Директор-Инфо №22'2003
Директор-Инфо №22'2003
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор








 

Полис для офиса

Страхование офисных помещений с практической точки зрения мало чем отличается от страхования любого другого объекта недвижимости. Подавляющее большинство страховых компаний предлагают застраховать помещение офиса вместе с находящимся там имуществом от стандартного набора рисков. Как правило, по выбору клиента страхование может осуществляться на случай:

  • пожара, удара молнии и взрыва газа, используемого в бытовых целях;
  • стихийных бедствий, а именно: землетрясения, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, горного обвала, бури, вихря, урагана, наводнения, града или ливня;
  • взрыва техногенного характера (паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств);
  • повреждения имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, а также систем пожаротушения;
  • кражи с незаконным проникновением и грабежа;
  • боя оконных стекол, зеркал и витрин;
  • злоумышленных (противоправных) действий третьих лиц;
  • падения на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков;
  • наезда наземных транспортных средств.

Необходимо отметить, что у всех страховщиков существует ряд стандартных исключений, т.е. перечень тех событий, которые не позволяют считать случай страховым. Так, например, вышеперечисленные случаи не признаются страховыми, если они произошли в результате военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок, умысла страхователя, воздействия ядерной энергии и т.п.

В последнее время особую актуальность приобрело страхование на случай террористических актов. К сожалению, приходится констатировать, что если несколько лет назад риск проявлений терроризма на территории РФ воспринимался как гипотетический, то сейчас приходится всерьез задумываться об их возможных последствиях, в том числе и о финансовых, связанных с утратой недвижимого имущества. Отношение страховщиков к этому риску неоднозначное: кто-то избегает страховать своих клиентов от риска повреждения или гибели имущества в результате терактов, а кто-то, наоборот, активно продвигает данный вид страхования. Разница в подходах объясняется прежде всего наличием у того или иного страховщика надежной перестраховочной защиты в отношении риска терроризма, позволяющей безболезненно произвести выплату в случае кумуляции риска.

Например, 100 фирм, арендующих офисные помещения в крупном бизнес-центре, страхуют свое имущество от терактов в одной и той же страховой компании на сумму, скажем, 100 тыс. долл. каждая. Если здание пострадает от рук террористов, страховщик должен будет выплатить по 100 договорам страхования более чем серьезную сумму общего ущерба — 10 млн. долл. Не многие российские компании способны сделать это самостоятельно, без компенсации своих убытков со стороны перестраховщиков. Для большинства страховых фирм, не располагающих системой перестрахования риска терроризма, выплата в таком объеме окажется «неподъемной».

Однако страхование офисных помещений имеет ряд особенностей. Попробуем разобраться в некоторых вопросах, наиболее значимых при заключении договора страхования, и дать несколько практических советов.

Вопрос первый: что конкретно страховать?

Например, вы арендовали помещение под офис. Там уже сделан ремонт определенного уровня, полностью вас устраивающий. Многие компании, получая готовую к эксплуатации площадь, не задумываются о том, кто несет риск случайного повреждения внутренней отделки или всего здания. Как правило, договор аренды предусматривает ответственность арендатора за обеспечение сохранности арендуемого имущества, т.е. его обязанность передать арендодателю помещение по истечении срока аренды в таком же исправном состоянии, в каком оно находилось на момент подписания договора аренды. Многие договоры аренды содержат прямое указание на то, что арендатор за свой счет обязан застраховать внутреннюю отделку помещения. В любом случае договор аренды должен включать четкое разграничение ответственности сторон за содержание помещений и устранение возможного ущерба внутренней отделке. Таким образом, когда нет необходимости страховать саму «коробку» здания (т.е. конструкцию фундамента, капитальные стены, перегородки, межэтажные перекрытия, кровлю), в страховом полисе в качестве объекта страхования указываются «ремонт и внутренняя отделка помещений».

Соответственно, если речь идет о страховании здания, находящегося в вашей собственности или арендованного вами целиком, объектом страхования является «здание, включая внутреннюю отделку помещений». Некоторые страховщики и в этом случае настаивают на страховании «коробки» дома и внутренней отделки офиса по отдельности (т.е. указывают в полисе две страховые суммы). Данное требование вполне обоснованно, т.к. в основном убытки затрагивают собственно отделку, а не конструктивные элементы здания. Именно поэтому страховщики должны знать, в пределах какой страховой суммы они будут отвечать по случаям повреждения отделки.

