Директор-Инфо №18'2003
Директор-Инфо №18'2003
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор








 

Страховой аргумент получателя кредита

Наталья Першева

И это не случайно, ведь наличие полиса по страхованию жизни и трудоспособности заемщика — на сегодняшний день одно из непременных условий получения целевого кредита (например, на покупку жилья, автомобиля либо дорогостоящей бытовой техники).

На первый взгляд кажется, что вполне достаточно приобрести полис по страхованию от риска непогашения кредита заемщиком. Однако это защитит лишь одну сторону — финансовое предприятие, предоставившее кредит. Поскольку в данном случае страховая компания хоть и погашает задолженность заемщика, но затем предъявляет к нему регрессный иск. Таким образом, сам заемщик в финансовом плане фактически оказывается незащищенным.

Программы страхования жизни и трудоспособности получателя кредита составлены в интересах как самого заемщика, так и финансовой компании (банка). Ведь, если наступит смерть должника или он получит инвалидность, страховщик возместит банку задолженность по кредитному договору. Таким образом, заемщику гарантируется, что при наступлении страхового случая поручителю не придется выплачивать задолженность — это сделает страховая компания. В свою очередь кредитор получает дополнительную гарантию, что ссуда будет погашена.

Страхование жизни получателя кредита — это страхование с убывающей страховой суммой. Оно предусматривает уменьшение страховой суммы до тех пор, пока в конце срока страхования она не станет равна нулю. При этом размер страховых взносов остается без изменений.

Страхование жизни получателя кредита, как правило, в качестве самостоятельного страхового продукта не предлагается. Этот вид страхования включают в состав различных финансово-кредитных продуктов с целью гарантировать возврат заемных средств в случае смерти либо нетрудоспособности заемщика. Условия страхования определяются с учетом типа кредита и варьируются в зависимости от банка, его предоставившего, и от страховой компании, с которой банк сотрудничает. В первую очередь это касается порядка погашения кредита.

Договор срочного страхования заключают для защиты от рисков смерти или инвалидности в течение всего времени его действия. Если же в указанный период страховой случай не наступит, страховое возмещение не выплачивается.

В договор страхования жизни заемщика кредита можно внести и дополнительные условия. Например, включить пункт, позволяющий получить страховое возмещение в случае временной нетрудоспособности заемщика либо потери им работы (исключением является увольнение по собственному желанию). Однако подобные дополнения доступны далеко не всем: как правило, стоимость такого полиса из-за высокого риска довольно велика.

При индивидуальном кредитовании, когда кредит берет физическое лицо, застраховать свою жизнь помимо самого заемщика могут и члены его семьи. Причем даже в том случае, когда в договоре о предоставлении кредита указан один должник (это особенно актуально, если доход членов семьи учитывается при принятии решения о выдаче кредита).

При кредитовании малого бизнеса по согласованию с банком обычно страхуется жизнь нескольких лиц. Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика является финансовая компания, выдавшая кредит.

Основные положения

Страховые риски. Договор страхования жизни и трудоспособности заемщика позволяет получить возмещение, если:

  • застрахованному дается инвалидность I или II группы по любой причине. В этом случае выплачивается 100% размера страхового возмещения на день наступления страхового случая. Однако условия страхования могут оговаривать различные типы нетрудоспособности. Поэтому следует внимательно изучить правила страхования;
  • общая временная нетрудоспособность в результате несчастного случая имеет срок свыше 1 месяца, но не более 6 месяцев;
  • застрахованный умирает в течение периода действия договора по любой причине. Тогда на день наступления страхового случая выгодоприобретателю выплачивается страховое возмещение в полном объеме.

Страховой тариф. Зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного, от его профессии, должности и образа жизни. Если риск смерти должника в течение времени действия договора страхования высок, размер премии увеличивается. Повышающий коэффициент применяется и в том случае, когда застрахованный страдает определенными заболеваниями, а также если его профессия связана с высоким риском.

Кроме того, размер страховой премии зависит от особенностей кредитного договора: срока его действия, условий погашения кредита, а также от графика уплаты страховой премии.

