Директор-Инфо №25'2003
Директор-Инфо №25'2003
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор




www.ohota33.ru вампилов утиная охота читать .





 

Страховая мотивация сотрудников

Наталья Першева

Обычно в социальный пакет работника предприятия входят:

  • страхование жизни;
  • страхование от несчастного случая;
  • пенсионное страхование;
  • добровольное медицинское страхование.

Страховые риски

Существующие варианты страхования жизни подразделяются на три основные вида:

  • накопительное страхование;
  • смешанное страхование;
  • срочное страхование жизни.

Полис по накопительному страхованию жизни предполагает накопление определенных сумм и состоит из двух частей — накопительной и рисковой. Данный вид страхования позволяет сотрудникам предприятия скопить к определенному сроку некоторую сумму и одновременно получить страховую защиту. Возмещение выплачивается в следующих случаях:

  • смерть по любой причине;
  • дожитие до окончания срока страхования.

В случае смерти застрахованного сотрудника страховое возмещение получает его семья. Таким образом, заключив договор накопительного страхования жизни для своих работников, руководитель предприятия решает проблему выплаты материальной помощи, а также предоставляет служащим возможность накопить определенную сумму, что является мощным стимулом к эффективной работе.

Еще один важный момент — накопительное страхование жизни позволяет удерживать на предприятии ключевых работников. В этом случае срок действия договора страхования устанавливается таким образом, чтобы он совпадал с трудовым контрактом сотрудника. Следовательно, тот становится заинтересован в продолжении работы на предприятии и в получении «бонуса» в виде страховой выплаты после окончания срока договора.

Много споров возникает по поводу целесообразности покупки полиса накопительного страхования жизни. Действительно, на первый взгляд кажется, что средства гораздо выгоднее и проще копить на обычном банковском депозите. Поскольку, в отличие от банковского депозита, по договору накопительного страхования жизни вернуть уплаченные взносы непросто. Ведь обычно в условиях страхования указывается, что получить уплаченные взносы (кроме инвестиционного дохода) в полном объеме можно лишь на последнем году действия договора, в первый же год — не более 30% от уплаченной премии.

Но помимо процентов страховой полис обеспечивает еще и страховую защиту. В отличие от накоплений на банковском депозите в случае смерти застрахованного выплата по полису накопительного страхования жизни не облагается налогом. И еще одно преимущество страхового полиса перед банковским вкладом — страховые взносы можно уплачивать периодически. Например, раз в месяц, раз в полгода или ежегодно, тогда как условия не всех банковских депозитов предусматривают возможность их пополнения.

Второй вид — смешанное страхование. Преимущество данного вида в том, что помимо программы накопления он предусматривает защиту от рисков смерти от различных причин, а также от рисков временной или постоянной нетрудоспособности в результате несчастного случая.

Договор смешанного страхования жизни сотрудников предоставляет защиту имущественных интересов руководителя предприятия и служащих. В соответствии с договором страховая компания выплачивает возмещение за застрахованных сотрудников в следующих случаях:

  • смерть по любой причине;
  • дожитие до окончания срока страхования;
  • временная или постоянная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

В случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока страховая компания выплачивает 100% страховой суммы. Если же застрахованный получает увечье, ему полагается до 100% от размера страховой суммы в зависимости от тяжести последствий несчастного случая.

Выгодоприобретателем по полису страхования жизни могут быть как наследники застрахованного, так и предприятие. Все зависит от того, с какой целью заключался договор.

Смешанное страхование жизни очень часто используется при страховании ключевых сотрудников или руководителя предприятия. Представим ситуацию: неожиданно умирает начальник отдела продаж. Компания теряет контакты с клиентами, ее доход уменьшается. Кроме того, руководителю придется нести расходы, связанные с обучением нового работника. Но если жизнь ключевого сотрудника или руководителя застрахована и выгодоприобретателем в соответствии с договором смешанного страхования жизни является предприятие, этот удар можно смягчить получением возмещения. Особенно актуально страхование ключевых сотрудников для компаний с небольшим штатом. Это и понятно: ущерб, нанесенный такому предприятию смертью руководителя, может оказаться довольно велик.