А вот на что непременно следует обратить внимание, так это на то, что страховая компания понимает под «ремонтом и отделкой помещений» и какие конкретно работы и материалы включает в себя это определение. Подписывая договор страхования, надо быть уверенным, что все элементы отделки подпадают под стандартизованные формулировки страховой компании. Многие страховщики в типовых правилах (условиях) страхования, применяемых при заключении договора, дают детальное определение, какие материалы и работы покрываются страхованием. Например, лепнина на потолке вашего офиса или встроенный в стену шкаф могут не соответствовать определению внутренней отделки, которое дает страховая фирма. Если в типовых правилах такое определение отсутствует, его необходимо внести в текст договора страхования.

Разумеется, говоря о страховании отделки офисного помещения, следует помнить, что вся «начинка» вашего офиса (оргтехника, компьютерное и прочее офисное оборудование, мебель и т.д.) также может быть застрахована от упомянутых выше рисков вместе с отделкой помещений.

Существует еще один аспект страхования офисного помещения, который подчас кажется незначительным и поэтому часто упускается из виду. Речь идет не о страховании ущерба, причиненного непосредственно вашему имуществу (отделке, офисному оборудованию), а о страховании ответственности за ущерб, нанесенный вами третьим лицам, а именно прохожему, соседу–арендатору, посетителю офиса.

Если по вашей вине был причинен вред жизни либо здоровью третьих лиц или нанесен им имущественный ущерб, то по закону вы обязаны компенсировать эти убытки. Наличие полиса страхования гражданской ответственности вашего предприятия позволит сделать это за счет страховой компании. Необходимо принять во внимание, что чем значительнее сумма ущерба, тем более вероятно предъявление к вам в установленном законом порядке претензий со стороны пострадавших. В практике страховщиков известно много случаев, когда по вине предприятия–арендатора, занимающего небольшую площадь в офисном здании, сгорало и само здание, и имущество других арендаторов. Суммарные претензии к виновнику пожара в таком случае могут поставить весь его бизнес на грань краха.

Вопрос второй: на какую сумму страховать?

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая в предусмотренном договором порядке выплатить страховое возмещение. Согласно ст.947 ГК РФ страховая сумма устанавливается в размере, не превышающем действительную стоимость застрахованного имущества в месте его нахождения на момент заключения договора страхования. Необходимо отметить, что в ГК РФ предусмотрены последствия нарушения положений этой статьи: ст.949 (страховая сумма установлена ниже действительной стоимости) и ст.951 (страховая сумма превышает действительную стоимость).

Так, если страховая сумма завышена по сравнению с действительной стоимостью имущества, договор страхования является ничтожным в части этого превышения. В этом случае излишне уплаченная часть страховой премии возврату, увы, не подлежит.

Наиболее часто в страховой практике стороны договора сталкиваются с так называемым «недострахованием» или, говоря юридическим языком, последствиями применения ст.949 ГК РФ. Эта статья трактует условия выплаты возмещения в случае неполного имущественного страхования, т.е. не на 100% страховой стоимости имущества. Согласно ей, если страховая сумма была занижена в договоре, страховщик обязан возместить причиненный вам убыток пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Проще говоря, страхование имущества не на 100% его страховой стоимости грозит страхователю получением неполного страхового возмещения. Именно поэтому солидные страховые компании еще до заключения договора предупреждают о последствиях неполного страхования.

Возникает вопрос: как правильно определить действительную стоимость имущества для целей страхования? Большинство страховщиков практикуют следующий подход:

  • для оборудования, машин, инвентаря — исходя из стоимости приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, за вычетом износа;
  • для зданий и сооружений — исходя из стоимости строительства, полностью аналогичного подлежащего страхованию или застрахованного здания в данной местности, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния;
  • для товаров, изготавливаемых страхователем (как незавершенных производством, так и готовых), — исходя из затрат предприятия, необходимых для повторного изготовления застрахованных предметов, но не выше их продажной цены;
  • для товаров, которыми страхователь торгует, а также для сырья, закупленного им, — исходя из стоимости приобретения.