Порядок уплаты премии обычно выбирает заемщик. Возможны следующие варианты: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно и единовременно. Следует помнить, что схема единовременной уплаты страховой премии увеличивает размер страхового тарифа, что приводит к удорожанию кредита. Поэтому выгоднее уплачивать страховые взносы периодически.

Размер страховой премии можно уменьшить. Например, включив в договор условие, что заемщик страхуется на случай смерти или инвалидности только в результате несчастного случая, а не по любой причине.

Некоторые страховщики предлагают довольно значительные скидки, если должник страхует все риски, связанные с получением кредита, в одной компании.

Страховая сумма. Устанавливается при заключении договора и определяется не в зависимости от того, на какую сумму заемщик хотел бы застраховать свою жизнь, а исходя из величины кредита. Поэтому страховая сумма равна либо просто сумме кредита, либо сумме кредита с процентами за его использование, рассчитанными за весь срок действия кредитного договора.

По мере погашения задолженности по кредиту страховая сумма уменьшается.

Страхование в комплексе

Типичный пример, когда страхование жизни заемщика необходимо, — покупка жилья в кредит. Семья может переехать на новую квартиру после того, как будет выплачен первый взнос, а оставшуюся сумму (кредит) следует выплатить в течение оговоренного срока. При этом залогом по кредиту является квартира. Таким образом, если глава семьи не сможет вовремя уплатить очередной взнос (например, в случае смерти либо нетрудоспособности), семья лишится квартиры. Именно поэтому имеет смысл воспользоваться страхованием жизни и трудоспособности заемщика на сумму, равную величине кредита. Это гарантирует, что кредит будет погашен в любом случае.

Как видим, данный вид страхования исключительно важен для должника. Не случайно во всем мире страхование жизни заемщика на период погашения кредита является обязательным условием при покупке жилья.

Еще одна распространенная программа кредитования физических лиц — на приобретение автомобиля. Залогом по кредиту является сам автомобиль. Обязательное условие получения такого кредита — страхование машины на ее стоимость, страхование гражданской ответственности заемщика, а также страхование жизни заемщика на сумму кредита и процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия кредитного договора. В некоторых случаях, если сумма кредита определялась с учетом дохода супруги заемщика, необходимо заключить договор страхования ее жизни. Оплата страхового полиса осуществляется в рассрочку с платежами по погашению кредита.

Актуальные вопросы

Как заключить договор?

Нередко банки рекомендуют получателю кредита конкретную страховую компанию, и сами выбирают, какие риски необходимо застраховать. Но где бы заемщик не приобретал полис — в офисе страховой компании или кредитора — первое, на что ему следует обратить внимание, — это на условия страхования. Они должны соответствовать условиям кредитного договора. Важно проверить совпадение сроков действия обоих договоров, а также соответствие обязательств по ним.

Заключить договор страхования жизни заемщика кредита может любое дееспособное физическое или юридическое лицо старше 18 лет, кроме инвалидов всех групп (хотя в некоторых компаниях исключение не распространяется на инвалидов III группы) и пожилых людей (страховые компании, скорее всего, откажут в страховании жизни лицу старше 70 лет). На страхование не принимаются и страдающие серьезными заболеваниями. Если заемщик кредита заключает договор страхования жизни одновременно с договором кредитования в офисе банка, то ему, как правило, предлагают заполнить анкету о состоянии здоровья либо письменно подтвердить отсутствие серьезных болезней. Обычно к ним относят СПИД, онкологические, сердечно-сосудистые заболевания и т.д. Особое внимание страховщики уделяют тому, состоит ли заемщик на службе в армии и не принимает ли участие в военных действиях. Кроме того, на момент заключения договора страхования должник не должен употреблять наркотические и токсичные вещества, страдать алкоголизмом, нервными или психическими расстройствами.

