Директор-Инфо №29'2002
Директор-Инфо №29'2002
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор




.





 

Семь вопросов страховщика, или как получить страховое возмещение?

Денис Брызгалов

Как правило, в каждой страховой компании разработан свой подход к процессу урегулирования убытков. Однако страховщик всегда пытается получить (или не получить!) ответ на семь основных вопросов, которые подскажут ему, стоит выплачивать клиенту деньги или нет.

Является ли событие страховым случаем?

По данным некоторых страховых компаний, около 10% заявлений, поступающих от страхователей, касаются событий, которые не являются страховым случаем.

Пример Организация X застраховала в компании Y груз, а именно оборудование для типографии, пересылаемое из Москвы в Красноярск. При получении составлен акт о том, что поврежден важный компонент множительного аппарата. Эксперт оформил заключение, что аппарат поврежден в результате неправильной загрузки контейнера: на агрегат была поставлена емкость с типографской краской. Страхователь обратился к страховщику с требованием о возмещении ущерба. Страховщик в выплате отказал, ссылаясь на договор страхования, согласно которому повреждение имущества в результате погрузки не является страховым случаем.

Рекомендация страхователю. При обращении в страховую организацию нужно четко представлять, что и от чего вы хотите застраховать. В соответствии с поставленной целью следует выбрать соответствующий вид страхования. Далее необходимо внимательно изучить пункты договора и правил страхования «Страховой случай» и «Исключения из страхования» с учетом нижеприведенных комментариев юриста.

Комментарий юриста. Закон «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 942 Гражданского кодекса (ГК) относят страховой случай к разряду событий, ради которых осуществляется страхование. При наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность возместить ущерб путем страховой выплаты. При имущественном страховании выплата производится в виде страхового возмещения, а при страховании личности или гражданской ответственности — в виде страхового обеспечения.

С юридической точки зрения, страховой случай — сложное гражданско-правовое понятие, в состав которого обязательно должны входить следующие основные элементы:

  • событие, наступление которого, как правило, потенциально содержит возможность причинения вреда или ущерба страхователю. Перечень таких событий устанавливается в правилах страхования, законодательных актах об обязательном страховании или в договорах страхования;
  • последствие (результат) наступления страхового события;
  • причинная связь между страховым событием и его негативным последствием;
  • наличие у страхователя убытков.

Понятно, что если имуществу, застрахованному от противоправных действий третьих лиц, был нанесен ущерб, но в результате оперативно-розыскных мероприятий найден виновник, который компенсировал понесенные потери, страховщик освобождается от обязательств по выплате страхового возмещения.

При заключении договора страхования страхователь должен обратить внимание на перечень событий, которые могут признаваться страховым случаем. Обычно такой перечень либо включают в правила страхования, на которые в договоре делают ссылку, либо вносят в сам договор. Для каждого из видов страхования (имущественного, личного, ответственности) имеются свои особенности определения страхового случая.

Для имущественного страхования характерно конструирование страхового случая в виде поименных опасностей. Например, при страховании от огня и сопутствующих рисков имущество может быть застраховано на случай гибели (утраты) вследствие таких событий, как:

  • пожар;
  • удар молнии;
  • падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей;
  • взрывы паровых котлов, газохранилищ, газопроводов и других аналогичных устройств, а также взрывчатых веществ и газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей;
  • стихийное бедствие;
  • авария в системе водоснабжения, отопления, канализации или автоматического пожаротушения; проникновение воды или других жидкостей на территорию страхования из других помещений;
  • кража со взломом, грабеж и разбой;
  • преднамеренные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества;
  • бой оконных стекол, зеркал, витрин.

Обычно первые четыре события входят в стандартный перечень рисков, а остальные вносятся в список по желанию страхователя и подлежат дополнительной оплате.

Характерной особенностью личного страхования является то, что страховой случай формулируется путем перечисления событий, в результате которых выплачивается страховое обеспечение.

При страховании риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страховым случаем признается факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить причиненный им вред.

Кроме того, важно знать, в каком месте действует договор страхования. Например, в правилах страхования может быть отмечено, что «имущество считается застрахованным только в указанном в договоре месте». Если такое место не указано, то договор действует на всей территории Российской Федерации.

