Директор-Инфо №21'2002
Директор-Инфо №21'2002
Поиск в архиве изданий
Разделы
О нас
Свежий номер
Наша аудитория
Реклама в журнале
Архив
Предложить тему
Рубрикатор








 

Чтобы быть уверенным в завтрашнем дне

Наталья Паршина, Марк Сергеев

«Dиректор-инфо»: Какие риски, связанные с финансово-кредитной сферой, в наибольшей степени нуждаются в страховании?

Игорь Иванов: Есть целый ряд востребованных страховых услуг, связанных с финансовой сферой. Например, в первую очередь банкиру имеет смысл застраховать имущество самого банка: здание, его отделку, оборудование и т.д. На втором месте — страхование ценностей на время перевозки. Банкам, как правило, предлагаются разнообразные программы по страхованию жизни, здоровья и имущества сотрудников, страхование профессиональной ответственности и многое другое.

«D»: Какие еще схемы взаимодействия страховой компании и банка могут помочь в развитии бизнеса последнего? Какие из видов страхования пользуются наибольшей популярностью у директоров компаний финансового сектора?

И.И.: Все перечисленные программы страхования пользуются спросом со стороны банков. Но существуют и другие страховые услуги, тесно связанные с бизнесом банка — страховые программы, помогающие более эффективно привлекать новых клиентов. В первую очередь речь идет о страховании залогового имущества, потому что предоставление кредитов, как правило, требует такого страхования.

Кредитование заемщиков–физических лиц также бывает определено страхованием залогового имущества. Очень активно страховые компании работают с банками, которые выдают потребительские кредиты на покупку автомобилей, предоставляя страхование приобретаемой машины от угона, полного уничтожения или повреждения. Страхование залогов может быть удачно дополнено страхованием жизни заемщиков, что значительно повышает безопасность выделения кредита.

«D»: Один из серьезных рисков банка — риск невозврата кредита. Предлагают ли сейчас страховые компании этот вид страхования?

И.И.: Подобные договоры сейчас стали экзотикой. Однако лет десять назад, когда не возвращался почти каждый третий кредит, данный вид страхования был довольно популярен. Тогда им занимались либо страховщики-однодневки, либо те компании, которые готовы были пойти на риск, лишь бы выйти на рынок и привлечь клиентов. Как правило, ничем хорошим это не кончалось. «РЕСО-Гарантия» подобные услуги не предлагает принципиально: по нашему мнению, никто лучше самого банка не может изучить историю своего клиента и оценить возможные риски, связанные с кредитованием. Кроме того, на сегодняшний день в России финансовые возможности банков и страховых компаний не всегда сопоставимы. Что касается нашей компании, то мы предпочитаем заниматься массовыми видами страхования, которые можно осуществлять через агентские сети.

«D»: На Западе широко распространено страхование D&O — ответственности директоров и должностных лиц компаний. Существуют ли аналогичные страховые продукты в России?

И.И.: В России этот вид страхования также относится к разряду редких. Нам еще только предстоит развивать столь популярные на Западе виды страхования, как страхование ответственности, поскольку потребность в таких сложных видах страховых услуг в росcийском обществе еще не сформирована. Достаточно вспомнить ситуацию с автострахованием: всего в стране около 30 млн. различных транспортных средств, а застраховано, по нашим оценкам, меньше миллиона. То же самое можно сказать и о страховании имущества граждан, страховании малого и среднего бизнеса. Не имеют страховой защиты многие объекты, находящиеся в зоне повышенного риска, например, в районах разлива крупных рек и т.д.

«D»: Какие страховые услуги интересны в первую очередь руководителям компаний?

И.И.: Для руководителей предприятий могут представлять интерес все те страховые продукты, которые способны защитить их бизнес. Идею страхования можно свести к следующему: страхование — это важный элемент финансового планирования. Например, руководитель составляет бизнес-план, бюджет фирмы на год или на пять лет. Он фиксирует доходы и расходы своей фирмы и, следовательно, четко представляет, на что необходимо потратить деньги и из каких источников можно их получить. Однако любой страховой случай (ураган, взрыв, пожар и т.д.) является обстоятельством, которое руководитель запланировать не может. Да и хватит ли сил с этим справиться, тоже неизвестно. Поэтому в данной ситуации страхование выступает как способ финансового планирования: ежегодно закладывая в бюджет своей фирмы некую сумму на страховые платежи, можно быть уверенным, что в случае непредвиденных убытков страховщик возместит все потери.

Для руководителей производственных предприятий представляет интерес и дополнительное страхование на случай остановки производства. Если директор предприятия заключил договор страхования от финансовых потерь на случай простоя производства, понесенный убыток возместит страховая компания.

Фирме следует совместно со страховщиком обсудить возможные программы и условия страхования, а также выбрать оптимальные по стоимости варианты. Например, возможно оптимизировать расходы на страхование за счет правильного построения страховой программы: что-то надо страховать в первую очередь, что-то — во вторую. Можно сэкономить, приобретя защиту с франшизой (неоплачиваемая часть убытка). Например, страховая сумма по договору составляет 100 тыс. долл. Руководитель предприятия знает, что убыток до 10 тыс. долл. он в состоянии оплатить самостоятельно. Тогда в договоре устанавливается франшиза размером в 10 тыс. долл. Если потери не превышают эту сумму, то убыток оплачивает сама фирма, в противном случае выплаты производит страховщик.