Если вышеупомянутые заболевания у заемщика отсутствуют, то ему предлагают заключить стандартный договор страхования жизни. Если же должник указывает, что он болен либо ранее перенес одно из перечисленных заболеваний, анкета передается страховщику. А тот уже проводит более тщательный андеррайтинг риска. В этом случае в зависимости от страховой суммы и состояния здоровья заемщику может быть предложено пройти медицинский осмотр. Страховщик вправе потребовать справку о прохождении медицинского осмотра и в том случае, если у заемщика преклонный возраст либо он занимается профессиональным, любительским спортом, или его профессия сопряжена с высоким риском. В остальных случаях медосмотр, как правило, необязателен.

Если заемщик подтверждает отсутствие у него серьезных заболеваний, процедура заключения страхового и кредитного договоров значительно упрощается и не занимает много времени.

Важно. Иногда у получателя кредита возникает соблазн скрыть наличие серьезного заболевания. Это приводит к тому, что впоследствии договор страхования может быть признан недействительным. Поэтому в интересах самого страхователя до того, как будет заключен договор, честно ответить на все вопросы страховщика.

Впрочем, опасения заемщиков, у которых есть серьезные заболевания, получить отказ в предоставлении кредита не безосновательны. Состояние здоровья вполне может стать причиной отказа, ведь в этом случае страховщик, скорее всего, не согласится принять риск на страхование и, соответственно, не сможет гарантировать кредитору возврат денежных средств.

Как получить выплату?

Как уже говорилось выше, в соответствии с договором страхования жизни заемщика страховщик обязуется выплатить возмещение вне зависимости от причины смерти или инвалидности застрахованного. Тем не менее полис обычно содержит ряд оговорок. Так, страховая компания может отказать в выплате, если страховой случай наступил в результате умышленных действий застрахованного лица. Например, имело место самоубийство либо покушение на самоубийство. Однако если застрахованный был доведен до самоубийства противоправными действиями третьих лиц, то эта ситуация может рассматриваться как страховой случай. Не стоит рассчитывать на выплату страхового возмещения и тем, кто умышленно совершит преступление, которое приведет к страховому случаю. Чаще всего возмещение выплачивается на основании судебного решения.

Отдельным пунктом в договоре страхования указывается, что, если застрахованный заемщик погибает или получает инвалидность, находясь в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, страховщик вправе отказать в выплате. Если причиной смерти либо инвалидности застрахованного лица стала авария на дороге, произошедшая по вине последнего (например, вследствие нарушения правил дорожного движения), а также если застрахованный находился за рулем в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, выплата также не будет произведена.

Не удастся получить возмещение и тем, кто отравился лекарствами (оговаривается в некоторых договорах страхования), алкоголем либо наркотическими веществами — подобные происшествия страховыми случаями не являются. Страховщик откажет в выплате, и когда застрахованный погибнет или потеряет трудоспособность во время любых военных конфликтов, например, гражданских беспорядков, а также в результате воздействия радиации. Многие компании включают в страховой полис оговорку, что если застрахованный будет убит в течение первого года страхования, страховое возмещение не выплачивается.

Важно. Когда страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения, она должна обосновать причину своего отказа. Причем обязательно в письменной форме. Впоследствии этот документ можно будет предъявить в суд, чтобы обжаловать решение страховщика.

Где купить полис?

В настоящее время многие российские страховые компании предлагают программы по страхованию жизни и трудоспособности заемщика кредита. Приведем наиболее значимые из них.

«Ингосстрах»: www.ingos.ru, тел.: (095) 232–3211. «Ингосстрах» предлагает комплексное ипотечное страхование: страхование жизни и трудоспособности заемщика, объекта залога и титула или гражданской ответственности. Комплексный тариф, как правило, определяется банком, с которым сотрудничает компания, и составляет 1–1,5% от размера кредита (максимум 2%). При уплате взносов предусматривается рассрочка, а если заемщик выплачивает всю стоимость страховки сразу, то он получает скидку 10–15% от размера тарифа.

AIG Life: www.aiglife.ru, тел.: (095) 937–5995. AIG Life (подразделение страховой компании AIG Россия) предлагает как самостоятельный продукт полисы страхования жизни и временной потери трудоспособности заемщика кредита. Компания является партнером коммерческого банка «ДельтаКредит» и осуществляет страхование жизни и трудоспособности заемщика кредита как один из трех видов страхования, необходимых для получения ипотечного кредитования. По стандартным условиям американской ипотечной программы страховые договоры заключаются на один год. Далее полис продлевается, и размер страховой премии рассчитывается исходя из оставшейся задолженности. Поэтому абсолютная сумма страховых выплат из года в год уменьшается.

