Директор-Инфо №21'2002
Директор-Инфо №21'2002
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор








 

Страхование гражданской ответственности

Наталья Паршина

Ответственность за рулем

Суть обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев в следующем: автолюбитель страхует свою ответственность перед третьими лицами. В случае если автомобилист, имеющий полис, попадает в аварию либо иное ДТП и причиняет вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, страховая компания производит выплату потерпевшему.

Страховаться российским автолюбителям придется за свой счет. Те владельцы автотранспорта, кто по каким-либо причинам не заключили договор со страховой компанией, не смогут пройти гостехосмотр, а также зарегистрировать транспортное средство в ГИБДД.

Не обязаны покупать полисы «автогражданки» владельцы следующих категорий транспортных средств:

  • с максимальной конструктивной скоростью, не превышающей 20 км/час;
  • машин Вооруженных Сил РФ (кроме используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил);
  • автомобилей, зарегистрированных в иностранных государствах, владельцы которых имеют соответствующий полис в рамках международного соглашения.

Главное отличие обязательного страхования АГО от добровольного в следующем: обязательное страхование АГО ориентировано на потерпевшего. Например, в том случае, если виновник ДТП неизвестен или скрылся с места аварии, потерпевший все равно получит компенсацию из гарантийного фонда. Этот фонд планируется формировать за счет специальных резервов страховщиков. При этом за выплаты компенсаций будет отвечать профессиональное объединение страховщиков, вступление в которое обязательно для всех страховщиков, претендующих на право заниматься данным видом страхования. Компенсационные выплаты предусмотрены и в том случае, если страховая компания, продавшая полис, оказалась банкротом. Однако отметим, что, в соответствии с законом, компенсационные выплаты будут производиться лишь с 1 июля 2004 г.

Еще одно отличие — в добровольном страховании при возникновении необходимости судебного разбирательства по факту ДТП страхователь оплачивает все судебные издержки самостоятельно. В обязательном же — все судебные издержки будут компенсироваться страховой компанией.

Важно: полис добровольного страхования гражданской ответственности автовладельцев не заменяет полис обязательного страхования. Таким образом, купить полис обязательной «автогражданки» должны абсолютно все владельцы транспортных средств. Однако «достраховаться» в добровольной форме все-таки имеет смысл — на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, нанесенного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Страховая сумма

Максимальная страховая сумма по каждому страховому случаю составляет 400 тыс. руб. Выплата за вред, нанесенный жизни или здоровью одного потерпевшего, не может превышать 160 тыс. руб., а нескольких потерпевших — 240 тыс. руб. За ущерб, причиненный имуществу одного потерпевшего, страховщики обязаны будут уплатить 120 тыс. руб., нескольких потерпевших — 160 тыс. руб. Отметим, что величина страховой суммы не меняется в зависимости от числа страховых случаев в течение срока действия договора.

Страховые тарифы

В соответствии с Законом величину ставок базовых страховых тарифов по обязательному страхованию ответственности автовладельцев будет определять правительство. При этом базовые тарифные ставки могут меняться не чаще, чем раз в полгода. Страхователю следует помнить, что даже в том случае, если правительство поднимет тарифы, а срок договора страхования еще не истечет, страховой взнос по уже действующему договору не увеличивается и остается прежним.

На сегодняшний день предлагаются следующие тарифы: взносы по личному ущербу — 360–400 руб. в год, взносы по ущербу имуществу — 1% от стоимости автомобиля. По оценкам некоторых западных экспертов, тарифы на первом этапе действия Закона не должны превышать 15–20 долл. в год, поэтому возможно, что ставки оплаты будут пересматриваться в сторону понижения. Для сравнения: размер страховых взносов по добровольному страхованию в настоящее время составляет в разных компаниях от 100 до 150 долл.

Страховые тарифы будут применяться с учетом понижающих и повышающих коэффициентов. При этом правительство будет устанавливать базовые тарифы в зависимости от технических характеристик и назначения автомобиля: так, коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются, в частности, в зависимости от стажа, возраста водителя, территории преимущественной эксплуатации автомобиля, а также сезонного периода его использования. Льготы предусмотрены лишь для инвалидов, получивших автомобиль от органов социальной защиты.

Порядок заключения договора

Страхованием гражданской ответственности автовладельцев покрываются следующие риски:

  • смерть или телесные повреждения третьих лиц;
  • ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц;
  • в некоторых компаниях: судебные издержки, а также издержки, связанные с проведением экспертизы.

Размер возмещения зависит от масштаба причиненных убытков, однако он не может превосходить лимита ответственности страховой компании. Лимит ответственности страховщика (страховая сумма, которую обязуется выплатить страховая компания) устанавливается в соответствии с соглашением между страховщиком и страхователем на этапе заключения договора. В период действия полиса размер страховой суммы можно увеличить (конечно, параллельно увеличится и размер страховых взносов), для этого достаточно заключить дополнительное соглашение.