Правила страхования или договор, а в определенных случаях и закон, могут устанавливать исключения из событий, наступление которых признается страховым случаем.

Так, в соответствии со ст.964 ГК страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений либо забастовок.

Правила страхования всегда содержат специальные исключения, перечень которых зависит от особенностей каждого вида страхования.

Действителен ли полис во время наступления страхового случая?

Пример Известный писатель-сатирик, приобретая в автосалоне новую машину, одновременно оформил у агента, работающего там же, страховку по программе КАСКО, произвел оплату наличными и получил на руки полис и соответствующие документы об оплате. Вечером того же дня в результате разбойного нападения покупатель лишился новой машины. Отчет и полученные денежные средства страховой агент в соответствии с инструкцией сдал в кассу компании на следующий день. Несмотря на то, что деньги поступили в кассу страховой компании на следующий после наступления страхового случая день, правильно оформленные агентом документы позволили страховщику признать данное событие страховым случаем.

Рекомендация страхователю. Точно определите срок вступления в силу договора страхования и ответственности страховщика. При оплате страховой премии наличными деньгами через страхового агента требуйте у него предусмотренную законом форму А7.

Комментарий юриста. Договор страхования считается вступившим в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса (ст.957 ГК). Если оплата производится по безналичному расчету, то днем уплаты страховой премии считается день поступления денег на расчетный счет страховщика. При оплате наличными — день получения денег страховым агентом (если он выдал форму А7) или день их поступления в кассу страховщика.

В некоторых случаях по письменному поручению страхователя страховую премию может уплатить любое другое лицо, при этом никаких прав по договору страхования оно не получает.

Как правило, договор вступает в силу с 00 ч следующего после оплаты страховой премии или первого страхового взноса дня. Но могут быть предусмотрены и другие условия. Например, с момента подписания договора, либо с даты, указанной в этом документе.

По договорам страхования имущества и ответственности почти всегда срок действия договора совпадает с периодом ответственности страховщика по уплате страхового возмещения.

Распространяется ли действие полиса на страхователя?

Пример Предприятие Y застраховало в компании Z свою ответственность перед третьими лицами при эксплуатации особо опасного производства. Через два месяца произошел выброс ядовитых веществ, в результате которого пострадало племенное стадо фермерского хозяйства, о чем был составлен соответствующий акт. В момент происшествия фермерское хозяйство проходило перерегистрацию с предварительной ликвидацией. Созданное новое юридическое лицо написало страховщику заявление о возмещении понесенного ущерба. Однако в выплате отказали, т.к. фактически не были представлены документы, подтверждающие, что заявитель действительно является правопреемником пострадавшего фермерского хозяйства.

Рекомендация страхователю. Четко и правильно (без опечаток) заносите в договор необходимые реквизиты. При наступлении страхового случая обратитесь к страховщику сами или, в случае страхования вашей гражданской ответственности, посоветуйте сделать это пострадавшему лицу.

Комментарий юриста. В страховую компанию имеет право обратиться как сам страхователь, заключивший договор, так и его законный представитель. Уведомление о страховом случае может написать любой представитель юридического лица–страхователя. Кроме того, в соответствии со ст.430 ГК существует возможность заключить договор страхования в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).

Для того чтобы страховщик приступил к выполнению своих обязательств по договору страхования гражданской ответственности, ему необходимо в обязательном порядке представить заявление пострадавшего третьего лица.

С принятием нового ГК появилась возможность заключить публичный договор (ст.426 ГК). Из всех документов лишь договор личного страхования относится к категории публичных договоров.

Какова причина наступления страхового случая?

Пример Торговое предприятие A застраховало в компании B парк автомобилей по программе КАСКО. Через некоторое время одна машина была похищена. В результате расследования в число подозреваемых, а затем и обвиняемых попал 24-летний охранник предприятия. Злоумышленники успели разобрать автомобиль на запчасти и продать. Страховщик же в выплате страхового возмещения отказал, ссылаясь на пункт договора о том, что исключением из перечня страховых случаев является ущерб, причиненный работником предприятия по злому умыслу.

Рекомендация страхователю. Ваша задача — предоставить страховщику максимальное количество необходимой информации. По общему правилу, факт наступления страхового случая доказывает страхователь (выгодоприобретатель), а бремя доказательства наличия исключений из страхования, а также вины страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) несет страховщик.

