Директор-Инфо №31'2002
Директор-Инфо №31'2002
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор




.





 

Кому и зачем нужен страховой брокер?

Анатолий Панков

Так, если брокер заключает договор страхования от своего имени, пусть и по поручению страховой компании, то с точки зрения права он действует не как посредник, а как страховщик, имеющий специальную лицензию. Заключенные страховым брокером договоры со страхователями могут быть оспорены и признаны судом недействительными. Брокер, действующий по поручению страховщика, вправе лишь собирать страховую премию и выплачи-вать страхователю причитающиеся ему деньги при наступлении страхового случая.

Агент не несет никакой ответственности перед страхователем, если, конечно, он действует в пределах предоставленных ему полномочий. Ответственность по договору полностью возлагается на страховую компанию. Взаимоотношения страхователя (клиента) и страхового брокера строятся на основании договора комиссии. В соответствии с ним брокер заключает договор со страховщиком и выступает по нему в качестве страхователя. Но при этом в документе выгодоприобретателем указывается клиент или иное третье лицо. По договору страхования брокер выплачивает страховщику его премию. Эту премию и понесенные дополнительные расходы брокеру на основании договора комиссии возмещает клиент. В этом же документе должен быть установлен и размер вознаграждения за оказываемое брокером посредничество.

Есть ли в России настоящие брокеры?

В число классических задач страхового брокера не входит продажа страховых полисов. Этим занимаются страховые агенты. Но брокеры имеют право вести эту деятельность, и довольно часто она занимает не последнее место в графе их доходов.

Еще не так давно почти все российские брокеры выполняли функции страховых агентов. Именно поэтому специалисты постоянно подчеркивали, что отечественный рынок услуг в области страхового посредничества весьма далек от западного.

В России страховые брокеры создавались и действовали при страховых компаниях и независимо от заявленных целей и задач в конечном итоге представляли интересы «своих» страховщиков. Даже если в качестве страхового брокера выступала изначально независимая компания или регистрировался частный предприниматель, то так или иначе со временем они все равно начинали представлять интересы одного или нескольких страховщиков, получая от них свои комиссионные1. В связи с чем услуги брокера оказывались бесплатными для клиента. Однако такая практика противоречила действующему законодательству и требованиям здравого смысла. Ведь, с одной стороны, брокер представляет интересы клиента перед страховщиком, а с другой — платит ему за это не сам клиент, а страховая компания. По сути, ситуация абсурдна. Ее можно условно сравнить с той, когда при обращении с иском в суд вы заключаете договор с адвокатом, который должен представлять ваши интересы, но при этом предлагаете ему обратиться за своим гонораром сразу к вашему оппоненту.

Сегодня положение дел и подход к организации деятельности страхового брокера пусть медленно и пока тяжело, но все же меняется. Многие страховые брокеры начинают перенимать зарубежный опыт. При этом они ориентируются на стандарты цивилизованного рынка, согласно которым брокеры представляют интересы клиентов (физических и юридических лиц, а также частных предпринимателей) перед страховыми компаниями.

Зачем обращаться к посреднику?

Для клиента (потенциального страхователя) обращение не напрямую к страховщику, а к посреднику— страховому брокеру бывает выгодным во многих случаях.