Выбор страховой компании. Понятно, что одним лишь изучением лицензии страховой компании на право ведения деятельности по страхованию «автогражданки» ограничиваться нельзя: прежде всего ее имя должно быть хорошо известно на рынке, а сама компания — уже давно и успешно работать в области автострахования. Так, большинство крупных страховщиков постоянно публикуют в СМИ пресс-релизы о результатах своей деятельности, о ценах, скидках и спецпредложениях. Информацию о страховой компании необходимо узнать до разговора с ее представителем: сведения, полученные уже в офисе, очень часто оказываются необъективными и однобокими. Это и понятно: страховщик стремится заключить договор с клиентом, убеждая его воспользоваться услугами именно своей компании.

Изучение правил страхования. Необходимо внимательно изучить список событий, не подпадающих под определение «страховой случай». Например, автомобиль, нанесший ущерб, был неисправен, т.е. имел такие поломки, при которых его эксплуатация запрещена; или другой вариант: ущерб третьим лицам нанес застрахованный водитель, но в момент ДТП он находился за рулем автомобиля, не вписанного в страховой полис. Не выплачивается возмещение и в том случае, если ДТП было спланировано потерпевшим, т.е. произошло в результате его преднамеренных действий. То же самое относится и к предумышленным действиям застрахованного водителя, например, если он грубо нарушил ПДД и произошла авария с нанесением ущерба третьим лицам. Не является страховым случаем авария, совершенная водителем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также если водитель находился под действием транквилизаторов.

Одна из наиболее распространенных ошибок застрахованного водителя — отказ от прохождения медэкспертизы, а также отъезд с места аварии.

Важно: обычно в момент заключения договора страхования гражданской ответственности страховщик не требует предъявить талон о прохождении автомобилем техосмотра. Однако если в момент ДТП выяснится, что данная машина техосмотр не прошла, в выплате будет отказано. Один нюанс, касающийся руководителей предприятий, имеющих арендованный автопарк, или фирм с собственным автопарком, но штатные водители которого управляют автомобилями по доверенности — если на момент ДТП срок доверенности, путевого листа или аренды автомобиля истекает, то страховая компания имеет право не выплачивать возмещение.

Часто страховые компании предлагают включить в полис ряд дополнительных условий. Например, можно заключить договор, действующий до первого страхового случая или лишь в определенные дни или месяцы. Соответственно, если авария произойдет в период, когда страховка не действует, в выплате будет отказано.

Все полученные данные о застрахованных людях и автомобилях (для предприятий) страховщики учитывают при расчете степени риска, что отражается на размере страховой премии.

Порядок выплаты страховых взносов. Если срок страхования равен одному году, то страховые взносы, как правило, выплачиваются единовременным платежом, действие полиса начинается не раньше 00 часов следующего дня после уплаты взносов. Корпоративные клиенты в основном предпочитают оплачивать взносы по безналичному расчету, следовательно, полис вступает в действие на следующий день после того, как деньги будут перечислены на счет страховой компании.

В каких случаях возмещение не выплачивается. Если руководитель предприятия решит «сэкономить» на страховке и, например, «забудет» вписать в полис всех водителей, допущенных к управлению данным автомобилем, то в случае ДТП с водителем, не отмеченным в полисе, страховая компания вправе отказать в выплате возмещения. Страховка не выдается, если во время действия договора страхования на предприятии изменились какие-либо обстоятельства, прямо или косвенно влияющие на степень риска, а руководитель не поставил об этом в известность страховщика. Чтобы этого не произошло, следует сразу же заявить в страховую компанию обо всех произошедших изменениях.

Как получить возмещение

При наступлении страхового случая в первую очередь следует как можно быстрее известить страховую компанию. Далее, в соответствии с Правилами страхования, в течение трех дней необходимо оформить письменное заявление о выплате возмещения.

Важно: застрахованный водитель автомобиля, совершившего ДТП, не должен самостоятельно вступать в переговоры с потерпевшим, принимать на себя какие-либо обязательства о выплате и тем более подписывать эти обязательства. После того, как водитель или руководитель предприятия сообщит о факте ДТП в страховую компанию, его дальнейшие действия будет определять страховщик. Следует собрать все необходимые документы, касающиеся ДТП. Обычно полный список документов и справок выдается страхователю вместе со страховым полисом в момент заключения договора.