Третий вид — срочное страхование жизни, или страхование на срок. В отличие от предыдущих двух видов при срочном страховании накопления средств не происходит. Такое страхование преду-сматривает выплату страхового возмещения выгодоприобретателям (например, семье застрахованного или предприятию), в случае если смерть застрахованного наступила в течение срока действия договора.

При этом выплата равна размеру страховой суммы. Если же застрахованный благополучно доживает до окончания срока действия договора, никаких выплат страховая компания не производит. Срок действия договора, а также размер страховой суммы застрахованный выбирает сам, а затем периодичес-ки выплачивает страховой компании взносы.

Полисы по страхованию жизни могут быть индивидуальными или коллективными.

При индивидуальном страховании жизни для каждого застрахованного заключается отдельный договор страхования.

При страховании служащих обычно используется коллективное, или групповое страхование жизни. Это и неудивительно: заключить коллективный договор страхования жизни сотрудников предприятия гораздо дешевле, чем индивидуальные договора страхования. Ведь обычно при страховании большого числа сотрудников страховые компании предоставляют скидки.

Важно: при коллективном страховании жизни сотрудников руководитель предприятия может менять состав застрахованных, а также размер страховых сумм на каждого из них, но лишь в пределах общей страховой суммы. Таким образом, коллективный договор страхования не нужно перезаключать каждый раз, когда фирма увеличивает или сокращает штат работников.

Отдельного внимания заслуживает страхование жизни и здоровья сотрудников охранных предприятий, детективных агентств и служб безопасности. Руководители обязаны страховать жизнь и здоровье этих работников в соответствии со ст. 936 ГК РФ и Законом «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации». Полис страхования предоставляет защиту от следующих рисков:

  • временная и постоянная утрата сотрудником работоспособности по причине несчастного случая, произошедшего во время исполнения им своих служебных обязанностей;
  • смерть работника в результате несчастного случая во время исполнения им служебных обязанностей.

Страховая сумма. Дабы вместо полноценной страховой защиты не получить формальную бумажку, руководителю предприятия необходимо четко представлять различные возможности страхования жизни сотрудников. Например, нужно определиться с размером страховых сумм для каждого работника. С одной стороны, очевидно, что смерть ведущего специалиста нанесет гораздо больший ущерб предприятию, чем, скажем, смерть курьера. С другой стороны, стандартизированная программа, подразумевающая выплату одинаковых сумм для всех сотрудников, более удобна для расчетов.

Лимит ответственности страховой компании определяется как сумма, которую теряет семья работника в случае его смерти либо потери трудоспособности. Обычно величина выплаты устанавливается по соглашению сторон с учетом заработной платы сотрудника и составляет, например, от 2-х до 4-х размеров его ежегодного дохода.

Страховой взнос. Коллективный договор страхования жизни сотрудников составляется индивидуально для каждого предприятия с учетом специфики его деятельнос-ти. Соответственно, варьироваться может и цена: размер страхового взноса будет рассчитываться в зависимости от количества работающих на предприятии мужчин и женщин, их возраста и профессии. На стоимость полиса повлияет и выбранный порядок уплаты страховой премии (например, в рассрочку или единовременно), а также срок страхования. Например, по договору коллективного страхования на срок страховая премия по каждому застрахованному может варьироваться в зависимости от возраста от 0,5 до 5% для мужчин и от 0,1 до 1,5% для женщин.

Как узнать, не завышает ли страховая компания стоимость полиса?

  • Страховой тариф по страхованию жизни у женщин всегда ниже, чем у мужчин.
  • Взносы для более пожилых сотрудников всегда выше, чем для молодых.
  • Размер страхового взноса для тучных сотрудников больше, чем у сотрудников с нормальным весом. Лишний вес увеличивает вероятность смерти.
  • Тариф для сотрудников, которые занимаются опасными видами спорта, всегда выше, чем для всех остальных.