  • Нет достаточного опыта ведения дел со страховыми компаниями. Ведь правоотношения в области страхования очень специфичны, и в большинстве случаев клиент нуждается в грамотной консультации еще до обращения к страховщику и заключения договора. (Практика показывает, что далеко не все страхователи отдают себе полный отчет в том, что означают те или иные положения и термины, содержащиеся в подписываемых ими договорах или полисах страхования. Многие даже не читают Правил страхования компании.)
  • Клиент желает застраховать какой-то сложный или «нестандартный» риск. Подобное страховое покрытие, несмотря на все многообразие представленных на рынке компаний с красивыми названиями, нередко предоставляют всего несколько страховщиков. Поэтому на то, чтобы найти фирму, имеющую соответствующую лицензию, желание и возможность застраховать подобный риск, приходится потратить значительное время. Кроме того, если клиент обращается с просьбой застраховать «нестандартный» риск, страховщики, как правило, проводят тщательную предварительную экспертизу, оценивая степень риска. В этом случае помощь и консультация, оказанные профессиональным посредником–брокером, могут оказаться очень полезными.
  • собенно актуально присутствие брокера при страховании новых рисков. Ведь подобная практика еще не наработана, и страховщик, определяя сумму своей премии, стремится учесть максимальное количество факторов. При этом он часто сомневается в том, насколько верно оценена степень риска. В связи с этим сумма вознаграждения может быть необоснованно завышена. Договор страхования часто составляется страховщиком так, чтобы при наступлении страхового случая у него имелось как можно больше оснований если не для отказа в выплате, то хотя бы для того, чтобы снизить ее размер.
  • Если страховая сумма достаточно велика, то клиент бывает заинтересован в том, чтобы страховщик смог не только полностью осуществить выплаты, но и в том, чтобы этот риск был перестрахован в других страховых или перестраховочных компаниях. В данном случае страховой брокер может довести до сведения клиента информацию о финансовом состоянии дел страховщика, а также о тех фирмах, в которых риск будет перестрахован.
  • Если брокер имеет дело с крупными по объему ответственности объектами страхования, он, прежде чем обратиться в страховую компанию, может самостоятельно связаться с российскими и иностранными перестраховщиками и выяснить, насколько реально будет перестраховать у них данный риск. При этом весьма важно, какие требования к договору предъявят перестраховщики. Исходя из этого брокер может рекомендовать клиенту принять те или иные меры по минимизации степени риска еще до обращения к страховщику. В этом случае издержки клиента, связанные с размером выплаты премии страховщику, могут быть значительно снижены.
  • Поскольку страховой брокер — профессиональный участник рынка, в его распоряжении, как правило, имеется достаточное количество информации о деятельности тех или иных страховых компаний и об истории их взаимоотношений со страхователями. А знание практики ведения дел, сложившейся в той или иной компании, поможет правильно выбрать страховщика.
  • При наступлении страхового случая брокер помогает урегулировать отношения страхователя со страховщиком, профессионально представляя при этом интересы своего клиента.

Основные функции брокера

Весь процесс страхования можно разделить на следующие этапы:

  • выявление страхового интереса;
  • формирование страхового интереса и подготовка условий страхования;
  • заключение и ведение договора страхования;
  • страховой случай и управление убытком.

Посредник может оказать существенное влияние на ход каждого этапа.

Выявление страхового интереса, его формирование и подготовка условий страхования

Не каждый руководитель может определить, какие риски на вверенном ему предприятии нуждаются в том, чтобы ими управляли. Тем более не каждый способен ими управлять. Для этого требуются специальные навыки и знания, которыми обладают только профессионалы, имеющие специальную подготовку и опыт практической работы. Чем крупнее фирма и чем шире сфера ее деятельности, тем больше потребуется специалистов по различным направлениям управления рисками. С этой целью в компании можно сформировать отдел (управление, департамент), который будет выявлять риски, вести соответствующую аналитическую работу, составлять прогнозы и пр. Фактически это подразделение должно будет профессионально заниматься управлением рисками. Но такой подход неизбежно повлечет дополнительные расходы и издержки. При этом степень результативности работы данного отдела будет довольно сложно оценить, особенно на первых порах. Кроме того, возникнет острая кадровая проблема. Поэтому лучше нанять стороннюю организацию — страхового брокера.

Перед брокером ставится конкретная задача: опираясь на свой опыт и знания, скрупулезно изучить бизнес и обозначить риски, которые целесообразно застраховать, сохранив при этом существующий уровень издержек. Анализ деятельности компании позволит выявить обширный перечень рисков, в большей или меньшей степени нуждающихся в страховом покрытии: от пожара до ответственности перед потребителями за недостатки произведенной продукции.

При формировании страхового интереса брокер определяет риски, которые с максимальной вероятностью могут нанести значительный вред стабильной работе компании. В ходе консультаций составляется и представляется на согласование клиенту оптимальная страховая программа, которая затем размещается у одного или нескольких страховщиков.

Обычно страховой брокер берет на себя обязанность по оформлению документов, которые страхователь должен будет представить для заключения договора. Если же мнения брокера, клиента или страховой компании по оценке степени риска не совпадут, то брокер при необходимости может организовать независимую экспертизу.

Заключение и ведение договоров страхования

После заключения договора страхования, на стадии его реализации, брокер продолжает представлять интересы клиента перед страховщиком. Однако следует помнить, что такие услуги (их стоимость, порядок, способ предоставления) и ответственность за их непредоставление, за оказание некачественных или неполного пакета услуг должны быть специально оговорены в договоре клиента и страхового брокера.

