиболее распространенная форма продаж, используемая в Интернете страховыми компаниями, и на настоящий момент наиболее успешная. В форме B2C выделяют два направления: продажа страхования физическим и юридическим лицам.

Ассортимент страховых услуг, предлагаемых через Интернет, охватывает имущественное, личное страхование и страхование ответственности.

Страховая компания «Гефест» (www.gefest.ru). На сайте можно выполнить экспресс-расчет страховой премии по 4 страховым продуктам:

  • обязательное страхование автогражданской ответственности;
  • страхование от несчастных случаев;
  • страхование автогражданской ответственности;
  • страхование профеcсиональной ответственности строителей.

Процесс заключения договора страхования предполагает заполнение на сайте заявления на страхование с указанием всех необходимых сведений. Затем в течение рабочего дня с вами связывается агент компании и договаривается о встрече. Оплата полиса производится наличными агенту.

Группа Ренессанс Страхование (www.renins.com). На сайте представлено 25 страховых продуктов для покупки on-line, как для физических, так и для юридических лиц:

  • обязательное страхование автогражданской ответственности;
  • страхование автокаско;
  • страхование от несчастных случаев в автомобиле;
  • программы «Поликлиника»;
  • семейные программы с личным врачом;
  • программы медицинского страхования для компаний;
  • стоматологические программы;
  • страхование квартир и ответственности;
  • страхование загородных строений;
  • страхование домашнего имущества;
  • страхование имущества предприятий от огня и сопутствующих рисков;
  • страхование электронного оборудования;
  • страхование машин и механизмов от поломок;
  • страхование строительно-монтажных рисков;
  • страхование ответственности предприятий;
  • страхование грузов;
  • страхование морских и речных судов и ответственности судовладельцев;
  • страхование ответственности автоперевозчиков;
  • полис от несчастного случая «Стандарт» для взрослых;
  • полис от несчастного случая «Экстра» для взрослых;
  • полис от несчастного случая «Стандарт» для детей;
  • полис от несчастного случая «Спортсмен» для взрослых;
  • полис от несчастного случая «Спортсмен» для детей;
  • накопительное страхование жизни;
  • страхование жизни заемщика.

При покупке полиса через Интернет предоставляется скидка 5–10%, которая не распространяется на полисы обязательного страхования автогражданской ответственности. Большинство из представленных страховых продуктов можно приобрести полностью в режиме on-line. Процедура покупки будет включать расчет стоимости на on-line калькуляторе, заполнение в защищенном режиме заявления на страхование и оплату по кредитной карте через платежную систему Интернета (CyberPlat). Платеж можно произвести и в отделении банка, распечатав автоматически сформированный счет. При желании можно оплатить полис наличными или по кредитной карте в офисе компании. Процедуру покупки завершает бесплатная курьерская доставка документов.

Покупка части страховых продуктов, например, услуг добровольного медицинского страхования, проходит дополнительный этап — андеррайтинг. На этом этапе на основании полученных данных эксперт компании в режиме on-line корректирует стоимость продукта путем выставления коэффициента, после чего потенциальному клиенту отправляется электронное письмо с указанием окончательной стоимости и ссылкой на защищенную страницу сайта, где можно завершить процесс покупки. Эта страница содержит личные сведения, введенные клиентом ранее, и стоимость полиса. Приобретение части страховых продуктов предполагает и off-line коммуникации. Например, при покупке полиса страхования автокаско специалистам компании необходимо предоставить для осмотра автомобиль. На сайте компании предоставлена возможность продления договоров страхования в режиме on-line.

Ингосстрах (www.ingos.ru). На сайте страховой компании представлены 4 страховых продукта для покупки on-line:

  • Ингос-тур;
  • Ингос-дом;
  • Ингос-авто;
  • Ингос-ГО.

Вы можете предварительно ознакомиться с правилами страхования, самостоятельно рассчитать стоимость полиса. А кроме того, отправить заявление на страхование в электронном виде в центральный офис компании. Оно будет действительно в течение 7 рабочих дней. В этот период необходимо обратиться в один из московских офисов и, назвав номер своего заявления или фамилию, получить счет на оплату. Заплатить можно наличными деньгами или по кредитной карте в кассе офиса. После этого вам вручат полис. Доставка полиса осуществляется по Москве и только в случае, если при оформлении заявления на страхование данная услуга была заказана. Скидка на оплату страхового взноса для доставляемых полисов не предусмотрена. Скидку в размере 5% можно получить при оформлении заказанного через Интернет полиса в офисах и точках продаж компании, но она не распространяется на полисы обязательного страхования автогражданской ответственности. На сайте компании можно оформить продление договоров страхования в режиме on-line.