«Военно-страховая компания» (ВСК): www.vsk.ru, тел.: (095) 727–4444, 785–2776. ВСК участвует в программе ипотечного кредитования и предлагает страхование жизни заемщика на случай смерти и утраты трудоспособности (инвалидность I и II групп), страхование предмета ипотеки от огня и других опасностей, страхование риска утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки. При расчете страхового взноса учитывается возраст заемщика, состояние его здоровья и образ жизни. Тариф для любого заемщика по всем видам страхования не превышает 1,5%.

Промышленно-страховая компания (ПСК): www.iic.ru, тел.: (095)737–0055. Предлагает полисы страхования жизни заемщика, включающие в себя страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности в результате смерти застрахованного по любой причине; постоянной утраты общей трудоспособности, наступившей в результате несчастного случая; с назначением инвалидности, установленной не позднее одного года со дня наступления несчастного случая; постоянной утраты застрахованным общей трудоспособности, наступившей по причинам иным, чем несчастный случай; с назначением инвалидности I группы. Страховая премия может уплачиваться единовременно либо с рассрочкой платежа.

Страховая компания «Регионгарант»: www.regiongarant.ru, тел.: (095) 281–2677, 288–7739. Предлагает несколько программ страхования жизни и здоровья заемщика. По программе «Кредит-1» страхование осуществляется на срок кредитного договора на случай смерти либо установления I или II группы инвалидности по любой причине. Для получения выплаты в страховую компанию необходимо предъявить документы, подтверждающие факт страхового случая. Часть страховой выплаты, равная задолженности заемщика по кредитному договору, перечисляется банку, а оставшаяся сумма выплачивается заемщику либо его наследникам (соответственно в случае инвалидности или смерти заемщика). По программе «Кредит-2» выплата в случае смерти получателя кредита, произошедшей в течение срока кредитного договора, откладывается до окончания срока действия кредитного договора. Взносы по программе «Кредит-2» ниже, чем по программе «Кредит-1». Программа «Кредит-3» предусматривает, что в период действия кредитного договора страховая сумма по страхованию на случай смерти уменьшается в порядке, аналогичном порядку возврата кредита заемщиком. Наконец, по схеме «Кредит-4» жизнь заемщика кредита страхуется от рисков смерти или нетрудоспособности только в результате несчастного случая.

«Группа Ренессанс Страхование»: www.renins.ru, тел.: (095)725–1050. Компания предлагает комбинированный договор «Ипотечное страхование», включающий три вида страхования: страхование жизни заемщика, имущественное страхование и титульное страхование. Страховой договор заключается на срок, равный сроку кредитного договора. Страховая сумма определяется как фактическая задолженность по кредитному договору. Однако есть возможность по требованию банка увеличить страховую сумму, например на 10%. Риск потери прав собственности на имущество и имущественные риски может быть застрахован на полную стоимость имущества. Максимально возможный размер страхового обеспечения равен величине текущей ссудной задолженности по кредитному договору.

Страховая группа «Спасские ворота»: www.svi.ru, тел.: (095) 290–9090. Компания «Спасские ворота» предлагает физическим лицам сотрудничество по страхованию жизни заемщика. Возраст застрахованного лица на момент окончания срока страхования по договору не должен превышать 80 лет.

«Нефтеполис»: www.neftepolis.ru, тел.: (095) 777–4416. Страховым случаем признается смерть застрахованного в течение действия договора страхования. Страховое обеспечение в размере 100% страховой суммы выплачивается выгодоприобретателю.

РОСНО: www.rosno.ru, тел.: (095) 232–3333. Компания осуществляет комплексное страхование при заключении сделок по выдаче ипотечных кредитов, включающее в себя страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика, страхование недвижимого имущества, страхование на случай утраты заемщиком права собственности на недвижимость.