Перечень данных услуг может включать:

  • предоставление клиенту консультации по текущим вопросам, связанным с исполнением условий договора страхования;
  • при необходимости по собственной инициативе брокер может давать рекомендации или даже указания клиенту;
  • сбор необходимой для реализации договора информации и внесение в установленном порядке дополнений и изменений в документы;
  • контроль за соблюдением условий договора страхования;
  • отслеживание изменений степени риска, уведомление об этом страховщика и ведение с ним переговоров о соответствующем изменении условий договора или о его расторжении.

Страховой случай и управление убытком

Настоящей проверкой для брокера является наступление страхового случая и управление убытком. В первую очередь брокер совместно с клиентом должен постараться уменьшить негативные последствия страхового случая, например организовать спасательную операцию.

Управление убытком — наиболее трудоемкий и важный этап страхового процесса. В основном он связан с организацией работы специалистов и экспертов, с подготовкой документов, на основании которых будет производиться страховая выплата. После того как убыток произошел, большинство профессиональных брокеров организуют процедуру урегулирования убытка.

Что должен знать клиент

Клиенту, желающему застраховать свой риск при посредничестве брокера, следует помнить, что брокер — не благотворительная организация и что страховыми компаниями ему может быть назначено вознаграждение за каждого клиента, который застраховал в них свои риски. Поэтому необходимо тщательно контролировать деятельность своего брокера, а в случае возникновения сомнений в обоснованности его рекомендаций и действий можно обратиться за консультацией к независимому специалисту.

При выборе страховой компании клиенту не следует полагаться только на мнение брокера. Страхователь может самостоятельно изучить предложения, сравнить условия страхования в нескольких компаниях, проверить, насколько «среднерыночными» являются цены, предлагаемые выбранным брокером страховщиком. Можно и от самого брокера потребовать письменное обоснование его выбора того или иного страховщика.

Как выбрать брокера

Задача не из простых. Во-первых, реально действующих профессиональных брокеров в России не так много, всего около 150, из которых 100 действуют на территории Москвы и Московской области (на основании данных Ассоциации страховых брокеров). Во-вторых, большинство из них занимаются в основном страхованием автотранспорта и гражданской ответственности автолюбителей. В-третьих, многие брокеры готовы браться за дело, не располагая достаточными знаниями и опытом. Кроме того, сам клиент не всегда готов к работе со страховым посредником.

На отечественном рынке сегодня действуют в основном брокеры-агенты. Это фирмы, которые специализируются прежде всего на реализации полисов страховых компаний. Они продают стандартные продукты страховщиков, предназначенные для физических лиц: по страхованию автотранспорта, гражданской ответственности автовладельцев и добровольному медицинскому страхованию.

Есть и так называемые «псевдоброкеры» — фирмы, созданные страховщиками для оптимизации собственного налогообложения.

Помимо отечественных компаний на российском рынке работают и представители крупных иностранных страховых брокеров. Например, созданы предприятия с участием иностранного капитала. В основном это «мегаброкеры», имеющие сеть филиалов по всему миру (например, «Марш», «Виллис», «Аон», «Хис-Ламберт», «Жардин»). Они предпочитают иметь дело с крупными клиентами, от которых при относительно незначительных временных затратах можно получить максимальную отдачу. Оборот «мегаброкеров» от страховых и перестраховочных премий можно сравнить с оборотами целых рынков или крупнейших перестраховщиков мира. Но потенциальные клиенты из числа отечественных компаний, выбирая иностранных брокеров, должны знать, что те отличаются достаточно предвзятым подходом к российским страхователям.

И если для отечественного брокера потеря клиента–представителя среднего бизнеса бывает достаточно болезненной, то для «мегаброкера» она неощутима. Следовательно, зарубежный брокер такого клиента просто не ценит. Чаще всего эта позиция проявляется во время урегулирования страхового случая, когда «мегаброкер» уделяет минимум внимания своему клиенту и просто отходит в сторону, оставляя его один на один с проблемой.

Рекомендации:

  • обращаясь к страховому посреднику впервые, начните работать с одним брокером и посмотрите, насколько ответственно и профессионально он подходит к решению возложенной на него задачи;
  • выясните у брокера, какие виды страхового покрытия ему приходилось организовывать ранее, с какими страховщиками он работает постоянно или не работает вообще и почему, узнайте про его опыт работы с иностранными страховщиками и предприятиями вашей отрасли;
  • не давайте брокеру сразу много заданий и не раскрывайте до конца ваших планов по управлению рисками;
  • не работайте одновременно с несколькими брокерами по одному делу (виду страхования, объекту прав), ведь рынок страхования слишком тесен и могут возникнуть конфликты, в которые окажется втянутой ваша компания. При этом имеет смысл разделить риски между несколькими брокерами. Например, одна брокерская компания «специализируется» на имущественном страховании, а другая — на страховании ответственности;
  • если вы хотите из нескольких кандидатур выбрать одну, сравните репутацию тех страховщиков, с которыми эти брокеры работают постоянно.