НИКойл-Страхование (www.iic.ru). На сайте представлено 14 продуктов для покупки on-line:

  • полис страхования дачных построек «Удачный дачный»;
  • полис страхования имущества граждан «Домашний очаг» (страхование домашнего имущества и отделки квартиры, дома, дачи);
  • полис страхования имущества граждан «Вы и Ваша квартира» (страхование домашнего имущества и отделки квартиры);
  • страхование гражданской ответственности при повседневном использовании помещения (квартиры, комнаты, офисного помещения);
  • страхование гражданской ответственности при проведении переоборудования и/или перепланировки помещения (квартиры, комнаты, офисного помещения);
  • полис страхования граждан, выезжающих за рубеж;
  • полис страхования граждан, путешествующих по России и СНГ;
  • полис «Пенсионный купон»;
  • полис страхования от несчастных случаев;
  • комплексное автострахование;
  • обязательное страхование гражданской ответственности;
  • полис «Счастливое детство»;
  • полис «Гарант плюс»;
  • полис «Гарант Новый».

Процедура покупки страхового продукта предполагает ознакомление с правилами и условиями страхования, расчет стоимости полиса, регистрацию на сайте, заполнение заявления на страхование, выбор способа оплаты и получения полиса. При покупке полиса через Интернет предоставляется скидка 5%, которая не распространяется на полисы обязательного страхования автогражданской ответственности. Оплатить полис можно либо через платежные системы Интернет (Рапида, CyberPlat), либо распечатав автоматически сформированный счет для оплаты в отделениях банка, либо наличными в офисе компании или курьеру. Получить страховой полис можно в офисе компании, по почте или с курьером.

РЕСО-Гарантия (www.reso.ru). Страховая компания предлагает в рамках своего сайта 5 on-line сервисов:

  • автострахование;
  • «Зеленая карта»;
  • страхование путешественников;
  • страхование жизни;
  • страхование имущества.

Алгоритм действий следующий: on-line расчет стоимости страхования на калькуляторе, заказ консультации или вызов агента для заключения договора страхования и оплаты услуг.

Росно (www.rosno.ru). На сайте страховой компании представлено 19 страховых продуктов для покупки в режиме on-line, продажа четырех из которых временно приостановлена:

  • обязательное страхование автогражданской ответственности;
  • добровольное страхование автогражданской ответственности от 6 месяцев до года (временно приостановлено);
  • «помощь на дорогах»;
  • страхование КАСКО (временно приостановлено);
  • «Ваш дом»;
  • страхование домашнего имущества (временно приостановлено);
  • страхование квартир и внутренней отделки;
  • страхование дачных строений (временно приостановлено);
  • страхование от несчастных случаев;
  • добровольное медицинское страхование;
  • семейная медицина;
  • ДМС–стоматология;
  • Медэкспресс;
  • страхование выезжающих за рубеж;
  • страхование путешествующих по России и СНГ;
  • «Зеленая карта»;
  • годовая пластиковая карта Travel Insurance Card;
  • Росно-DIVER’S;
  • страхование гражданской ответственности квартиросъемщика.

При покупке полиса через Интернет предоставляется скидка 5%, которая не распространяется на полисы обязательного страхования автогражданской ответственности. Покупка полиса в режиме on-line предполагает ознакомление с правилами и условиями страхования, расчет стоимости на on-line калькуляторе, заполнение заявления на страхование и выбор способа оплаты: через платежные системы Интернета (Яндекс.Деньги, CyberPlat); оплата по счету, сформированному на сайте, в отделениях банка; платеж наличными в офисе компании или курьеру. Курьерская доставка полисов стоимостью менее 20 долл. не производится.

Россия (www.ros.ru). На сайте страхового общества в режиме on-line можно приобрести полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Процедура покупки предусматривает расчет стоимости полиса на on-line калькуляторе, заполнение заявления на страхование, заказ доставки полиса. Полис доставляется бесплатно, оплата производится наличными курьеру.

