Директор-Инфо №33'2003
Директор-Инфо №33'2003
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор








 

Страхование загородной недвижимости

Василиса Зубец

Нередко получается, что квартира или загородный дом остаются на время без присмотра, а ведь в отсутствии хозяев всякое может произойти: отопительную систему прорвет, воры залезут или, того хуже, пожар случится...

Поговорим об особенностях страхования загородного жилья.

Страхуем объекты

По договору имущественного страхования компания обязуется возместить клиенту в пределах страховой суммы и за обусловленную плату потери от повреждения или утраты застрахованного имущества, наступившие в результате страхового случая.

В рамках страхования загородной недвижимости страхуют как жилые дома, так и разнообразные хозяйственные постройки: гаражи, бани, бассейны, беседки, теплицы, колодцы и т.д., вплоть до забора и ворот, причем страховать можно как комплекс построек целиком, так и любое строение отдельно. Встречаются на рынке и редкие предложения. Так, компания «РОСНО»
(www.rosno.ru) в рамках программы защиты дома «Цитадель» помимо строений и движимого имущества предлагает клиентам застраховать земельный участок и ландшафтные сооружения на нем (правда, кроме деревьев, кустарника и иных насаждений). Страховая защита может распространяться на сами строения (несущие конструкции и конструктивные элементы), внутреннюю отделку1 и инженерное оборудование2 помещений, а также на домашнее имущество.

Обратим внимание на то, что у каждой страховой компании свое представление о том, что входит, скажем, в понятие «внутренняя отделка». Поэтому страхователю во избежание в будущем недоразумений при требовании возмещения нужно очень внимательно изучить перечень объектов, на которые распространяется страховое покрытие.

При страховании домашнего (движимого) имущества имейте в виду, что оно считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые указаны в договоре. Если застрахованное имущество покидает «территорию страхования», то полис в отношении него перестает действовать.

Список страхуемого имущества — неотъемлемая часть договора страхования. Он заверяется страховщиком и находится на руках у клиента. Возмещение выплачивается только при предъявлении в страховую компанию оригиналов полиса и этого списка.

Некоторые компании предлагают обеспечить защиту объектов незавершенного строительства, но только в том случае, если они имеют фундамент, стены, крышу и двери. Дополнительно могут быть застрахованы расходы по найму жилого помещения на время восстановления поврежденного застрахованного строения. Кроме того, клиенту предоставляется возможность застраховаться от нанесения ущерба имуществу или здоровью третьих лиц. Например, если в результате пожара на его участке пострадают постройки соседей.

Комплексное страхование, т.е. страхование дома, имущества в нем и своей гражданской ответственности на случай нанесения ущерба третьим лицам, обойдется дешевле, чем страховая защита всего по отдельности.

Страхуемые риски

Стандартный полис имущественного страхования подразумевает следующий пакет рисков:

  • пожар (по любой причине, в том числе возгорание от удара молнии);
  • взрыв бытового газа;
  • аварии водопроводной, отопительной, канализационной и др. систем;
  • противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой, хулиганские действия);
  • стихийные бедствия (буря, ураган, смерч, ливень, град, наводнение, просадка грунта и т.д.);
  • падение деревьев или летательных аппаратов.

Некоторые страховые компании с недавнего времени стали включать в набор рисков и терроризм.

Страховая сумма

По договору страхования компания несет ответственность перед клиентом в пределах оговоренной суммы, которая устанавливается по взаимному соглашению сторон, исходя из действительной (реальной) стоимости страхуемых объектов на момент заключения договора, и не может превышать последнюю.

В противном случае в соответствии со ст.951 ГК РФ договор будет считаться ничтожным в части превышения страховой суммы над реальной стоимостью имущества.

Страхователь может сам заявить действительную стоимость имущества, основываясь на данных договора купли-продажи, проектно-сметной документации или счетов за стройматериалы. Страховая компания примет эту информацию во внимание, но обязательно проверит ее достоверность по своим внутренним нормативам и методикам.

Нередки случаи, когда клиент затрудняется провести самостоятельную оценку реальной стоимости имущества или представленные им в ее обоснование документы вызывают сомнения, т.к. строители явно завысили смету или цены отделочных материалов. Тогда компания предложит провести предстраховую экспертизу, причем прибегнув к услугам либо своих экспертов (как правило, бесплатно), либо независимых лицензированных оценщиков (за дополнительную плату).