При этом страховщик, указывая в правилах страхования базу для расчета действительной стоимости, не вправе определять ее самостоятельно. Оценку имущественных интересов осуществляют специализированные компании, которые регистрируются и лицензируются в установленном законом порядке. Страховщик, чья деятельность также лицензируется, имеет право заниматься исключительно страховыми операциями и может только посоветовать клиенту ту или иную оценочную компанию, хорошо зарекомендовавшую себя на рынке. Таким образом, проведение независимой оценки стоимости имущества — цивилизованный инструмент, позволяющий обеспечить полноценное страховое покрытие и избежать споров о размере страхового возмещения. Более того, пакет документов по оценке, например, объекта недвижимости, может быть полезен не только при оформлении договорных отношений со страховой компанией, но и для других целей (получение банковского кредита под залог имущества, экономическое обоснование инвестиционного проекта и т.п.).

Вполне естественным является вопрос, возможно ли при определении страховой суммы взять за основу балансовую стоимость имущества, зафиксированную в документах бухгалтерской отчетности? Здесь необходимо принять во внимание, что далеко не всегда балансовая стоимость отражает реальную цену имущества на дату заключения договора страхования. Страховое возмещение должно позволить страхователю вернуться к уровню материального состояния, в котором он находился до понесения ущерба.

Если в отношении имущества вопрос об определении страховой суммы может быть решен с помощью экспертной оценки, то как быть при определении страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности, о котором упоминалось ранее? Дело в том, что материальный предмет, имущество всегда имеют какую-либо стоимость, а при страховании ответственности речь идет о гипотетической сумме, в пределах которой и будут компенсироваться убытки, причиненные третьим лицам, т.е. о лимите ответственности. Последний должен определяться непосредственно страхователем, исходя из максимально допустимого ущерба, который может быть причинен третьим лицам.

Принимая решение о величине лимита ответственности, необходимо учитывать множество факторов. Например, специфику деятельности компании–страхователя, уровень отделки и оборудования помещений соседних офисов, расположение комнат внутри здания, материальное благосостояние «среднего» посетителя компании и т.д. Стоит прислушаться и к советам страховщика. Зная сложившуюся на рынке практику и судебные прецеденты, касающиеся рассмотрения исков третьих лиц, ему проще порекомендовать клиенту достаточный лимит ответственности.

Вопрос третий: на что обратить внимание?

Заключая договор страхования, страхователь, как и страховщик, принимает на себя определенные обязательства. Невыполнение некоторых из них может иметь серьезные последствия (например, отказ страховой компании от выплаты возмещения). Существует ряд стандартизованных требований к страхователям, которые формировались с течением времени и содержатся в правилах страхования большинства страховых компаний.

Например, положение об изменении степени риска. В период действия договора страхования страхователь обязан немедленно, как только ему станет об этом известно, письменно уведомить страховую компанию об обстоятельствах, влекущих изменение степени риска. Под этим, как правило, понимается передача имущества в аренду, залог или распоряжение другому лицу, переход права собственности на имущество к другому лицу, проведение капитального ремонта, перестройка или переоборудование зданий и сооружений, частичная или полная замена оборудования, изменение режима безопасности. Таким образом, если вы решили отремонтировать офис или ваш арендодатель изменил условия охраны арендованных помещений, в ваших интересах незамедлительно сообщить об этом страховщику.

Большинство страховщиков устанавливают в правилах страхования определенный срок, в течение которого страхователь должен письменно известить их о наступившем страховом случае. Своевременное уведомление страховщика, а также принятие мер по уменьшению ущерба и спасению застрахованного имущества — практически общепринятая обязанность страхователей. Разумеется, вы также должны предоставить страховщику или его представителям возможность произвести осмотр поврежденного имущества, провести расследование в отношении причин страхового случая и оценить размер ущерба.

В широком смысле слова офис — это не только некое помещение, но и штат сотрудников, и сложное компьютерное оборудование, и ценные сведения, хранящиеся на электронных носителях. Именно поэтому комплексное страхование офиса подразумевает не только имущественное, но и «смежные» виды страхования. Отличия в принципах работы и условиях, необходимых для нормального функционирования электронных устройств, по сравнению с «имуществом» в классическом понимании этого термина привели к появлению специальных программ по страхованию электронного оборудования. Но поскольку они не способны защитить от рисков, связанных с потерей и искажением информации, хранящейся на электронных носителях, во всем мире дополнительно разрабатываются программы страхования информационных рисков.