Директор-Инфо №42'2003
Директор-Инфо №42'2003
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор




.





 

Российские банки: опрос банкиров

Максим Висков, заместитель председателя правления, Русский Банк Развития

1. Наиболее актуальные темы в этом году так или иначе были связаны с банковской розницей. Основной акцент в развитии розничных программ банки делают на современные технологии, расширение спектра продуктов и поиск новых решений, ориентированных на рынок физических лиц.

2. Как и ранее, кредиты. Выделить услуги, к которым интерес клиентов снизился, сложно. Скорее, стоит говорить о снижении объемов некоторых операций, например валюто-обменных по физическим лицам. Ситуация понятна и определяется укреплением курса рубля.

Из числа новых услуг, которые РБР выпускает на рынок, наиболее интересны две. Во-первых, программа по потребительскому кредитованию «ТелеЧек», в рамках которой физическое лицо может получить двухлетний рублевый кредит со ставкой, не превышающей 9% годовых, и льготным трехмесячным периодом, в течение которого можно погасить кредит с выплатой процентной ставки в размере 0,1% годовых (т.е. обслужить кредит фактически бесплатно). Аналогичных условий кредитования в России не предлагает ни один банк.

Вторая услуга будет предложена потребителям в следующем году. Это возможность круглосуточных on-line-операций, связанных с доступом, пополнением и движением денежных средств по счетам.

3. Краткосрочные кредиты берутся, как правило, под кассовые разрывы. Банк обязательно будет анализировать причины их возникновения. Если эти причины понятны и не несут негативного характера, то может быть принято положительное решение по кредитной заявке. Еще одно обязательное условие — наличие стабильного, «плотного» и желательно «инертного» оборота заемщика.

4. Мы принимаем решение о выдаче «длинных» кредитов при одновременном исполнении следующих условий:

  • абсолютно понятна мотивация такого решения заемщика;
  • заемщик привлекает средства на развитие бизнеса, в котором он уже «состоялся»;
  • заемщик имеет надежное залоговое обеспечение. Как правило, мы настаиваем на залоге внеоборотных активов (здания, сооружения, оборудование и т.д.);
  • заемщик должен быть активен в финансовых взаимоотношениях с банком, иметь прозрачную отчетность, соответствующую его реальному состоянию, обладать положительной репутацией и кредитной историей.

5. Электронный банкинг не просто актуален, он необходим. Мне кажется, что электронный банкинг уже сейчас является важнейшей составляющей во взаимоотношениях с клиентом и во многом определяет эволюцию банковской системы в будущем.

Вячеслав Бутырский, вице-президент, банк «ГЛОБЭКС»

1. В наиболее крупных российских банках 2003 г. ознаменовался дальнейшей концентрацией бизнеса. Еще большее распространение получили передовые технологии, расширился спектр предлагаемых услуг, увеличилась доля среднесрочных и долгосрочных вложений в общей структуре активов российских банков. Ряд банков продолжил активно развивать свои сети филиалов и отделений. Отличительной чертой 2003 г. стало бурное развитие потребительского кредитования. Увеличилось количество участников этого бизнеса, в том числе и среди крупных банков: более десяти из первой сотни российских банков развивали в этом году программы потребительского кредитования.

До конца 2003 г. продолжится процесс усиления роли крупных банков и дальнейшая диверсификация банковских операций.

2. Банки демонстрируют все большее стремление к комплексному обслуживанию юридических лиц: наряду с основными видами услуг (расчетно-кассовым обслуживанием, кредитованием, документарными операциями) активно предлагаются услуги по управлению средствами клиентов, консалтинг.

Кроме того, комплексный подход становится все более характерным при обслуживании частных лиц. Открывая счета, они получают от своего банка предложения стать держателями пластиковых карт, арендовать индивидуальные сейфовые ячейки, открыть «металлические» счета и т.д.

Особое место в работе наиболее крупных банков занимает развитие private banking.

Олег Капитонов, председатель правления, Абсолют Банк

1. Этот год характеризовался выходом крупных банков на розничный рынок и активным использованием новых технологий, позволяющих сделать банковский сервис более доступным, дешевым и комфортным. Кроме того, появились комплексные банковские продукты, так называемые пакетные услуги. Например, один из продуктов, предлагаемых Абсолют Банком, — пакет «Вклад+карта» — позволяет не только разместить денежные средства на очень выгодных условиях, но и получить реальную кредитную карту VISA-Абсолют Банк с правом воспользоваться половиной размещаемых средств. Прогнозируя развитие банковского сектора, можно с уверенностью говорить о расширении и развитии сетей крупнейших банков.