Комментарий юриста. Страховщик может отказать в выплате возмещения, если страховой случай наступил по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Иногда по договорам имущественного страхования оплата не производится, если страховой случай наступил в результате грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя либо имели место форс-мажорные обстоятельства: застрахованное имущество было изъято, конфисковано, арестовано или уничтожено соответствующими государственными органами.

Более подробно данные условия оговариваются в каждом конкретном договоре и в правилах страхования.

Выполнены ли обязанности страхователя?

Пример В середине 2001 г. фирма X организовала строительство трубопровода через реку, застраховав в компании Y строительно-монтажные риски. В частности, страховым случаем признавалось застревание трубы при протаскивании в скважину, что и произошло 30 мая 2001г. Фирма обратилась в страховую компанию с требованием возместить ущерб в размере 38 млн. руб. Однако после проведения необходимых процедур в выплате ей было отказано. Компания Y мотивировала свой отказ тем, что страхователь не соблюдал алгоритм действий, описанный в договоре и в правилах при наступлении страхового случая. Страховщик заявил, что в соответствии с договором, т.к. данное строительство является опасным производственным объектом, представители организации, производящей работы, должны были немедленно известить страховщика, вызвать представителя Гостехнадзора и составить акт по определенной форме. Но компанию уведомили о наступлении страхового случая только 7 июня, а застрявшая труба до этого уже была извлечена из скважины, что противоречит договору и правилам страхования. Фирма X обратилась с иском в суд, который не согласился с ее доводами и отказал во взыскании 44,6 млн. руб. страхового возмещения и процентов за просрочку оплаты.

Рекомендация страхователю. Выясните алгоритм оповещения страховщика и своих действий при наступлении страхового случая. Определите примерный характер информации, которая может, по мнению страховщика, повлиять на оценку риска, и своевременно ее сообщайте. При наступлении страхового случая не берите на себя каких-либо обязательств — предоставьте страховщику право сделать свою работу!

Комментарий юриста. Договор страхования обязательно должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа (договора) (ст.434, ст.940 ГК) либо путем составления страховщиком и вручения страхователю страхового полиса, свидетельства, сертификата, квитанции за подписью страховщика, подтверждающих факт принятия (подпись страхователя).

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Несоблюдение этих правил дает страховщику право потребовать признать договор страхования недействительным (ст.944 ГК).

Также страхователь по договору имущественного страхования обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (ст.961 ГК).

В большинстве договоров и правил страхования оговариваются временные сроки оповещения. Например, по договорам страхования общей гражданской ответственности ряд компаний предлагают «в течение двух дней, не считая выходных и праздничных дней, уведомить о наступлении страхового случая посредством телетайпа, телекса, телефакса, телеграфа, телефона или непосредственно. Также в течение пяти суток с момента наступления страхового случая следует подтвердить данное заявление письменно».

Иногда договором бывает предусмотрено, что страховщика следует незамедлительно известить о наступлении страхового случая, о требованиях, предъявляемых к страхователю, о возбуждении уголовного дела и прочих событиях. При таком варианте рекомендуется обязательно поинтересоваться о наличии в страховой компании круглосуточной дежурной службы или обозначить в договоре рабочие часы страховой компании.

Помимо этого, страхователь обязан в период действия договора имущественного страхования сообщить страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, как только они стали ему известны, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени страхового риска (ст.959). При наступлении страхового случая следует принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, направленные на уменьшение возможных убытков. Страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они ему известны (ст.962 ГК). Несоблюдение данных условий может привести к отказу страховщика в страховой выплате.

Стоит также отметить, что страховщик настоятельно не рекомендует страхователю принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию требований, предъявляемых потерпевшими третьими лицами, без согласия страховщика.

Представлены ли необходимые документы?

Пример Из России в Грецию фирма У отправила большую партию уникального борского стекла. По ее прибытии грузополучатель составил акт, что 100% стекла повреждено в процессе транспортировки, и обратился через грузоотправителя к страховщику Z с требованием полностью возместить ущерб, хотя представленные фотографии показывали порчу примерно 50% груза. Страховщик рекомендовал грузополучателю отсортировать испорченное стекло от целого и представить акт повторно, скорректировав цифры ущерба. Однако это сделано не было, т.к., «по словам греческой фирмы, все стекло уже было утилизировано». По соглашению сторон, страховщик возместил лишь 40% стоимости застрахованного груза.