Организация тендера

Страховой брокер может разработать программу страхования с учетом потребностей вашей фирмы, оценить страховщиков, приглашенных принять участие в конкурсе, и выбрать среди них того, кто в наибольшей степени отвечает требованиям вашего страхового интереса. При этом плюсы для компании–клиента следующие:

  • профессионально организованный тендер даст возможность получить оптимальную страховую защиту;
  • расходы на проведение тендера будут минимальные, ведь большая часть затрат ляжет на страхового брокера, который компенсирует их из комиссионного вознаграждения, полученного от страховой компании–победителя. (Но, с другой стороны, если конкурс будет сорван по вине клиента, брокер вправе получить от него соответствующую компенсацию.)

Общества взаимного страхования

Их целесообразно создавать при профессиональных сообществах, объединениях, ассоциациях, союзах и прочих организациях, имеющих относительно стабильную структуру и состав участников. Для последних учреждение общества взаимного страхования — прямой путь к сокращению издержек на страхование.

Например, в Москве примерно 2800 компаний, занимающихся оказанием услуг в области охранной деятельности. В них работают более 83 000 человек. В основном это охранники и детективы. В среднем за год 260 сотрудников таких фирм во время исполнения служебных обязанностей погибают или получают ранения и травмы различной степени тяжести. Если эти организации объединятся и создадут общество взаимного страхования (аналог кассы взаимопомощи при несчастном случае), то их расходы на страхование своих сотрудников по сравнению с приобретением страховой защиты в специализированных компаниях сократятся более чем в пять раз.

Избежать лишних трат и ошибок в процессе организации позволит привлечение страхового брокера, который, оставаясь относительно независимым и объективным, возьмет на себя функции управляющей компании. При этом участники общества могут договориться о том, что комиссионное вознаграждение брокер будет получать в процентах от объема собранных страховых взносов участников либо за счет членских взносов участников в фиксированной сумме.

О регистрации

Чтобы найти страхового брокера, нужно заглянуть в Реестр страховых брокеров (www.minfin.ru/insurance/brokers.htm). В настоящее время в него занесено свыше 800 юридических и физических лиц (ПБОЮЛ).

Этот вид деятельности не лицензируется, но чтобы оказывать брокерские услуги в страховании, перестраховании и состраховании, нужно уведомить уполномоченный орган и затем получить свидетельство о регистрации в Реестре страховых брокеров.

Регистрацию производит Департамент страхового надзора Минфина РФ. В некоторых случаях в регистрации может быть отказано. Например, учредителем страхового брокера не может стать страховая организация либо ее сотрудник. Страховой брокер не имеет права участвовать в уставном капитале какой-либо страховой компании, владеть ее акциями, паями и т.п. Страховой брокер (ПБОЮЛ) не имеет права работать в страховой компании.

Надзирающий орган может при несоблюдении законодательства исключить страхового брокера из Реестра. Исключение происходит и в том случае, когда страховой брокер в течение года не ведет брокерскую деятельность, систематически не выполняет обязательств или сообщил о прекращении своей работы.

Уполномоченный орган ежегодно обновляет и публикует список страховых брокеров. Хотя наличие свидетельства о внесении в Реестр еще не дает гарантий полной благонадежности вашего потенциального страхового брокера, но отсутствие регистрации в данном Реестре — повод заподозрить его в недобросовестности, мошенничестве.

За консультацией при выборе страхового брокера можно обратиться в профессиональное объединение — Ассоциацию страховых брокеров (www.insa.ru). В настоящее время в Ассоциацию входит 14 профессиональных брокерских фирм.

Полезную информацию о страховых брокерах и их услугах можно получить на сайте Агентства страховых новостей (www.allinsurance.ru).

 


1 Размер вознаграждения брокера в настоящее время составляет в среднем 15-20%, но может достигать и 35% от премии страховой компании. Причем эти комиссионные уже заложены в тарифные ставки страховых компаний. Возврат