«D»: Надо ли в случае страхования от простоя производства показывать страховщику финансовую отчетность?

И.И.: Не обязательно. Оценить, сколько может произвести предприятие, например, за один день, страховщик не сможет — все равно будут привлекаться квалифицированные эксперты. Если страхуется большое серьезное предприятие, то подготовка договора может занять от нескольких недель до нескольких месяцев.

«D»: Сколько будет стоить страхование от остановки производства?

И.И.: Ориентироваться надо на стоимость страхования от огня — примерно от 0,2% до 0,5% страховой суммы.

«D»: Известно, что один из важных факторов успешного функционирования компании — это благополучие их сотрудников...

И.И.: Естественно. Поэтому руководителям предприятий следует обратить пристальное внимание на повышение социальной защищенности персонала с помощью страхования. Хорошие сотрудники стоят дорого. Следовательно, одним из обязательных условий в их социальном пакете должно стать наличие медицинского страхования. Медицинский полис выгоден не только служащим, но и руководителям: директор будет уверен, что его сотрудникам гарантировано медицинское обслуживание в хороших клиниках, а значит, их работоспособность повысится.

Страховой пакет для сотрудников предприятия может быть довольно большим. Кроме медицинского страхования, в него часто входит страхование от несчастного случая. Наиболее распространена следующая практика: директор приглашает страховщика, который страхует имущество предприятия, оборудование и персонал. Затем страховщик может дополнительно застраховать сотрудников уже не за счет предприятия. Хотя чаще всего при такой схеме им предоставляется скидка.

«D»: Многие российские страховые компании в зависимости от потребностей предприятий той или иной отрасли экономики разрабатывают специальные отраслевые программы страхования, учитывающие специфику конкретного бизнеса. Расскажите, какие виды страхования может включать комплексная программа страховой защиты с учетом индивидуальных особенностей ведения бизнеса.

И.И.: Многое зависит от профиля предприятия. Например, нефтянику обязательно нужно страховать свою ответственность за ущерб, нанесенный окружающей среде: трубы лопаются, нефть разливается — убытки могут достигать огромных размеров. Однако этот риск можно застраховать, и тогда проблема возмещения убытков ляжет на плечи страховщика. Кроме того, на многих производствах необходимо страховать работников от несчастного случая. Например, строительная фирма без этого просто не получит лицензию. Впрочем, в страховании нуждаются служащие любого завода, где есть движущиеся механизмы, представляющие опасность для человека.

Сейчас уже есть довольно много обязательных видов страхования, о которых руководители предприятий знают. В частности, обязательно страхуются ответственность автоперевозчика, опасные производственные объекты, нанесенный строительно-монтажный риск. Например, при проведении строительно-монтажных работ ответственность фирмы очень большая. Раз в год в Москве обязательно бывают случаи падения башенного крана. Хорошо, если он никого не убьет, а только поломает технику.

«D»: Террористические акты привели к повышению страховых тарифов на мировом рынке. Многие российские страховщики перестраховывают свои риски за рубежом. Затронул ли мировой рост тарифов российский страховой рынок? В каких видах страхования рост тарифов наиболее вероятен? Не потеряют ли страховщики клиентов, не готовых выплачивать высокие страховые взносы?

И.И.: Конечно, перестрахование за рубежом стало дороже — на 10–40% в зависимости от рисков и объектов страхования. Однако услуги российских страховщиков подорожали не намного, ведь перестраховываются далеко не все риски, а к примеру, самолеты, суда, крупные производственные объекты, стоимость которых превышает 5–10 млн. долл. Но для клиента страховой компании все это, по большому счету, неважно: перестрахование — внутренний механизм.

Разумеется, после терактов о страховании стали говорить намного больше, теперь это — модная тема, что в известной мере подстегнуло рост спроса на страховые услуги. Страховщикам стало чуть легче преодолевать барьер непонимания необходимости страхования. Некоторые большие предприятия начали интересоваться, можно ли застраховаться от террористических актов. Кстати, именно с этой целью в конце прошлого года был создан так называемый антитеррористический пул российских страховщиков. Предполагая рост спроса на страхование от терактов и понимая, что размещать подобные риски на Западе будет очень дорого, несколько российских страховщиков решили объединить усилия и разделить между участниками пула ответственность по заключаемым договорам.

«D»: Какие виды страхования будут наиболее популярны у руководителей предприятий в ближайшем будущем? На что в первую очередь необходимо обратить внимание?

И.И.: Страховать надо все, потеря чего может отрицательно сказаться на бизнесе фирмы. Переложить груз ответственности на страховщика всегда выгоднее и проще, чем отвечать за все возможные риски самому. Сегодня вы встречаетесь со страховщиком, у вас есть резервы и вы думаете, что можете самостоятельно справиться с любыми сложностями. Однако уже через квартал или через два могут произойти какие-то изменения в экономике, и у вас не будет возможности самостоятельно решить финансовые проблемы, а ваши партнеры в этот момент не смогут вам помочь. Есть внешние силы, которые вам неподвластны, — так переложите ответственность на серьезную страховую компанию. При этом не обязательно страховать все подряд — страхуйте самое важное. Тогда ваша уверенность в завтрашнем дне возрастет.