Директор-Инфо №42'2003
Директор-Инфо №42'2003
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор








 

Потребительское кредитование: шаг в сторону клиента

«Dиректор-инфо»: Какие основные направления реформ сейчас наиболее актуальны для российского банковского сообщества?

Владимир Голубков: Реальный процесс реформ в российских банках начался после кризиса 1998 г. Именно тогда банки из центров «притяжения» различных видов бизнеса стали постепенно превращаться в инструменты банковской деятельности, аналогичные банкам Западной Европы и Америки. Произошел достаточно четкий раздел между промышленным и банковским бизнесами.

На мой взгляд, из реформ банковского сообщества в настоящее время наиболее актуальны реальное наполнение банковских капиталов, обеспечение их «прозрачности», укрупнение активов банков. Только при соблюдении всех этих условий банковский сектор сможет выполнять свои функции в полной мере, т.е. осуществлять расчетно-кассовое обслуживание, привлекать и размещать средства.

«D»: По какому пути планируется развитие РОСБАНКа на ближайшее время?

В.Г.: Стратегия развития, принятая акционерами в начале этого года, предусматривает превращение РОСБАНКа в универсальный банк, занимающий ведущее место на российском рынке. Поэтому все четыре основных направления, по которым осуществляется деятельность классического универсального банка (услуги юридическим лицам, розничный бизнес, услуги состоятельным клиентам и инвестиционный банкинг), относятся к числу приоритетных. Таким образом к традиционно сильным направлениям, таким, как корпоративно-инвестиционное, добавляется розничное обслуживание клиентов. Цель недавнего приобретения ХК «Интеррос» банка «1 О.В.К.» — расширить сети отделений РОСБАНКа за счет «1 О.В.К.» и использовать различные продукты и технологии этого банка.

«D»: Чем обусловлен возрастающий интерес большинства банков к розничному бизнесу?

В.Г.: В первую очередь, конечно же, с желанием банков охватить все традиционные направления банковской деятельности. До недавнего времени розничный бизнес в России был практически неразвит. Подходящий к концу 2003 г. можно назвать годом старта розничного бизнеса в России. Если конкуренция между банками в корпоративном секторе достаточно велика, рынок уже давно «поделен», а доходы на нем не так велики, как раньше, то розничный бизнес пока что «неосвоенное поле» для банков. Именно этим можно объяснить сравнительно высокую для клиентов стоимость розничного обслуживания. Это стандартная для бизнеса ситуация: первые на рынке всегда снимают «сливки» с небольшого числа клиентов. Как только на рынок выходят «крупные» игроки, ситуация стабилизируется и цены на услуги падают. Во всем мире интерес крупных банков к розничному бизнесу связан с двумя факторами. Во-первых, развитие розницы дает возможность диверсифицировать бизнес. Во-вторых, этот сектор достаточно доходен и позволяет банкам зарабатывать неплохие деньги.

«D»: Какие основные услуги развиваются сейчас в рамках распространения розничного бизнеса банками вообще и РОСБАНКом в частности?

В.Г.: Прежде всего это традиционные банковские продукты — вклады и депозиты. Затем потребительское кредитование в торговых сетях, автокредитование и эмиссия кредитных карт. В рамках розничного бизнеса особое место занимает развитие ипотечного кредитования. На Западе ипотеке принадлежит значительная доля среди банковских розничных услуг. В России же она пока что не получила широкого развития.

Причины — несовершенство законодательной основы (в первую очередь банковского и жилищного законодательства), острый дефицит «длинных денег» (кредитные ресурсы на 10–15 лет) в экономике вообще и в банковском секторе в частности. Традиционные источники финансирования ипотечного кредитования (пенсионные фонды, страховые компании), сейчас только начинают создаваться в России.

Стоит отметить, что потребительское кредитование через некоторое время видоизменится. Выдача потребительских кредитов в размере 300–500 долл. сейчас обходится банкам достаточно дорого. Банку только для обслуживания одной крупной торговой сети приходится содержать, как минимум, 50 кредитных экспертов. Между тем западные банки для мелких потребительских кредитов давно и успешно используют кредитные карты. В России же практика кредитных историй клиентов пока что только развивается. Однако уже через 2–3 года российские клиенты будут получать мелкие потребительские кредиты с помощью кредитных карт.

«D»: Чем интересна для торговых организаций стартовавшая недавно в РОСБАНКе программа «Экспресс-кредит»?

В.Г.: Эта программа предоставляет частным клиентам удобный способ кредитования для приобретения товаров. Следует отметить, что условия и схема получения кредита уникальны и в настоящее время не имеют аналогов в России, а с учетом отсутствия кредитных бюро — и за рубежом. Процедура оформления и выдачи максимально упрощена и занимает не более 20–30 мин. Клиент может использовать заемные средства по своему усмотрению без залога.

Услуги по эквайрингу в рамках программы предоставляет лидер рынка — компания UCS. Для удобства клиентов, а также для того, чтобы полностью учесть потребности предприятий розничной торговли, на торговых площадях будут организованы мини-отделения и установлены банкоматы с возможностью внесения наличных средств.

Для торговых компаний эта программа интересна прежде всего с точки зрения возможности увеличения оборота. Объем продаж в кредит у некоторых торговых организаций, сотрудничающих с РОСБАНКом, сейчас составляет около 35–40% от общего оборота. Иными словами, применение кредитования клиентов позволило этим компаниям значительно увеличить товарооборот. Помимо этого, все больше и больше торговых предприятий задумываются не просто о прямолинейном увеличении товарооборота, но и о том, чтобы предоставить клиентам более выгодные условия получения кредитов с целью обеспечения их лояльности. С такой точки зрения программа «Экспресс-кредит» также обеспечивает торговым компаниям определенные выгоды.

Для нашего банка данная программа — первый опыт работы с крупными торговыми сетями и реализации широкомасштабного потребительского кредитования. Кроме того, данный проект позволит РОСБАНКу наработать определенную базу клиентов, опираясь на которую, банк впоследствии сможет развивать пакет услуг, связанных с кредитными картами.