Рекомендация страхователю. Представляйте страховщику необходимые документы в обозначенный срок или же по первому требованию. Помните, что бремя доказательства наступления страхового случая лежит на страхователе.

Комментарий юриста. Для получения страхового возмещения страхователь должен документально подтвердить наличие страхового случая по риску гибели имущества. Для этого необходимо представить:

  • страховой полис (оригинал);
  • соответствующие фотографии;
  • справку органов пожарного надзора с установленной причиной и местом возгорания (в случае пожара);
  • справку и заключение органов гидрометеослужбы (в случае стихийного бедствия);
  • соответствующие вырезки из периодических изданий и, по требованию страховщика, чертежи или планы, подтверждающие убыток;
  • при необходимости по согласованию со страховщиком акт технической экспертизы, составленный при участии независимых технических специалистов;
  • подробную калькуляцию суммы требуемого страхового возмещения;
  • финансовые документы, подтверждающие фактическое наличие застрахованного имущества на территории страхования в момент наступления страхового случая;
  • документы, выданные специальными органами надзора и контроля либо госорганами, позволяющие судить о причине и характере события.

Кроме того, страховщик и страхователь составляют протокол установления убытка, который содержит следующую информацию:

  • наименование объекта страхования;
  • номер страхового полиса;
  • дату и время нанесения убытка, вреда;
  • период страхования, в течение которого был причинен убыток, вред;
  • подробное описание причин возникновения и обстоятельств наступления убытка;
  • подробное описание размера убытка;
  • указание на вину или ответственность какого-либо лица в наступлении убытка;
  • обеспечено ли право страховщика предъявить требования к виновной стороне;
  • предполагаемый способ устранения убытка или вреда;
  • предполагаемая продолжительность устранения ущерба;
  • предварительная оценка ущерба.

В каждом конкретном случае страховщик может изменить перечень необходимых документов. Обязательные к представлению документы обозначены в договоре и правилах страхования в параграфах «права и обязанности страховщика и страхователя» и «страховая выплата».

Подлежит ли выплате страховое возмещение?

Пример Торговая организация при отправке крупной партии стекла с завода-изготовителя застраховала свой груз. При получении товара выяснилось, что около 4% повреждено. Страховщик отказал в выплате, ссылаясь на то, что стекло является грузом с особыми свойствами и договором предусмотрена безусловная франшиза в размере 5% от стоимости отправляемого товара.

Рекомендация страхователю. При заключении договора обязательно следует ознакомиться с пунктом франшиза, согласиться с ним или предложить оформить договор без франшизы (правда, он обойдется несколько дороже). Необходимо внимательно изучить пункт договора «Порядок и условия осуществления выплат», следить за реально оставшейся страховой суммой, своевременно, в случае необходимости, производить ее восстановление.

Комментарий юриста. В данном вопросе существует две позиции.

Во-первых, в договоре может быть оговорена франшиза. Франшиза представляет собой размер некомпенсируемого страховщиком убытка и бывает условной и безусловной. При установлении условной франшизы страховщик не несет ответственности за ущерб менее суммы франшизы, но возмещает убыток полностью при превышении означенной в договоре суммы франшизы. При безусловной франшизе во всех случаях из суммы ущерба вычитается сумма франшизы. По мнению страховщиков, такой порядок призван повысить ответственность самого страхователя при использовании застрахованного объекта и ввести экономический фактор в этот процесс.

Во-вторых, если страховой случай по договору имущественного страхования или страхования ответственности не первый, тогда после выплаты страхового возмещения страховая сумма (максимальный лимит ответственности страховщика) уменьшается на величину выплаченного возмещения. Оставшейся суммы может не хватить для покрытия понесенного ущерба. Поэтому при восстановлении или замене застрахованного имущества важно за дополнительный взнос восстанавливать первоначальную страховую сумму.

Кроме того, если договором предусмотрена возможность поэтапной уплаты страховой премии, при наступлении страхового случая страховщик имеет право удержать неуплаченную страховую премию из причитающейся выплаты.

По материалам обзора «Интерфакс-100. Крупнейшие страховые компании России», подготовленного Центром экономического анализа «Интерфакса».