С обманом по жизни

Во всем мире принято деление страховых операций на страхование жизни и прочее страхование. К компаниям, которые предоставляют эту услугу, предъявляются особые требования: страховщик должен оставаться платежеспособным даже через определенное число лет. Поэтому самый важный этап при заключении договора страхования — выбор надежного страховщика. Однако делать прогнозы относительно финансовой устойчивости страховой компании — дело неблагодарное. Ведь большинство российских страховщиков (в том числе и крупных) имеют максимум 10-летний стаж работы на рынке, а схема разделения страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, в России только обсуждается…

Страхование жизни ввиду своей специфики может оказаться обыкновенной финансовой пирамидой. Наиболее яркий пример тому — швейцарское маклерское страховое сообщество SI Save-Invest. Российское представительство компании было открыто в 1995 г. и могло оказывать исключительно консультационные услуги. Однако это не помешало SISI развить на территории нашей страны бурную деятельность по распространению полисов накопительного страхования жизни крупнейших иностранных страховщиков: For-tuna, Grawe, Medlife, Clerical Medical International (C.M.I.), American Security Life. Компания работает по схеме сетевого маркетинга. Так, если страхователь покупает полис на определенную сумму, ему предоставляются агентские полномочия и возможность самому от имени SISI предлагать полисы вышеперечисленных компаний. За каждого привлеченного клиента новоиспеченный агент–«консультант» получает определенные комиссионные, и число клиентов растет в геометрической прогрессии. Суть такой пирамиды — в предложении и продаже услуг, которые никогда не будут оказаны, ведь получить страховую выплату от западных компаний не удалось пока ни одному клиенту SISI.

SI Save-Invest не имеет лицензии Департамента страхового надзора, дающей право на подобную посредническую деятельность. Отсутствие соответствующей лицензии означает, что страховая сделка будет признана недействительной и принесет руководителю массу финансовых неприятностей1. Чтобы избежать мошенничества, первое, на что должен обратить внимание руководитель, это на наличие лицензии.

Если продавец страхового полиса называет себя страховым брокером, он должен быть зарегистрирован в Реестре страховых брокеров Департамента страхового надзора Минфина РФ. Узнать это можно, напрямую связавшись с представителями страхнадзора (тел.: (095) 748–4510).

Как выбрать компанию

Менее надежно заключать договор накопительного страхования жизни с мелкими и недавно образовавшимися страховыми компаниями — они еще не имеют положительного опыта в области страхования жизни. Впрочем, преимущества покупки полиса у иностранного страховщика тоже довольно сомнительны, особенно если он не имеет представительства на территории России. Подобная покупка чревата тем, что получить страховое возмещение будет очень сложно, а может, даже невозможно. Обычно в договоре страхования указано, что для получения страховой выплаты нужно ехать за границу в головной офис страховщика, а все претензии по договору решаются по местному законодательству. Понятно, что все расходы на поездку, а также оплата судебных издержек и услуг местного адвоката ложатся на страхователя. Более того, часто для получения выплаты требуется предъявить страховщику оригиналы документов, например оригинал заключения о вскрытии. Добыть такие бумаги зачастую не представляется возможным. Поэтому получат ли страховое возмещение российские граждане, купившие полисы накопительного страхования жизни у иностранной страховой компании, не имеющей в России своего представительства, — вопрос открытый.

Вообще, с большой точностью предсказать, будет ли страховая компания финансово надежной лет через 10, невозможно. Получается совсем как в притче про Хаджу Насреддина: через 20 лет может произойти все что угодно: либо осел сдохнет, либо падишах умрет, либо сам Хаджа Насреддин.

Поэтому эксперты советуют покупать полисы долгосрочного страхования жизни или у крупных российских страховщиков, или у страховщиков с участием иностранного страхового капитала.

Многие страховщики при долгосрочном страховании жизни предусматривают возможность воспользоваться льготным периодом на уплату страховых взносов. Например, если такое условие было включено в договор страхования, то при наступлении времени очередного платежа выплату можно «отложить» на срок от 10 дней (при ежемесячной оплате взносов) до 2-х месяцев (при ежегодной уплате страховой премии).

После того как круг наиболее крупных страховщиков будет очерчен, на первый план выйдут следующие критерии: известность брэнда, стиль общения сотрудников, отсутствие связанных с именем компании скандальных историй и судебных тяжб. Необходимо узнать, как долго эти компании занимаются страхованием, осуществлялись ли выплаты и в каком размере.

Далее наступает черед тщательного изучения условий страхования. Например, можно обратиться в несколько компаний и попросить предоставить описание своих страховых программ, рассчитав стоимость каждой из них. Также следует поинтересоваться порядком уплаты страховых взносов, узнать, какой дополнительный сервис предлагают страховщики.