Спасские ворота (www.svinsurance.ru). В страховом магазине компании представлено 5 страховых продуктов:

  • страхование при поездках за рубеж;
  • добровольное медицинское страхование;
  • страхование от несчастных случаев;
  • страхование имущества граждан;
  • страхование гражданской ответственности автовладельцев.

При покупке через Интернет предоставляется скидка 5%. Процесс приобретения полиса состоит из нескольких шагов: расчет стоимости, заполнение заявления на страхование, определение способа оплаты и порядка получения полиса.

Оплата производится через платежные системы Интернета (Assist, Рапида), в отделениях банка по квитанции, сформированной на сайте, наличными в офисе компании. При стоимости полиса свыше 99 долл. курьеры доставят документы в административных границах Москвы и примут оплату.

Оплатив стоимость полиса в банке и введя подтверждение оплаты на сайте, вы можете распечатать с сайта страховое свидетельство (договор страхования), которое будет подтверждать ваше право на страховую защиту. Оно может быть использовано вместо страхового полиса. При желании вы вправе обменять страховое свидетельство на страховой полис в любом представительстве Спасских ворот.

Страховая Группа МАКС (www.makc.ru). В Интернет-магазине страховой группы можно приобрести 4 страховых продукта:

  • обязательное страхование автогражданской ответственности;
  • страхование транспорных средств КАСКО/Ущерб;
  • страхование транспортных средств от ущерба (полис «Экономный»);
  • страхование строений и домашнего имущества.

Процедура покупки полиса обязательного страхования автогражданской ответственности состоит из расчета стоимости полиса, заполнения заявления на страхование, печати с сайта квитанции для оплаты в отделениях банка, получения полиса в офисе компании при предъявлении корешка квитанции об оплате.

При покупке полиса страхования транспортных средств необходимо рассчитать его стоимость, заполнить заявление на страхование, распечатать договор-оферту, акт осмотра и проверить правильность их заполнения. Оплатить страховую премию можно либо в отделениях банка, либо при осмотре транспортного средства (осмотр — в любом представительстве ЗАО «МАКС»). Оригинал полиса будет выслан вам в течение 10 дней по почте либо отправлен курьером, если стоимость полиса превышает 500 долл. Полис страхования строений и домашнего имущества можно приобрести так же, как полис обязательного страхования автогражданской ответственности. После оплаты вы получите оригинал полиса по почте в течение 10 дней.

Кроме услуг B2C, страхование в Интернете представлено и формой B2B (Business to Business, «бизнес для бизнеса»). Это — межкорпоративный сегмент электронной коммерции, вид деятельности, при котором две компании проводят бизнес-транзакции с помощью Сети. B2B — одно из наиболее перспективных направлений развития этого рынка.

По функциональным возможностям среди сайтов B2B выделяют каталоги, электронные биржи, аукционы, электронные сообщества и партнерские системы.

На данный момент партнерские B2B системы в области on-line страхования представлены проектами TRAVEL.RENINS.COM и B2B ОСАГО. TRAVEL.RENINS.COM — это первый российский проект B2B в области страхования, предназначенный для туристических компаний по страхованию через Интернет туристов, выезжающих за рубеж.

Проект «B2B ОСАГО» был разработан отделом RENINS.COM Группы Ренессанс Страхование летом этого года. Он предназначен для автоматизации удаленных точек продаж страховых посредников, компаниий и корпоративных клиентов Группы Ренессанс Страхование.

Платежные системы Интернета

Платежная система Интернета — это система проведения расчетов между финансовыми, бизнес организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/про-дажи товаров и услуг через Сеть. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами. Выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

По мере развития Интернет-платежей в страховании компании–продавцы и их клиенты начинают более четко формулировать свои требования к платежной системе, услугами которой они готовы воспользоваться. К таким требованиям относятся:

  • соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет данные (например, номер кредитной карты) должны быть известны только организациям, имеющим на это законное право;
  • сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена;
  • аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого себя выдают;
  • авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции проверяется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя;
  • гарантии рисков продавца. Продавец в Интернете подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки;
  • минимизация платы за транзакцию.