Страховщик изучит представленные документы и примет решение о выплате возмещения или, наоборот, откажет пострадавшему в оплате убытков. В том случае, когда потерпевший не согласен с размером страховой выплаты, этот вопрос будет решаться в судебном порядке. Если же водитель, совершивший ДТП, не вызвал ГИБДД и, соответственно, не может предоставить в страховую компанию все необходимые документы, то страховщик, как правило, не отказывает в выплате. Но в этом случае ее размер будет существенно меньше — не более 10% от страховой суммы.

«Подставы» на дорогах

Как показывает практика, страхование гражданской ответственности позволяет избежать многих проблем, связанных с выплатами возмещения пострадавшему в ДТП. Пожалуй, один из самых ярких примеров — это защита от так называемых «подстав» на дорогах. Если учесть, что «подставляются», как правило, подержанные иномарки, то ремонт такого Мерседеса или BMW может обойтись жертве в довольно существенную сумму. К тому же обычно помимо возмещения ущерба, нанесенного автомобилю, мошенники требуют также и компенсацию за моральный ущерб.

После столкновения схема проста: водитель «пострадавшего» авто предлагает поехать в «ближайший сервис», где ущерб оценит «независимый специалист», или отъехать в сторону и «спокойно поговорить».

Безусловно, жертвой дорожных мошенников может стать каждый автолюбитель. Но все же в первую очередь мошенники интересуются иномарками, чаще — недорогими, или новыми отечественными автомобилями, владельцы которых явно при деньгах. Под дорогие иномарки «подставляются» крайне редко — слишком велика вероятность встретить решительный отпор со стороны жертвы. Иногда приманкой для мошенников служат столь популярные сегодня наклейки на стекло: «восклицательные знаки» и пр., сигнализирующие о том, что за рулем — новичок. Поэтому самый привлекательный для «подстав» вариант — новенькая не самая дорогая иномарка с водителем, который выглядит платежеспособным, но не имеет опыта для того, чтобы отличить реальное ДТП от спланированного и тем более не знает, как вести себя в подобной ситуации. На практике в большинстве случаев неопытные водители не выдерживают «психическую атаку» со стороны мошенников и безропотно оплачивают ремонт «подсадной» машины.

Доказать, является ли конкретное ДТП спровоцированным или нет, довольно сложно. Однако это не означает, что защиты от подстав не существует: важно помнить, что мошенники не хотят «светиться» и вряд ли будут связываться с ГИБДД или со страховой компанией. Ведь их цель — получить с жертвы как можно больше денег, и любое вмешательство независимых специалистов крайне нежелательно. Совет один — застраховать гражданскую ответственность. Тогда с мошенниками будет разбираться не водитель, а страховщик.

Первое, что необходимо сделать в случае ДТП — это позвонить в ГИБДД. Весьма распространенная схема — мошенники сами пытаются вызвать представителей инспекции. Не следует этого допускать! Возможно, наряд, приехавший на место происшествия по вызову, окажется для мошенников «своим». Водителю, который подозревает, что он стал жертвой дорожного вымогательства, надо вызвать представителей ГИБДД самостоятельно, причем если ему угрожают, следует обязательно сообщить об этом — факт будет зафиксирован в протоколе. Необходимо записать номера пострадавшего автомобиля, постараться найти свидетелей аварии и запомнить номера проезжавших в этот момент мимо машин, узнать фамилии пешеходов–очевидцев ДТП.

Обязательно надо записать имя и фамилию прибывшего по вызову представителя ГИБДД, а также проконтролировать составление схемы ДТП сотрудниками инспекции: проследить, чтобы все замеры были сделаны правильно, внимательно проверить описание повреждений, которые были нанесены чужому автомобилю.

Куда обращаться в случае ДТП:

Как уже неоднократно говорилось, первый звонок — в страховую компанию.

Далее следует вызвать сотрудников ГИБДД по одному из следующих телефонов в зависимости от района, где произошло ДТП:

Дежурная часть ГИБДД г. Москвы, тел.: (095) 923–5373, 923–3390

Главное управление ГИБДД МВД России, тел.: (095) 222–6831

Территориальные отделы ДПС:

Центральный округ: Спецполк ДПС, тел.: (095) 264–1455, 246–6644

Западный округ: Окружной отдел ГИБДД, тел.: (095) 439–3510

Восточный округ: Отдельный батальон ДПС, тел.: (095) 166–7877

Северный округ: Окружной отдел ГИБДД, тел.: (095) 488–1157

Северо-Восточный округ: Отдельный батальон ДПС, тел.: (095) 903–6476

Северо-Западный округ: Отдельный батальон ДПС, тел.: (095) 499–3944

Юго-Восточный округ: Отдельный батальон ДПС, тел.: (095) 178–6188

Юго-Западный округ: Окружной отдел ГИБДД, тел.: (095) 333–0061

Южный округ: Окружной отдел ГИБДД, тел.: (095) 954–5287