Кроме того, страховщики должны перестраховывать крупные рис-ки в перестраховочной компании. В случае одновременной гибели нескольких сотрудников выплата может составить весьма существенную сумму.

Перед тем как заключить договор страхования жизни сотрудников, руководителю следует внимательно прочитать условия страхования, в том числе и то, что написано мелким шрифтом: часто страховщики не акцентируют внимание руководителя на важных вопросах, например, когда компания вправе отказать в выплате страхового возмещения.

Что должно насторожить

1. Разрабатывая условия страхового договора, страховая компания не учитывает замечаний и предложений руководителя предприятия. К таким страховщикам лучше не обращаться, скорее всего, эти компании не дорожат клиентами.

2. Страховщик предлагает слишком низкие тарифы или заманчивые бонусы; к подобному способу часто прибегают ненадежные страховые компании.

3. Страховщик предлагает договор страхования, не соответствующий стандартным правилам страхования. Между тем эти правила согласовываются с Департаментом страхового надзора. Поэтому все программы страхования, которые предлагают страховщики, не должны им противоречить.

4. В договоре страхования страховщик не указывает порядок частичного возврата взносов при досрочном прекращении договора страхования. Между тем этот пункт важен. Представим себе ситуацию: руководитель предприятия, заключивший договор накопительного страхования жизни сотрудников, начал сомневаться в надежности этого страховщика. Каким образом можно вернуть накопленные деньги? Основное отличие договоров долгосрочного страхования жизни состоит в том, что вернуть уплаченные взносы практически невозможно. Поэтому порядок возврата взносов обязательно должен быть прописан в договоре. Обычно в условиях страхования указывается, что получить уплаченные взносы (кроме инвестиционного дохода) в полном объеме возможно лишь на последнем году действия договора, в первый же год — не более 30% от уплаченной премии.

5. Страховщик гарантирует по полисам доход, намного превышающий средний банковский процент. Это нереально, поскольку инвестиционные возможности страховых компаний по сравнению с банками ограничены.

6. Наконец, излюбленный способ мошенников в области страхования жизни: посредник предлагает купить полис накопительного страхования одной из зарубежных страховых компаний. При этом не имеет лицензии на право заниматься подобной деятельностью. Об этом способе мошенничества мы уже говорили выше (см. пример со швейцарской компанией SI Save-Invest).

Как заключить договор коллективного смешанного страхования жизни

Нередко страховщики не акцентируют внимание руководителей на том, что при заключении коллективного договора страхования жизни все застрахованные сотрудники должны письменно подтвердить свое согласие с условиями страхования и назначить выгодоприобретателя (например, члена своей семьи либо руководителя предприятия).

Это очень распространенная ошибка: согласно ст.934 ГК РФ застрахованные лица должны письменно сообщить о своем согласии на заключение договора страхования жизни, иначе он будет признан недействительным.

Кроме подписей застрахованных сотрудников руководителю предприятия необходимо представить в страховую компанию заявление, в котором должна содержаться следующая информация:

  • количество сотрудников, жизнь которых будет застрахована;
  • срок страхования для каждого работника;
  • размер страховой суммы для каждого работника.

На основе этих данных страховая компания рассчитывает размер страховой премии. При коллективном страховании сотрудников руководитель предприятия получает один полис, в который вписаны все застрахованные. Обычно коллективные договоры страхования жизни служащих заключаются на срок не менее одного года.

Договоры страхования жизни не заключаются с инвалидами I, II и III групп, с онкологическими больными, а также с больными, страдающими хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями. Кроме того, страховая компания откажется застраховать работника младше 16 и старше 70 лет.

Для того чтобы заключить договор смешанного страхования жизни, сотрудникам предприятия не потребуется проходить медицинский осмотр. Однако, если служащие имеют серьезные заболевания (например, состоят на диспансерном учете в медицинских учреждениях), заключить договор без медосмотра, скорее всего, не удастся.

Важно: если руководитель или сотрудник предприятия, стремясь понизить размер страхового взноса, не сообщит всю требуемую информацию либо умышленно введет страховщика в заблуждение, страховая выплата осуществляться не будет.