Действительная стоимость будет определяться на основании актов их оценки или рассчитываться по среднерыночной стоимости аналогичного имущества. Для строений и сооружений действительную стоимость составляют затраты на строительство аналогичного объекта в месте страхования с учетом его фактического состояния на дату заключения договора. Для движимого имущества — это рыночная цена аналогичного имущества на дату заключения договора. Для земельного участка — расходы на замену почвенного слоя.

При страховании загородной недвижимости страховщики часто идут на упрощение процедуры и заключают договор без выезда оценщика на место. Но от владельца коттеджа могут потребовать фотографию дома и участка. Заочно чаще всего страхуется имущество, стоимость которого не превышает некоторого установленного потолка, например 10–15 тыс. долл.

Тарифы

Разница в тарифах на страхование загородной недвижимости значительна, т.к. их величина зависит от множества факторов.

Стоимость строения. Для дорогих загородных домов страховые компании обычно предлагают специальные условия. Например, в компании «ГУТА-Страхование» (www.gutains.ru) коттедж стоимостью свыше 250 тыс. долл., возведенный по всем инженерным канонам и с соблюдением всех принципов пожарной и иной безопасности, можно застраховать по ставке, почти вдвое ниже обычных тарифов.

Материал конструктивных элементов. Страхование деревянных построек или смешанных строений, в составе которых имеются деревянные конструктивные элементы, обойдется вам по более высокой ставке, чем страхование полностью кирпичных зданий, т.к. последние меньше подвержены разрушению.

Круг страхуемых рисков. Вы можете застраховать свое имущество по всему перечню рисков или сэкономить, выбрав пару-тройку наиболее актуальных для вас угроз. Например, если ваш дом находится в охраняемом коттеджном поселке, вам имеет смысл опасаться не столько противоправных действий третьих лиц, сколько ущерба от разного рода природных катаклизмов. Но имейте в виду, что полный пакет рисков обойдется примерно на 20% дешевле по сравнению с той ценой, которую бы вы заплатили, страхуя все эти риски по отдельности.

Срок эксплуатации и состояние (степень износа) коммуникаций. Основаниями для повышения тарифной ставки на 0,1–0,2% может быть возраст здания (или срок капремонта), составляющий более 25 лет. Каждая страховая компания имеет список объектов, не принимаемых на страхование. Так, часто не подлежат страховой защите дома в аварийном состоянии и планируемые к сносу, капитальному ремонту, реконструкции.

Соблюдение мер безопасности. Жилье в коттеджных поселках с круглосуточной охраной можно застраховать по пониженным ставкам. Тариф также снижается, если дом оснащен пожарной или охранной сигнализацией. Многие компании предлагают клиентам скидки за осуществление ими превентивных защитных мер в виде установки сигнализаций, металлических дверей, решеток на окнах и т.п. Начинает у нас приживаться и широко распространенная на Западе практика, когда страховщик заключает партнерское соглашение с компанией–поставщиком охранного оборудования, чтобы предложить клиенту комбинированный продукт с экономией по цене. Например, клиенты компании «Гольфстрим охранные системы», являющиеся абонентами ее радиоканальной мониторинговой охранной системы, имеют право на льготные условия при заключении договора имущественного страхования в компании «Ингосстрах» (www.ingos.ru). Так, стандартный ежегодный страховой взнос по базовому набору рисков для коттеджа площадью от 200 до 400 кв. м и стоимостью 500 тыс. долл. составляет, как минимум, 5000 долл. (1–2% от страховой суммы). А для абонентов «Гольфстрима» страховая премия будет равна всего 1500 долл. (0,3%).

Местонахождение недвижимости. По словам Ирины Жачкиной, заместителя гендиректора компании «ГУТА-Страхование», статус дачного поселка в принципе не влияет на цену страхования — для компании не имеет значения, Рублевка это или деревушка в 300 км от Москвы. Но нужно понимать, что если дом расположен в охраняемой зоне, если к нему облегчен доступ пожарных машин в случае возгорания, т.е. наличествует соответствующая инфраструктура, это позволяет значительно понизить тариф.

Неудачное месторасположение (в зоне паводков, на склонах оврагов, рядом с котлованами) повышает стоимость страховки. Более того, некоторые компании вообще не берут под страховую защиту объекты, находящиеся в местах возможных стихийных бедствий.

В ряде районов вероятность наступления того или иного страхового случая бывает выше, чем в других. Например, пожары в Шатурском районе, известном своими торфяниками, случаются чаще, чем в Истринском. Поэтому «огневая» страховка на домик под Шатурой наверняка обойдется дороже. Анализируют страховщики и районную статистику по правонарушениям. От нее зависит тариф страхования от противоправных действий третьих лиц.