2. В последнее время возрос спрос на «длинные» кредиты (от 12 месяцев) и проектное финансирование. Сохранился интерес и к среднесрочному кредитованию как наиболее удобному источнику пополнения оборотных средств. Практически не пользуются спросом «короткие» кредиты (до 6 месяцев), за исключением овердрафтов. Значительный интерес импортеры проявляют и к документарным операциям (гарантии и аккредитивы, подтвержденные первоклассными западными банками).

В ближайшее время мы планируем выпустить потребительскую кредитную карту VISA-Classic для клиентов с доходом от 400 долл. в месяц. Эта карта предусматривает установление индивидуального кредитного лимита. Процедура ее получения очень демократична: не нужно официального подтверждения доходов, достаточно предъявить паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность.

3. Абсолют Банк предлагает любые формы финансирования: овердрафт, кредитную линию, аккредитив с постфинансированием или без него. Каждый инструмент предназначен для решения определенных финансовых задач. Именно на то, какая форма финансирования будет наиболее эффективна в данной ситуации, и стоит обратить внимание руководителю компании.

4. При принятии решения о выдаче долгосрочного кредита мы учитываем множество факторов, например таких, как финансовое состояние компании, качество обеспечения, деловая репутация, кредитная история, источники погашения кредита. При проектном финансировании мы также изучаем риски по рассматриваемому проекту. Безусловно, компании, располагающей ликвидными внеоборотными активами (недвижимость, оборудование и т.п.), легче получить кредит, чем клиенту с одними лишь товарами в обороте. Однако если клиент имеет устоявшийся бизнес с положительной динамикой, прозрачное финансовое состояние, ликвидное обеспечение и обоснованное решение о привлечении средств с понятным для нас источником возврата, то все шансы на положительное решение у него есть.

Уникальность предложения Абсолют Банка на рынке данных инструментов — это возможность обеспечить «длинное» финансирование (до 5 лет) поставки импортного оборудования по очень низкой для России ставке — от 8% годовых в валюте.

5. Развитие систем дистанционного управления счетом (а именно эта услуга чаще всего скрывается за словами «электронный банкинг») в Абсолют Банке началось с внедрения электронного документооборота («клиент–банк»).

Сейчас основным направлением, по которому развивается электронный банкинг, является предоставление банковских услуг через Интернет. Помимо дистанционного управления счетом можно отметить услугу Интернет–трейдинга (торговля ценными бумагами в реальном времени) и возможность получать аналитическую информацию в реальном времени.

Александр Ковалев, начальник кредитно-экономического управления, банк «Авангард»

3. При выборе схемы краткосрочного кредитования руководителю компании нужно в первую очередь обратить внимание на стоимость ресурсов и реальный срок, на который необходимы деньги. Для торговых компаний это период оборачиваемости средств, для производственных предприятий — производственный цикл (включая время поступления средств за реализованную продукцию). Очевидно, что чем короче срок, на который привлекаются деньги, тем они дешевле. Самый дешевый кредит — овердрафт. Но его срок не превышает 30 дней.

Существует еще один нюанс. Дело в том, что многие банки, предлагающие кредиты по более низким ставкам, как правило, берут плату за обслуживание. В банке «Авангард» такого нет: помимо заранее оговоренной процентной ставки никакие комиссии с клиента не взимаются.

4. Безусловно, получить хороший долгосрочный кредит в России довольно сложно. При его выдаче мы проводим достаточно большую работу, оценивая бизнес клиента: его капиталоемкость, доходность и т.д. Приоритет имеют потенциальные заемщики, которым средства нужны не на открытие нового производства «с нуля», а на расширение действующего. Если речь идет об инвестиционном проекте, то доля в нем клиента должна составлять не менее 30%. Понятно, что чем больше заемщик готов вложить собственных средств, тем с большей вероятностью он получит кредит.

Борис Брейтман, начальник управления автоматизации, банк «Авангард»

5. Наиболее востребованные клиентами нашего банка услуги таковы:

  • удаленное обслуживание юридических лиц посредством системы «клиент–банк»: 45% клиентов используют Интернет для взаимодействия с банком;
  • прием заявок на изготовление пластиковых карточек: около 50% заявок поступает в банк через Интернет;
  • информационно-справочная система: 18% владельцев пластиковых карт получают необходимую информацию посредством Интернета.