Как получить выплату

При наступлении страхового случая руководителю предприятия необходимо представить в страховую компанию заявление о выплате возмещения. К заявлению должны быть приложены следующие документы:

  • страховой полис и копия свидетельства о смерти сотрудника (в случае его смерти);
  • страховой полис и копия медицинского заключения с указанием увечья и точным диагнозом или заключение органа государственной службы медико-социальной экспертизы, если сотрудник получил увечье в результате несчастного случая;
  • страховой полис и паспорт застрахованного, если срок действия договора страхования заканчивается, а страховой случай не происходит.

После того как страховая компания получит все необходимые документы, принимается решение о выплате страхового возмещения.

Когда страховщик не платит

Если страховщик не намерен выплачивать страховое возмещение, он обязан направить клиенту письменный отказ. Обязательно требуется указать причину отказа, например, несоответствие данного случая условиям страхования или некомплектность документов, подтверждающих факт страхового случая.

Итак, под определение страхового случая прежде всего не подпадают происшествия, причиной которых стали умышленно совершенные действия руководителя предприятия или застрахованного сотрудника, направленные на получение страхового возмещения.

При заключении договора страхования руководитель должен представить страховщику информацию о сотрудниках, занимающихся профессиональным или любительским спортом или имеющих опасные хобби (например, альпинизм или дайвинг). Эти данные влияют на размер страховой премии. Если же застрахованный сотрудник до заключения договора страхования утаил свое увлечение рисковыми видами спорта, страховщик вправе отказать в выплате.

Смерть застрахованного сотрудника от заболевания сердечно-сосудистой системы или онкологического заболевания не является страховым случаем, если на момент заключения договора страхования тот состоял на диспансерном учете. Не выплачивается страховое возмещение, и когда застрахованный сотрудник умер от СПИДа.

Страховым случаем по полису страхования жизни не считается и смерть или увечье застрахованного по причине воздействия радиации или ионизирующего облучения.

Случаи, когда причиной смерти или увечья сотрудника стало покушение на самоубийство, также не являются страховыми.

На момент происшествия, повлекшего за собой смерть или увечье застрахованного, тот не должен находиться в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. В противном случае страховое возмещение не выплачивается.

Не является страховым случаем смерть застрахованного сотрудника, наступившая в результате управления автомобилем без соответствующих на то прав, а также в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Наконец, страховое возмещение не выплачивается родственникам работников, чья смерть наступила в результате участия застрахованного в любых военных действиях, например — в гражданских волнениях.

Важно. Если застрахованный сотрудник пропадает без вести, событие не является страховым случаем до тех пор, пока на имя служащего не будет оформлено свидетельство о смерти.

Где купить полис?

Первый вариант — заключить договор со страховым брокером. Преимущества работы с посредником: брокер поможет подобрать комплексную программу по страхованию работников предприятия в зависимости от потребностей и запросов руководителя. Также страховой брокер порекомендует надежную страховую компанию.

Второй вариант — напрямую обратиться к страховщику. Российские страховые компании предлагают руководителям предприятий множество программ, обеспечивающих социальную защиту служащих. Особой популярностью пользуются комплексные программы страхования.

1. РОСНО, www.rosno.ru.

2. Промышленно-страховая компания (ПСК), www.iic.ru.

3. AIG Life, www.aiglife.ru.

4. Военно-страховая компания (ВСК), www.vsk.ru.

5. РК-Гарант, www.rkgarant.ru.

6. «Спасские ворота», www.svi.ru.

7. Страховая компания правоохранительных органов (СКПО), www.skpo.ru.

 


1 Из письма Минфина РФ от 10 ноября 1996 г. N 01-ВС «О деятельности на территории Российской Федерации страховых посредников (брокеров, агентов) от имени иностранных страховщиков»: «Как стало известно Департаменту страхового надзора, в ряд банков обратились представители фирмы SI Save-Invest с предложением оказывать посреднических услуги по страхованию в иностранных страховых компаниях жизни граждан и работников организаций. Сообщаем, что в соответствии с п.4 ст.8 Закона РФ «О страховании» посредническая деятельность на территории Российской Федерации от имени иностранных страховых компаний запрещена. Поэтому деятельность фирмы SI Save-Invest и ей подобных по оказанию посреднических услуг при страховании иностранными страховщиками является незаконной. … Договоры страхования, заключаемые с иностранными страховыми организациями, не подпадают под защиту российского законодательства». Возврат