Сезонность проживания. Понятно, что страховка загородного дома, в котором владелец бывает наездами, обойдется ему по более высокому тарифу, нежели страхование постоянно обитаемого жилья.

Период страхования. Для уменьшения стоимости полиса можно заключать договор не на весь год, а лишь на время отсутствия хозяев в своих загородных владениях.

Безубыточность. Базовый тариф можно снизить, указав страховщику на то, что вы не первый год страхуете свое имущество, причем без убытка для компании. Многие страховщики предоставляют специальную скидку за безубыточное страхование, в том числе и при переходе из других компаний.

В среднем тарифы на страхование загородной недвижимости колеблются от 0,3 до 1% от страховой суммы. Особо ценное имущество (антиквариат, драгоценности, картины, предметы роскоши) страхуется по отдельным тарифам (от 1,6 до 3,5%) и только при наличии документов о его оценочной стоимости.

Страховой взнос по договору имущественного страхования исчисляется исходя из размера страховой суммы, тарифных ставок, срока, а также установленной договором франшизы (размера ущерба, не подлежащего возмещению).

Срок договора

Обычно договор страхования недвижимого имущества заключается на год. Но иногда можно условиться со страховщиком о приобретении полиса на полгода или на «недачный» сезон.

Получение возмещения

При наступлении страхового случая страхователь имеет право на возмещение ущерба. Однако ему, скорее всего, будет выплачена не полная сумма, а процент от нее, зависящий от экспертной оценки серьезности повреждений.

Получение страхового возмещения происходит по правилам, которые страхователь должен четко соблюсти. Во-первых, после того как стало известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно известить об этом в письменной форме свою компанию. Во-вторых, страхователю необходимо представить пакет установленных договором документов, подтверждающих 1) имущественный интерес страхователя (договор купли-продажи или аренды, см. «Чей интерес?»); 2) факт наступления страхового случая (в зависимости от природы события: справка из Госпожнадзора в случае возгорания, справка из ОВД о возбуждении уголовного дела в случае кражи, и т.д.); 3) размер ущерба или смету восстановительных работ. Представители компании должны на месте оценить масштаб убытков и выяснить, произошел ли в действительности страховой случай. Поэтому для страхователя важно до приезда представителей страховщика сохранить пострадавший объект в том виде, который он имел после наступления страхового случая (см. «Уменьшение ущерба»). В противном случае страховщик вправе отказать в выплате.

Выплата должна быть произведена в течение указанного в договоре срока после установления факта страхового случая, его подтверждения и определения размера возмещения на основании соответствующих документов и экспертизы. Если государственные службы представили документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, без задержек, выплата возмещения может быть осуществлена в течение в среднем 5–14 дней с момента подачи заявления в страховую компанию. Однако срок выплаты увеличится, если у страхователя возникнут сомнения в случайности происшедшего и он начнет собственное расследование.

Мелкий ущерб (до 500 долл.) компания может возместить и без наличия справок.

Перед покупкой полиса клиент должен внимательно изучить правила страхования выбранной компании, чтобы в дальнейшем избежать недоразумений. Практика показывает, что основная масса конфликтов между страховщиками и страхователями возникает из-за невнимательного прочтения документов. Большинство судебных дел, в которые перерастали подобные конфликты, можно условно разделить на две группы. Причина первых — клиенты подписывают договор, не вникая в него, а потом пытаются оправдать свой промах, ссылаясь на разночтения и недопонимания. Причина вторых — споры по поводу размера возмещения, когда страхователь не удовлетворен суммой, выплаченной страховщиком.

 


1 Все виды штукатурных и малярных работ (в том числе и лепные), отделка стен деревом, пластиком и другими материалами, оклейка обоями; сгораемые элементы и покрытие пола и потолка, дверные и оконные сгораемые конструкции, включая остекление; встроенная мебель. Отметим, что при страховании загородной недвижимости застраховать внутреннюю отделку отдельно от стен можно, только если у клиента очень дорогой коттедж. При страховании хозяйственных строений типа бани и гаража внутренняя отделка автоматически входит в стоимость полиса. Возврат

2 Санитарно-техническое и отопительное оборудование, системы пожаротушения и сигнализации, кондиционирования и вентиляции, газовые и электрические плиты, электропроводка, телевизионный и телефонный кабели. Возврат