Методы Интернет-платежей, в сущности, представляют собой электронные версии традиционных платежных систем. А все известные на данный момент платежные системы можно разделить на два вида:

  • дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
  • кредитные (работающие с кредитными карточками).

Хорошо зарекомендовали себя на отечественном рынке такие платежные системы, как CyberPlat, Assist, WebMoney, PayCash, Рапида, Яндекс.Деньги.

Плюсы и минусы Интернет-страхования

Преимущества Интернет-страхования очевидны — это широкий охват потенциальных клиентов, работа 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. Расходы на продавцов, если и есть, минимальны, способ получения информации оптимальный. Кроме того, on-line–продажи ведут к снижению издержек (на аренду помещения, комиссионное вознаграждение и т.д.), они предполагают, что покупатели лояльны компании, а не отдельному продавцу, который может уйти к конкуренту и переманить клиента.

Для потребителя страховой услуги покупка полиса через Интернет удобна тем, что позволяет спокойно разобраться в преимуществах страхования в той или иной компании, рассчитать стоимость и купить полис в любой момент, не жертвуя ни рабочим, ни личным временем для поездки в офис или беседы с агентом. Минусом для покупателя является то, что далеко не каждый страховой продукт можно приобрести в режиме on-line, и в ряде случаев все равно придется ехать в офис компании или общаться со страховым агентом.

Тем не менее далеко не все страховщики спешат воспользоваться преимуществами Интернет-продаж. И причины этого можно разделить на внутренние и внешние. Среди внешних называют сравнительно небольшое количество Интернет-пользователей в РФ, несовершенство системы онлайновых платежей, то, что невысокий процент покупателей может расплачиваться в Интернете при помощи кредитной карты. Говоря о внешних причинах, упоминают и тот факт, что для широкого использования электронной цифровой подписи (ЭЦП) еще не пришло время. Хотя закон о ней был принят 10 января 2002 г., налицо низкая психологическая готовность потребителей данной услуги. Не отработаны внешние механизмы использования ЭЦП, в том числе есть проблемы с лицензированными сертификационными центрами, которые должны закреплять за гражданином право на электронную подпись.

К основным внутренним причинам можно отнести следующие:

  • значительные первоначальные вложения в проект;
  • нехватка специалистов, одновременно разбирающихся в вопросах как страхования, так и Интернет-технологий.

Также нужно отметить, что для успешной работы страхового Интернет-магазина требуется оптимизировать бизнес-процессы страховой компании под этот вид сервиса и продаж. Должна быть продумана и внедрена методика работы с клиентами, которые предпочитают приобретать страховые услуги через Интернет, с тем, чтобы сделать взаимодействие страховщика и страхователя максимально эффективным и удобным.

О том, что у Интернет-страхования большие перспективы, свидетельствуют несколько факторов. Во-первых, динамика роста числа пользователей Интернета. Согласно исследованию, проведенному Фондом «Общественное мнение», их количество достигло 8,8 млн. Во-вторых, общий рост благосостояния граждан и стабильность экономической ситуации в стране, где уже можно позволить себе не только приобретать полис страхования автомобиля, но и заботиться о сохранности квартиры, дачи, о здоровье и благосостоянии семьи. Люди все чаще решаются на страхование через Интернет, особенно после вступления в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Ведь покупка полиса таким способом отнимает гораздо меньше времени, чем визит в офис страховщика, минимизирует количество ошибок при заключении договора страхования. По оценкам экспертов, емкость рынка Интернет-страхования в 2003 г. составляет 4,5–5 млн. долл.

Рынок расширяется, но не такими темпами, как хотелось бы. Прежде всего мешает то, что в столице и регионах информационные технологии находятся на разных уровнях развития. В 30 км от Москвы выбор провайдеров уже не столь широк, и гораздо труднее приобрести высокоскоростной и надежный доступ в Интернет. Эта проблема, наверное, более существенна, чем организация доставки документов страхователю — ведь курьерская служба существует практически в любом городе.

На развитие Интернет-страхования положительно повлияло бы и внедрение электронно-цифровых подписей. Эта дополнительная степень защиты важна как для клиентов, передающих персональные данные по Сети, так и для страховщиков, обретающих уверенность в том, что лицо, приобретающее полис, является тем, за кого себя выдает.